Слышал, что кредиты могут предоставлять друг другу физлица. Как этот вопрос регулирует законодательство? Как правильно оформить договор займа? Насколько законна схема, когда вкладчик кредитует своими деньгами заемщика при посредничестве банка? Игорь, Киев
Физические лица не могут предоставлять друг другу кредиты – такая деятельность разрешена лишь банкам или кредитным союзам. Однако физические лица могут предоставлять друг другу займы – на основе главы 71 Гражданского кодекса. Договор о займе можно заключать устно, если его сумма не превышает десятикратный размер необлагаемого минимума доходов граждан, то есть 170 грн. В иных случаях его нужно заключать в письменной форме. «В подтверждение заключения договора займа и его условий может быть предоставлена расписка или иной документ, который удостоверяет передачу заемщиком определенной денежной суммы или определенного количества вещей», – говорит Александр Выговский, адвокат ЮФ «Ильяшев и Партнеры».
Чтобы расписка могла служить основанием для вынесения судом решения о взыскании долга (если заем не погашен), ее нужно составить особым образом. «Расписка должна содержать данные, аналогичные договору займа: полные данные заимодателя и заемщика, сумму полученных средств, обязательство вернуть указанную сумму, а если договор предполагает заем под проценты, то сумму к возврату с учетом процентов, срок займа и дату возврата средств», – поясняет Дмитрий Гутгарц, управляющий партнер Бюро «АБГ». Кстати, право взимать проценты заимодавцу дает ст. 1048 Гражданского кодекса. «Если договором не установлен размер процентов, он определяется на уровне учетной ставки Национального банка – 22% на сегодняшний день», – поясняет юрист ЮФ «Мисечко и Партнеры» Роман Сидоренко.
Что касается выдачи займа при посредничестве банка, то она не нарушает норм законодательства. «Владелец банковского счета предоставляет права банку распорядиться его средствами в качестве выдачи кредита третьему лицу. За такое использование средств клиента банк выплачивает вознаграждение в виде процента от суммы вложения», – рассказывает Дмитрий Гутгарц. Хотя такая схема – довольно рискованна для вкладчика: эти депозиты не гарантируются Фондом гарантирования вкладов физических лиц, о чем прямо говорится в типовом договоре. По сути, такие вложения вообще не являются депозитным вкладом.
