Заместитель главы Агентства по защите прав потребителей финансовых услуг Канады Бриджит Гулард рассказала “Деньгам“ о том, как сделать украинские банки и другие финансовые учреждения безопасными и комфортными для их клиентов при пользовании кредитами и депозитами. Интервью состоялось во время международной конференции по защите прав потребителей финансовых услуг 12 сентября(см ниже).
Читай также: Как государство защитит украинцев от недобросовестных кредиторов
Если перед вами стояла задача предпринять условно три-четыре самых важных шага для того, чтобы сделать рынок финансовых услуг надежным, прозрачным – что бы Вы сделали в первую очередь, в режиме фактически скорой помощи?
– Я думаю, что первый шаг, который сделан, - он уже в правильном направлении: вы посмотрите на законодательство, оно меняется в правильном направлении. А следующий шаг, когда будет окончательно принято нужное законодательство, - надо будет уделить внимание тому, как его внедрять. Если не будет работать должным образом регулятор и контролировать соблюдение законодательства финансовыми учреждениями, то это не очень хорошо.
– Каких полномочий не хватает регулятору для этого?
– Дело не в полномочиях, они и так прописаны в законе. Скорее дело в воле, в желании это делать. В готовности использовать полномочия.
Например, новое законодательство, которое было принято(имеется ввиду закон о защите прав заемщиков – Ред.), предусматривает, что если финансовое учреждение нарушает закон, то регулятор может применять санкции, в том числе - штрафы. Так не просто дело в наличии законодательства. Нужно отслеживать, как банки придерживаются этого законодательства. Также это касается и каких-то других финансовых учреждений.
Каким образом это проверять? Это инспектирование, это, например, проверка информации, предоставляемой участниками рынка. Это и полное раскрытие информации об услугах, например, как надлежащим образом раскрывается информация о тех же процентных ставках. То есть постоянный и системный контроль за соблюдением законодательства финансовыми учреждениями. И реагирование на нарушения.
Очень простой кейс. Буквально два года назад некоторые украинские банки предлагали вкладчикам депозитные ставки существенно выше рынка. На ваш взгляд, какая должна быть реакция регулятора в этой ситуации? Мы же понимаем, что следующий шаг - такой банк умирает и деньги вкладчиков пропадают.
Читай также: Как банки игнорируют законы, нарушая права украинских заемщиков
- Здесь проблема уже с пруденциальным надзором за банком(Надзор за соблюдением государственных стандартов устойчивости кредитных организаций, в том числе, обязательных экономических нормативов. Фактически – контроль над благоразумностью политики банка – Ред.). Если банк предлагает ставки, которые выше рыночных, то, значит, руководство банка осуществляет ненадлежащее управление им. Должна быть реакция регулирующего органа. В этом смысле защита прав потребителей и требования пруденциального надзора - они идут рядом. Если у вас есть стабильный банк, который работает стабильно, который соблюдает все требования относительно достаточности капитала, ликвидности, то вряд ли он будет предлагать завышенные ставки по вкладам. То есть банк, который отвечает пруденциальный требованиям - он вряд ли будет предлагать такие завышенные ставки.
– А какие действия можно было рекомендовать, чтобы немедленно остановить такую практику? У нас даже есть для таких банков такое выражение “банк-пылесос”. Может ли регулятор каким-то образом - через нормативы, через ещё что-то - останавливать применение этих сверхвысоких ставок?
- Если мы говорим о высоких процентных ставках на депозиты, то тогда это контролируется путем слежением за соблюдением пруденциальных требований, то есть чтобы было достаточно капитала, если они обещают высокие процентные ставки. Например, в Канаде есть законодательство, которое запрещает банкам устанавливать высокие процентные ставки на кредитные продукты. А что касается высоких ставок по депозитам - они не могут их обещать, потому что они должны отвечать пруденциальным требованиям.
– У нас была така практика, она сейчас уже приостановилась: некоторые банки предлагали услугу peer-to-peer кредитования, то есть когда кредитором одного клиента банка выступал непосредственно другой клиент того же банка. Какая может быть предложена для Украины или какая принята в мире лучшая практика регулирования в отношении такого рода схемы?
– В нашей стране это также проблема - peer-to-peer кредитование. Потому что оно не регулируется. Если ни одна из сторон в этом кредитовании не является финансовым учреждением, то регулятор ничего не может в смысле регулирования - никоим образом. Поэтому финансовая грамотность очень важна, она здесь приобретает колоссальную роль. Чтобы предупредить людей, что этого не стоит делать ввиду высоких рисков.
– У нас в качестве платформы для этого кредитования был один из банков. И де-факто он изображал, что риски застрахованы. Что можете сказать о такой практике?
- Это не очень хорошо. Такое не должно разрешаться. Если банки это делают, то они подвергаются риску, а этот риск оплачиваются потребителями. Кстати, я в разговоре с украинскими коллегами поняла, что нет движения украинских потребителей или какой-то ассоциации потребителей финансовых услуг.
– Да, это правда.
– То есть банки имеют банковскую ассоциацию. А группы потребителей, которые отстаивают права клиентов банков – нет.
– У нас группы потребителей финансовых услуг кристаллизуются только в тот момент, когда банк, в котором лежат их деньги, падает. Увы.
Читай также: ТОП-5 вопросов о деньгах: могут ли выселить за долги и как вернуть свой вклад из банка-банкрота
- Еще раньше они должны появляться. Должна быть группа, представляющая потребителей финансовых услуг, которая работает с банками, с правительством. Кто должен финансировать такое общественное движение? Иногда университеты могут финансировать. Иногда государственные учреждения. Орган надзора з рынком финансовых услуг, я так поняла, в Великобритании финансирует. У нас также есть группа, представляющая интересы потребителей финансовых услуг, - в Канаде. Иногда университеты финансируют даже, иногда сами потребители, иногда регуляторы, иногда правительство, иногда волонтеры работают на такие группы бесплатно.
Иногда депутаты парламента берутся за такие вопросы по собственной инициативе – в том числе, по развитию финансовой грамотности. Да, это используется в предвыборных кампаниях. Но потому, что гражданам Канады это важно.
И у меня последний вопрос: Вы, вероятно, изучаете, скажем так, лучшие практики регуляции финансовых услуг и защиты прав их потребителей. Какая страна может быть в этом смысле примером для Украины? И в смысле лучшей практики, и в смысле ее внедрения, использования.
- Канада, видимо, будет хорошим примером, потому что небольшая страна. Наше агентство по защите прав потребителей финансовых услуг было создано в Канаде 17 лет назад. Возможно, Италия, потому что у них агентство по защите прав потребителей находится у центробанка Италии, возможно этот пример был бы полезным. И также Италия - член Евросоюза, поэтому возможно может быть для вас интересна их практика. Возможно, Австралия. И Нидерланды - также очень хороший пример. Возможно, пример Нидерландов будет хорош, потому что у них на высочайшем продвигаются вопросы финансовой грамотности – под патронатом самой королевы. А в Канаде, например, есть лидер по финансовой грамотности, который назначается правительством.
О нашем собеседнике
Бриджит Гулард является заместителем главы Агентства по защите прав потребителей финансовых услуг Канады с 17 марта 2014 года.
До работы в Агентстве, она занимала пост Вице-президента по вопросам политики и отношений с правительством Центрального кредитного Союза Канады.
Бриджит Гулард - преподаватель права Университета Оттавы (специиализация - право в области ценных бумаг и деятельности финансовых учреждений).
Она также лектор Палацького университета (Чехии).
О событии: Бриджит Гулард была одним из докладчиков во время международной конференции “Защита прав потребителей финансовых услуг: путь к развитию доверия“, организованной Проектом USAID “Трансформация финансового сектора“ совместно с Национальным банком Украины. В конференции также участвовали и Сюзан Фритц, директор Миссии USAID в Украине, Беларуси и Молдове, и Екатерина Рожкова, заместитель председателя Национального банка Украины. Во время конференции была проведена презентация результатов исследования работы украинских финансовых учреждений на рынке потребительского кредитования, которое провела исследовательская и маркетинговая компания “GFK-Ukraine“. В нем изучались основные виды потребительских кредитов, предоставляемых банковскими и небанковскими учреждениями (автокредиты, ипотека, кредиты кредитную карточку, кредиты до зарплаты, кредиты на бытовые товары, кредиты наличными).
