Сложнее всего бороться с последними двумя фактором. Но только на первый взгляд причина состоит в том, что государство не раздает направо и налево дешевые деньги. Дороговизна ресурсов в значительной степени связана не столько с инфляционными ожиданиями, сколько с тотальным недоверием участников финансового рынка друг к другу. Получается действительно замкнутый круг:
1. Кредиты плохо обслуживаются
2. Кредитор закладывает риски невозврата в цену кредита, повышая ставки
3. Консервативные заемщики не рискуют брать кредиты из-за больших процентов
4. Более рискованные заемщики время от времени отказываются обслуживать кредиты
5. См. п.1
Очевидно, что только впрыскиванием дешевых денег проблемы не решить.
Что делать?
Первое средство – сделать невозврат кредита финансово невыгодным занятием. Вы не ослышались – именно сделать невыгодным. Это самый эффективный способ бороться с правонарушением по имени «невозврат кредитов». Одним из наиболее эффективных путей такой борьбы является информирование заинтересованных сторон о плохой кредитной истории заёмщика. На первый взгляд это – довольно мягкое наказание за невозврат кредита. Но поверьте, с каждым годом для наших соотечественников плохая кредитная история будет становиться все более серьезным аргументом в самых разных сферах жизни – от карьеры до получения очередного кредита.
Более активное применение практики проверки кредитных историй (при трудоустройстве, при сдаче в аренду квартиры, при налаживании деловых контактов и т.д.) – это довольно дешевый для общества шаг, который может резко удешевить кредиты для добросовестных заемщиков. Ну, в самом деле – почему одни должны платить за других? Кстати, введение такой меры довольно быстро сформирует общественное мнение по поводу невозврата кредитов – и самым правильным образом.
За примерами как это работает далеко ходить не нужно. В Польше, например, накануне и в первое время после вступления в ЕС большинство просроченных кредитов было погашено. Причина – проста: негативная кредитная история не позволяла устроиться на высокооплачиваемую работу где-нибудь в Великобритании или Германии. В России человек не может выехать за пределы страны, имея долги: его просто не выпустят.
Вводя подобные меры, нужно смотреть и на другую сторону медали: а всегда ли недобросовестный заемщик по-настоящему недобросовестен? Если исключить банальное мошенничество и риски, связанные с валютными колебаниями и потерей источников дохода заемщиком, то выяснится интересный факт: многие заемщики, особенно – не слишком обеспеченные, – просто не отдавали себе отчет в ответственности, которую возлагает на человека договор займа. Поэтому часть ответственности должна также ложиться на финансовые учреждения, которые должны ограничивать сумму кредита, которую может получить заёмщик.
Так что осталось немногое – разрезать порочный круг сразу с трех сторон.
