Разумеется, всегда были должники, которые не могли рассчитаться со своими кредиторами. Необходимость нормативного урегулирования такой ситуации осознавалась с давних времен. Правда, сначала неспособность погасить долг рассматривалась как противозаконное действие, требовавшее строгого наказания.
Первые упоминания о банкротстве содержит еще древнегреческия история, где должников вместе с женами, детьми и служанками отдавали в рабство кредиторам. В некоторых греческих государствах такое рабство было ограничено пятилетним сроком.
В "Яси" - законе, составленном Чингисханом, был указ, согласно которому, тот, кто трижды не мог рассчитаться со своими долгами, казнился. В Древнем Риме кредитор получал право разрубить своего должника на части. В средневековой Европе применялось уголовное преследование банкротов.
Однако уже со второй половины 16 века стали закладываться основы современного мирового законодательства о банкротстве. Общество начало отличать должников, которые не хотят платить, от тех, кто платить не может.
В 1542 году, во времена правления короля Англии Генриха, английский парламент принял первый в мире устав о банкротстве. Этот акт осуждал сговор должников и кредиторов и устанавливал принцип равного распределения активов должника между всеми кредиторами.
В начале 18 века в английской правовой системе впервые сформировалось понимание, что добросовестный банкрот, который способствует возмещению убытков, может рассчитывать на прощение невыплаченных долгов. Это было закреплено в уставе 1705 года, который устанавливал отмену уголовной ответственности при неумышленном банкротстве.
Английское законодательство о банкротстве неоднократно менялось и сегодня регулируется "Актом о несостоятельности" от 1986 года с дополнениями, внесенными в 2002 году. Сейчас типичная процедура банкротства в Англии длится около года и может заканчиваться списанием долгов банкрота.
В Англии банкротами признаны: 2004 год - 46 741 человек, 2005 год - 67 584 человека, 2006 год - 107 288 человек, 2007 год - 106 645 человек, в 2008 - 106 544 человека.
Однако наибольшее распространение банкротство приобрело в США. Конституция с 1841 года предусмотрела, что профильное законодательство формирует Конгресс. Сегодня потребительское банкротство регулируется Кодексом о банкротстве.
Процедура банкротства в США является быстрой и простой. Глава 7 кодекса предусматривает продажу имущества и списание всех долгов, в том числе по кредитам и медицинским счетам, бизнес-долгов, кроме долгов по студенческим займам, алиментам и налогам. Должник может оставить себе часть имущества в соответствии с законодательством каждого штата.
Процедура банкротства на основании главы 13 предусматривает возможность сохранения за должником недвижимости и других активов, например, квартир или автомобилей, со списанием части долгов и возможностью выплачивать остаток на протяжении пяти лет, причем этот срок может быть продлен по решению суда.
В 2008 году банкротами в США стали около миллиона человек. Эксперты прогнозируют, что число американцев-банкротов в 2009 году возрастет до 1,2 миллиона человек.
В Канаде процедуру банкротства регулирует "Акт о банкротстве и несостоятельности“. В случае, если должник имеет заем, без учета ипотеки, от 5 тысяч долларов до 75 тысяч долларов, он может предложить кредиторам погашать долг равными частями в течение пяти лет, с частичным списанием.
Если кредиторы в течение 45 дней не примут это предложение, должник не имеет альтернативы, кроме личного банкротства.
В Австралии процедура регулируется законом о банкротстве от 1966 года. Дело может быть инициировано должником или кредитором в случае наличия долга от 2 тысяч долларов. Должник обязан предоставить полную информацию о всех своих активах.
Статус банкрота сохраняется в течение трех лет. За это время его имущество продается арбитражным управляющим. Также должник обязан направлять часть зарплаты, которая превышает установленный законом размер, с учетом наличия удерживаемых членов семьи, кредиторам на погашение долгов.
Не может быть продано личное имущество банкрота: одежда, мебель, техника, оборудование для работы, автомобили. Выезд за границу во время банкротства осуществляется только с разрешения арбитражного управляющего.
Если выяснится, что должник скрыл активы, закон позволяет продлить статус банкрота на пять лет. Кредиторы также имеют право разрешить ему оставить в собственности жилье или другое имущество и досрочно прекратить процедуру банкротства в обмен на частичное погашение долгов.
В Швеции законодательство о банкротстве содержит нормы, обязывающие платить неплатежеспособных граждан в соответствии с их финансовыми возможностями в течение пяти лет, а после этого все их непогашенные долги списываются.
Китай законодательство о банкротстве ввел в 1986 году. Нормы, защищающие неплатежеспособных граждан, есть во всех странах Европы, Азии и Америки.
В Советском Союзе банкротства не было, поэтому постсоветские страны строили свое законодательство о банкротстве с чистого листа.
Поскольку для менталитета украинских политических элит термин "банкротство" был чужим, отсутствие четкой законодательной базы по защите украинцев на случай неплатежеспособности создала условия для получения сверхприбылей некоторыми иностранными банковскими учреждениями, которые работали и работают в Украине.
Деньги - это товар для банков. Они покупали его по всему миру по 2-3% годовых, импортировали в Украину и продавали через купленные ими же украинские банки уже за 18%, а в случае потребительского кредитования - за 80% годовых.
С учетом того, что средняя налоговая нагрузка до кризиса на банковскую систему составляло менее 1%, несложно посчитать, что этот бизнес был чрезвычайно прибыльным.
Законодательство Украины предусматривает возможность банкротства физических лиц лишь как субъектов предпринимательской деятельности и в случае, если они не в состоянии погасить долги, связанные с их бизнесом.
Украинцы, признанные банкротами, освобождаются от выполнения обязательств в том числе и перед кредиторами, требования которых не связаны с их бизнесом. Например, относительно потребительских банковских займов, за исключением требований личного характера, то есть тех, которые неразрывно связаны с личностью кредитора.
Однако института личного банкротства в Украине не существует, и сейчас настало время его внедрить. Не такое страшное банкротство, как его вырисовывают банкиры. Многие видят в нем конец финансовой жизни, однако в действительности это её новое начало.
Сейчас время введения законодательства, которое предоставит право на банкротство украинцам, которые не зарегистрированы предпринимателями, и имеют долги, не связанные с их бизнесом, например, потребительские кредиты.
Если такие изменения не будут приняты, Украина не преодолеет кризис. Большинство населения потеряет все свое имущество и станет пожизненным должником банков. У миллионов украинцев будет отсутствовать какая-либо мотивация к труду, поскольку они будут понимать, что не смогут оплатить десятки и сотни тысяч долларов долга и штрафов.
Власти должны позаботиться о людях, дав им надежду на счастливую жизнь без долгов.
