Сначала – о вкладах. Именно проблемы с возвратом вкладов были тем самым первым камешком, который стронул лавину украинского финансового кризиса. В иных условиях сентябрьские проблемы Проминвестбанка(который уже реанимирован российскими инвесторами) были бы локализованы довольно быстро. Украина имела к началу октября весьма крепкий Фонд гарантирования вкладов физлиц – его накоплениями покрывалось около 2% всех депозитов, принадлежащих частным вкладчикам. К слову, американская Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) год назад обеспечивала покрытие всего чуть более 1% вкладов. Сейчас – около четверти процента. В России Агентство по страхованию вкладов покрывает около 1,5% депозитов физлиц. И никто не кричит «пожар!».
В относительно нормальных условиях банки и системы гарантирования вкладов вполне справились бы с паникой. Но не в условиях финансового кризиса. В украинских банках сейчас лежит только срочных депозитов на сумму около 148 млрд гривен. Существенная часть этой суммы заморожена в банках с временной администрацией. Насколько существенная? Ну, например только в «Надрах» и только срочных депозитов нынче зависло вдвое больше, чем мог бы покрыть Фонд гарантирования вкладов. Та же исторя в «Укрпромбанке». «Киев» на пару с «Родовидом» имеют столько же срочных депозитов, сколько может покрыть Фонд.
Иными словами, из двадцатки «самых депозитных» украинских банков(в ней хранится 72% всех депозитов) легли четверо. Еще трое попросили государственной поддержки, а значит – испытывают трудности. На эту семерку приходится почти 21% депозитов, лежащих во всех украинских банках. Это – очень много. Это называется системной проблемой. Решать ее собрались тоже системными средствами. Государство устами Кабмина заявило, что вольет в нездоровые банки бюджетные деньги в обмен на контроль над ними. Таким образом, если все оздоравливаемые банки выживут, мы получим могучий банковский госсектор. Напомню – оздоровление происходит за счет налогоплательщиков и я совершенно не понимаю, почему мы, налогоплательщики, не получим акции этих банков. Во всяком случае, нам пока их даже не пообещали. Хотя деньги наши в эти банки уже заведены.
А что ж мы получим после кризиса? Трудно сказать, во что превратятся оздоравливаемые банки: неясно, каковы будут их капиталы, сколько там останется вкладчиков. Но на основании самых свежих данных картинка сейчас выглядит так: 10,5% вкладов лежит в государственных банках, еще 21%, как и было сказано, хранится в тех банках, которые государственными станут. 22,7% вкладов хранится в банках, входящих в первую двадцатку и принадлежащих иностранцам – они останутся негосударственными наверняка. Еще 20,8% вкладов лежит в банках из первой двадцатки, которые являются целиком отечественными, но денег у государства не просят.
Таким образом, мы имеем шансы по окончанию кризиса получить банковскую систему, в которой как минимум треть вкладов будет приходиться на госбанки. Еще как минимум треть вкладов будет лежать в банках, принадлежащих иностранцам. Но это так, минимум. Скорее всего, в банки с иностранным капиталом перетечет до половины вкладов физических лиц. В госбанки – до 40%. Вот такая картинка после кризиса. То есть выигрыш от происходящего достанется иностранным банковским группам. Кстати, они же могут потом за не слишком большие деньги скупить рекапитализированные государством украинские банки – вчерашних своих конкурентов.
Плохо это или хорошо, лично дня меня пока неочевидно. С одной стороны – «дочки» иностранных банковских групп пока что ведут себя в Украине очень по-джентльменски по отношению к своим клиентам. С другой стороны – для такой крупной страны, как Украина, потеря отечественного банковского капитала и замещение его иностранным не является особенно большим счастьем. Ну а с третьей – слишком большая доля государственного банковского сектора является еще меньшим счастьем.
Александр Крамаренко, главный редактор журнала для частных инвесторов и потребителей «Деньги.ua», написано специально для журнала
Читайте также: Что происходит с банками?
