Ликвидация банков вызывает массовый резонанс в обществе. В связи с этим чрезвычайно важно четкое урегулирование в законодательстве процедуры ликвидации банка.
Проанализируем положения банковского законодательства Украины, которыми регламентируются указанные отношения.
Одним из самых распространенных оснований прекращения банка как юридического лица является его неплатежеспособность.
В случае принятия решения об отнесении банка к категории неплатежеспособных, Национальный банк Украины (далее - Нацбанк), в течение следующего дня, сообщает об этом решении Фонду гарантирования вкладов физических лиц (далее - Фонд).
Фонд, в свою очередь, начинает процедуру вывода неплатежеспособного банка с рынка не позднее следующего рабочего дня после официального получения решения Нацбанка, размещает информацию о введении временной администрации в банке на своей официальной странице в сети Интернет и не позднее чем через 10 дней публикует ее в газетах "Урядовий кур'ер" или "Голос України".
Временная администрация вводится на срок, не превышающий один месяц, с целью восстановления платежеспособности и осуществления других мер по санации банка.
Если временной администрации не удалось восстановить платежеспособность банка, то, по предложению Фонда, Нацбанк принимает решение об отзыве банковской лицензии и ликвидации такого банка.
При таких обстоятельствах, физические и юридические лица, которые являются одновременно и кредитором и заемщиком (должником) банка, обращаются к последнему с заявлениями о зачете встречных однородных требований. Применяя этот механизм, клиенты банков должны понимать нюансы этих отношений в условиях ликвидации банков.
Итак, на что, в первую очередь необходимо обратить внимание вкладчикам и другим кредиторам банка:
- отследить момент, когда состоялась публикация сведений об отзыве банковской лицензии и назначении уполномоченного лица Фонда. А это должно быть сделано в семидневный срок со дня начала процедуры ликвидации банка;
- заявить Фонду о своих требованиях к банку в течение тридцати дней со дня опубликования сведений об отзыве банковской лицензии, ликвидации банка. Если такие требования не будут заявлены вовремя и поступят по истечении указанных тридцати дней, они будут считаться погашенными, кроме требований вкладчиков в пределах 200 000 гривен – гарантированной Фондом суммы возмещения по вкладам.
Возможен ли в таком случае взаимный зачет кредитов и депозитов в банках на стадии ликвидации, то есть, зачет встречных однородных требований?
Закон Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» (пункт 8 части 2 статьи 46) предоставляет исчерпывающий перечень обстоятельств, на основании которых возможно зачета встречных однородных требований:
- Должник банка должен быть одновременно кредитором этого банка;
- Средства должны быть направлены на погашение обязательств по кредиту такого должника перед этим банком по кредитным договорам и/или по эмитированным этим должником долговыми ценными бумагами;
- Договорное списание со счетов должно быть предусмотрено условиями договоров, заключенных между должником и банком.
Указанные требования применяется уполномоченными лицами Фонда во всех банках, находящихся на стадии ликвидации, независимо от даты принятия Национальным банком Украины решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка.
Кроме того, статьей 26 Закона Украины "О платежных системах и переводе средств в Украине" определено, что плательщик при заключении договоров с банком имеет право предусмотреть договорное списание денег со своих счетов в пользу банка плательщика и/или третьих лиц.
Аналогичная по смыслу норма предусмотрена также п. 6.5 постановления НБУ № 22 "Об утверждении Инструкции о безналичных расчетах в Украине в национальной валюте".
Частями 1, 3 статьи 203 Хозяйственного кодекса предусмотрено, что хозяйственное обязательство, все условия которого выполнен надлежащим образом, прекращается, если выполнение принято стороной кредитора.
В силу ст. 601 ГК Украины обязательство прекращается зачетом встречных однородных требований, срок исполнения которых наступил, а также требований, срок исполнения которых не установлен или определен моментом востребования. Зачет встречных требований может осуществляться по заявлению одной из сторон.
Учитывая вышеуказанные требования действующего законодательства Украины, кредитор, который является одновременно и заемщиком (должником) банка имеет право заявить последнему о зачете встречных однородных требований, путем направления соответствующего заявления при условии:
- Надлежащего выполнения своих обязательств по кредитному договору;
- Если требования сторон являются встречными, то есть такими, что вытекают из двух различных обязательств, между двумя лицами, где кредитор одного обязательства является должником другой, и наоборот, должник по первому обязательству является кредитором по второму;
- Требования должны быть однородными, то есть в обоих обязательствах должны быть вещи одного рода (в частности деньги)
- Средства должны быть направлены на погашение обязательств по кредитному договору;
- Срок исполнения обязательств по договорам является наступившим или определен моментом востребования;
- Договорное списание со счетов должно быть предусмотрено условиями договоров, заключенных между должником и банком;
- Происходить исключительно в сроки до введения временной администрации или во время процедуры ликвидации банка (так как в соответствии с пунктом 4 части 5 статьи 36 Закона Украины "О системе гарантирования вкладов физических лиц" во время временной администрации не осуществляется, в частности, зачет встречных однородных требований ).
При наличии всех указанных выше условий согласия другой стороны, то есть банка, для зачета требований не требуется. Однако зачисления может осуществляться с согласия обеих сторон путем подписания ими договора (соглашения) о зачете встречных однородных требований.
Кажется, все очень четко и просто, но на практике все гораздо сложнее. В основном, бывают случаи, когда заемщик (должник) банка не выполняет должным образом свои обязательства по кредитному договору, то есть с нарушением сроков уплаты платежей, или условиями договоров не предусмотрено списание средств со счетов, и тому подобное. В таком случае банк отклоняет требования и заявляет в установленном законодательством порядке возражения по заявленным в банк требованиями кредиторов.
Возникает вопрос: имеет защиту в такой ситуации вкладчик, действующий одновременно и как должник? Конечно, так, на основании статьи 16 Гражданского кодекса Украины и статьи 20 Хозяйственного кодекса Украины, другая сторона вправе обратиться за защитой своих охраняемых законом прав в хозяйственный суд.
Как показывает судебная практика, при представлении обстоятельств дела, на которые ссылается сторона, как на основания своих требований и возражений, хозяйственные суды принимают положительные решения по делам о зачете встречных однородных требований.
Текст является личной точкой зрения автора
