За первые полгода 2018 сервисы “кредитов до зарплаты” заплатили на 8% больше налогов, чем банки. Насколько высок заработок таких компаний? Как сервисы микрокредитования делают деньги на клиентах?
На эти вопросы ответил директор сервиса онлайн-кредитования MyCredit Иван Кривич.
- В 2018 году рынок кредитов до зарплаты вырос на 35%. Как вам удается получить внимание клиентов?
Рынок кредитов до зарплаты развивается с бешеной скоростью. Наверняка вы встречали объявления с предложением взять кредит до зарплаты в метро, на улицах, видели ролики по телевидению и слышали рекламу на радио. Это подтверждает, что конкуренция на рынке колоссальная, и каждый сервис пытается заявить о себе.
Чтобы заслужить доверие клиента, нужно сфокусироваться на выстраивании отношений с ним, а не на заработке. Те игроки рынка, которые этого не делают, рискуют остаться за бортом.
- Насколько затратно содержать микрокредитный сервис? Сколько стоит выдать кредит в вашем сервисе?
Сколько стоит выдать кредит? Давайте посчитаем. Чтобы обслужить одного клиента нужен целый штат специалистов разных областей, которым нужно платить зарплату сразу, в то время как проект окупится минимум через год после запуска. Так, для того, чтобы клиент узнал о сервисе, работает команда маркетинга. Рассматривает заявки клиентов отдел верификации. Техническими проблемами занимается команда программистов. Параллельно работает отдел клиентской поддержки: принимает обращения и помогает клиенту решить все вопросы, касающиеся сервиса в режиме 24/7. Помимо этого, в нашей компании немаловажную роль играют риск-менеджеры, бухгалтера и юристы.
- При первом обращении в MyCredit клиент получает кредит под 0,01%. Как срабатывает такой маркетинговый ход? Когда наступает “окупаемость” конкретного клиента?
Первый кредит под 0,01% - возможность для клиента оценить работу сервиса и принять решение о дальнейшем сотрудничестве.
Есть клиенты, которые используют возможность взять кредит под 0,01%, погашают его, и больше не возвращаются. В таком случае, компания не зарабатывает, а теряет: сервисные sms, e-mail-рассылки, работа команды - все это стоит денег.
При втором обращении сервис частично окупает затраты на первый кредит. Хотя здесь все зависит от суммы. Если первый кредит оформлен на сумму 1 000 грн, а второй - 200 грн, затраты сервиса все еще не окупаются.
В лучшем случае затраты окупаются при 3-4 обращении клиента.
- Процентная ставка в микрокредитовании гораздо выше, чем в банковском. Чем обусловлены такие большие проценты?
Процентная ставка напрямую связана с рисками невозврата. В сервисе MyCredit не предполагается личное общение с потенциальным заемщиком: мы не видим его документы, не держим их в руках. При этом деньги до зарплаты выдаются только на основе номера паспорта и ИНН. Залог, справка о доходах и другие документы не понадобятся.
Отсутствие необходимости личного общения, конечно же, привлекает внимание мошенников. С этим ежедневно работают риск-менеджеры, но риски невозврата все еще высоки.
- Иван, так сколько же зарабатывают сервисы онлайн-кредитования на своих клиентах?
Есть два подхода к ведению бизнеса: максимально быстро окупить вложенные средства или сосредоточиться на формировании клиентской базы и совершенствовании услуг.
В условиях жесткой конкуренции цель “заработать больше денег” - изначально провальная. Заслужить доверие и любовь клиентов - вот то, к чему нужно стремиться сервису кредитов до зарплаты. Поэтому мы выбрали второй подход и основную часть нашего дохода инвестируем в разработку и развитие продукта.
В ближайшее время мы будем наблюдать развитие рынка кредитования и его пополнение новыми игроками. Жесткая конкуренция, безусловно, будет способствовать совершенствованию предлагаемых услуг. Клиент получит качественный продукт и обслуживание на высшем уровне, потому что клиентоориентированность станет главной ценностью. Интервью с Иваном является доказательством того, что уже сейчас онлайн кредит до зарплаты - это не просто финансовый, но и высокотехнологичный продукт.
