Переключиться на мобильную версию

Вырастят мошенников сами

Назад к разделу
Сегодня мы рассмотрим ситуацию, когда руководство финансового учреждения своими руками создает условия для мошенников.

В первой части речь шла о случаях мошенничества по инициативе персонала.

В Украине начала распространяться практика оформления кредитов в торговых сетях исключительно менеджерами этих сетей, без непосредственного участия представителей кредитных организаций. Идея – не нова: нечто подобное происходит в России уже несколько лет. С одной стороны, у выдающей кредиты организации есть возможность сэкономить на формировании и содержании своей собственной сети продаж. Но с другой – налицо повышенный риск: как минимум – снижение качества выдаваемых кредитов, а как максимум – создание благодатной почвы для мошенничества со стороны линейного персонала.

При этом наиболее вероятны три сценария мошеннических действий:

1. Оформление менеджером торговой точки кредитов по ксерокопиям документов клиентов, которые на самом деле кредитов не брали. Это – самая распространенная схема мошенничества. В итоге у финансового учреждения пополняется список заведомо невозвратных кредитов. И здесь очень актуален вопрос – как построен бизнес процесс, а именно контроль операционных рисков – очень часто, с юридической точки зрения, претензии предъявлять некому…

2. Обналичивание – когда магазин или СПД выписывал де-факто фиктивный счет, по которому реально товар не продается, а полученные от финансового учреждения по кредиту деньги просто обналичиваются. Важно отметить, что ставки по кэш-кредитам существенно отличаются от ставок по кредитам на покупку потребительских товаров, а многие банки вообще не выдают кредиты наличными. Таким образом, торговая точка играет роль центра по превращению кредитов на покупку товара в нецелевой кредит наличными. Финансовое учреждение получает портфель кредитов значительно более рискованных, чем то может себе представить риск-менеджмент банка.

3. Выдача кредитов не под тот вид товаров, который реально покупается. Здесь имеет значение то, что категории товаров разнятся степенью риска при покупке в кредит. Скажем, кредит на покупку мобильного телефона однозначно намного рискованнее, чем на стиральную машину. Соответственно, есть случаи, когда счет для получения кредита формально выписывается на покупку «стиралки» или холодильника, а реально приобретается дорогой мобильный телефон. Магазин по такой схеме снижал затраты по обслуживанию кредита для покупателя мобилки. Риски магазина при этом – отсутствуют. А вот для кредитующей организации – они колоссальны: она получает займы заведомо намного более рискованные, чем рассчитывала (и, соответственно, закладывала в цену кредита). Более того – полученная в кредит мобилка или иная высоколиквидная электроника может быть куплена отнюдь не для личного пользования, а для перепродажи (очень часто следующий пункт в цепочке – ломбард…) и превращения в наличные.

Первые полгода-год схема по выдаче кредитов руками сотрудников торговой сети будет лишь радовать своих отцов-основателей. А уж потом – интересы торговли и финансистов круто разойдутся. Первые будут выбирать наименее осмотрительных и наиболее «амбициозных» партнеров из числа кредитных учреждений. В то время как кредитные учреждения будут оплачивать издержки схемы деньгами своих акционеров и вкладчиков.

Комментариев (0)
Оставляя комментарий, пожалуйста, помните о том, что содержание и тон Вашего сообщения могут задеть чувства реальных людей, непосредственно или косвенно имеющих отношение к данной новости. Пользователи, которые нарушают эти правила грубо или систематически, будут заблокированы.
Полная версия правил
Осталось 300 символов
Реклама
Реклама
Для удобства пользования сайтом используются Cookies. Подробнее здесь