Вкладчики со стажем знают, что осень — золотое время для краткосрочных вкладов. Именно в это время ставки по депозитам медленно, но верно растут. Секрет этого феномена объясняется просто. Каждый год, с середины августа и до середины октября, банковской системе не хватает ресурсов для того, чтобы удовлетворить спрос на кредиты. Почему? Изорвав в крымских горах последнюю рубаху, утопив в волнах теплого моря «мобильный» и угостив на прощанье куртизанку бокалом дорогущего шампанского, поистратившиеся отпускники прибывают к рабочему месту. Жене нужно компенсировать моральные издержки, детей снарядить в школу, а себя порадовать костюмом под цвет нового мобильного. А за какие, спрашивается, деньги? Конечно, за банковские! И тут «бедные» банкиры оказываются между двух огней: прагматики активно начинают снимать свои вклады, а оптимисты с не меньшими усилиями пытаются взять кредит. В такой ситуации финансистам остается только одно — повышать ставки по депозитам. Их щедрость вполне объяснима — с ноября денег в банковской системе станет больше.

Так что если решено взять взаймы — нужно отложить эту затею до конца ноября. Сейчас же лучшее время для того, чтобы доверить банку свои сбережения. Ведь с начала месяца годовые депозитные ставки большинства украинских банков уже подросли на 0,5–1,5% как по гривневым, так и по валютным вкладам. Еще больше подорожали депозиты сроком от 3 до 6 месяцев (на 1,4–2%).

О высоком

Подавляющее большинство украинских банкиров не отказывают себе в удовольствии помпезно обставить повышение депозитных ставок (оно и понятно — похороны, особенно когда хоронишь часть своей прибыли, должны быть роскошными). Вот и пестрят газеты и вагоны метрополитена красочными плакатами с призывами поучаствовать в рекламной акции банка. Правда, оригинальностью они не отличаются: одна половина банков поднимает ставки в честь своего дня рождения, другая отмечает повышением еще более таинственный праздник — «годовщину». Отличаются только дополнительные проценты, которые предлагают своим потенциальным клиентам финансисты. Лидерами по доходности гривневых краткосрочных вкладов из банков первой двадцатки являются «Форум», Кредитпромбанк, Укрпромбанк (14–15,5% годовых). Для сравнения, крупные банки с иностранным капиталом («Аваль», Райффайзенбанк, Укрсоцбанк и другие) за тот же период предлагают трех- и шестимесячные вклады под 10–13% годовых в гривне. Валютные вклады на тот же период в среднем по рынку редко превышают 8–10,5%.

По мнению директора департамента розничного бизнеса банка «Аваль» Антона Романчука повышенные ставки по депозитам в банковской системе сохранятся до начала ноября этого года. «Обычно к ноябрю люди успевают восполнить материальные потери, которые принес им сезон отпусков. И тогда в банковскую систему снова начинают поступать вклады. Думаю, ситуация повторится и в этом году», — предполагает финансист.

Несколько более пессимистичных оценок придерживается председатель правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин. Он считает, что до конца года особых изменений стоимости ресурсов (плачьте заемщики, радуйтесь рантье!) ожидать не стоит. Дескать, на финансовом рынке в этом году наблюдается постоянный дефицит ресурсов (как валютных, так и гривневых), который с одной стороны вызван стремительным ростом кредитования, а с другой — антиинфляционным контролем со стороны НБУ. «Даже если все украинские банки, которые собирались занимать деньги за рубежом, привлекут ресурсы (около $1 млрд. на всех) — это сильно не скажется на ставках по кредитам и депозитам. Ведь в конце года спрос на кредиты наиболее высок», — отмечает банкир.

По прогнозам экспертов, в начале следующего года стоимость депозитов неуклонно будет снижаться. Прежде всего, это коснется валютных вкладов — из-за дополнительного притока ресурсов извне. «Полагаю, что в краткосрочной перспективе ставки по депозитам в американской валюте вернутся к уровню 7,5–8% годовых. Принципиально более дешевыми будут депозиты в евро. К этому украинские банки будут толкать относительная дешевизна ресурсов в евро на мировых рынках. По моим оценкам, в следующем году разница между ставками по депозитам в долларах и евро в Украине может достичь 2,5%», — считает управляющий Киевской областной дирекцией Укрсоцбанка Андрей Онистрат.

В условиях стабильности курса гривны ставки по гривневым депозитам также начнут постепенно снижаться. Наблюдаемое нынче улучшение торгового баланса весьма поспособствует хорошему самочувствию национальной валюты.

Время акций

Если уж удалось вложить деньги под выгодную процентную ставку, нужно позаботиться о возможности пополнять свой вклад на акционных условиях. Обычно проценты на вклад с пополнением начисляются ежемесячно, поэтому, чтобы облегчить себе жизнь, банк может разрешить вкладчику увеличивать свой депозит только один раз на протяжении месяца (если проценты насчитываются еженедельно — раз в неделю). Изредка встречаются и такие депозитные программы, когда банк начисляет проценты за фактическое время использования денег — в таком случае вкладчик сможет пополнять свой депозит в любое удобное ему время.

Если выбрано ежемесячное или еженедельное начисление процентов на депозит, то очень удобно получать процентный доход на платежную карту. Банк предоставит «пластик» бесплатно, и его можно использовать для расчетов в магазинах и ресторанах при поездках за рубеж. Кроме того, многие банки сейчас предлагают своим клиентам карточный кредит под залог депозита (обычно в долг дают 50–80% вклада по эффективной ставке 18–25% годовых в гривне и 13–15% в валюте). Подобная схема является хорошей альтернативой депозиту до востребования, потому что по таким вкладам (фактически — текущим счетам) банки сейчас платят не более 1–3% годовых.

Некоторые банки помимо повышенных ставок по депозитным вкладам любят завлекать клиентов розыгрышами различных подарков: дополнительных процентов к ставке, бытовой техники, путевок, автомобилей и даже банального денежного приза. Если кому-то все еще верится, что призы достаются не только родственникам главного бухгалтера банка, то можно прикинуть свои шансы на выигрыш. Крупный банк может привлечь от 150 до 200 вкладов за день. Средний и мелкий банк — могут рассчитывать на 10–50 депозитов. Допустим, достойных внимания призов мелкий или крупный банк разыгрывает всего 5. Если акция длится месяц, то шансы стать обладателем ценного подарка от большого банка у вкладчика чрезвычайно низки — 5/150~200 х 22 = 0,11~0,15%. Получить приз от мелкого банка реальнее — 5/10~50 х 22 = 0,45~2,27%. Главное — чтобы погоня за призом не затмила все остальное (надежность банка, проценты по вкладу и прочие, куда более важные обстоятельства).

Одесская распродажа

Дело в том, что в депозитных акциях некоторых банков таится определенная опасность. На фоне общего повышения процентов, чрезмерно задранные вверх ставки многих «приболевших» банков прекрасно сливаются с окружающим фоном. Корреспонденты «Денег» обнаружили, что некоторые горе-финансисты из одесского региона уже активно этим пользуются, предлагая клиентам под видом рекламной — обычную процентную ставку по вкладам. Выяснить, является депозитная ставка рыночной или она явно завышена, можно с помощью простого сравнительного анализа. Достаточно проверить, по каким ставкам «коллеги» приглянувшегося банка выдают кредиты сроком на 3–5 лет. Если предлагают заплатить по депозиту больше, чем просят за кредит другие банки (первой двадцатки-тридцатки) — оттуда нужно немедленно уносить ноги и деньги.

При этом не нужно думать, что крупные банки проблемам не подвержены, поэтому и предлагают самые низкие процентные ставки. Бывает всякое. Согласно анализу, проведенному одной из отечественных консалтинговых контор, раскрученный бренд позволяет финансистам предлагать за вклады на 0,5–1% меньше, нежели конкуренты. Аналогична и ситуация с присутствующими на нашем рынке банками иностранного происхождения. Их менеджеры очень любят заявлять о чрезвычайно высокой надежности своих финучреждений и гарантиях возврата всех депозитов при любой погоде.

Дескать, заграничная «мама» свою украинскую «дочку» в беде никогда не бросит. Возможно это и так, но выполнение родительского долга зависит только от собственного желания «мамы». Законодательно такая ответственность не закреплена ни в одном нормативном акте Украины или НБУ. Все банки в Украине априори являются отечественными, со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Проверяем сами

Если поверхностный анализ достоинств и недостатков не по нутру, можно попытаться самостоятельно изучить финансовое положение банка. Для этого необходимо заглянуть на сайт Ассоциации украинских банков (www.aub.com.ua) и загрузить таблицу с показателями их деятельности. Нам понадобится вкладка со статистикой по депозитам и кредитам в разрезе юридических и физических лиц. Согласно классическим принципам финансовой стабильности «яйца» должны лежать в разных корзинах — то есть, чем более разнообразны вкладчики и заемщики банка, тем лучше.

Наилучшей структурой депозитов для банка является соотношение вкладов частных и хозяйствующих субъектов примерно в долях 30/70. Но если депозитная база — это ресурсы банка, то его кредиты — это способ заработка и источник риска. Идеальный вариант — когда банк в основном выдает займы населению. «Физики» являются самыми дисциплинированными должниками. В тех же случаях, когда 90% и более кредитно-инвестиционного портфеля банка приходится на юридических лиц — нужно быть осторожным. У находящихся сейчас в состоянии ликвидации банка «Гарант», ИнтерКонтинентБанка, «Киевского универсального банка» и иже с ними в активах наблюдалась именно такая ситуация. Как выяснилось потом — кредиты в большинстве своем выдавались дружественным компаниям, которые в один прекрасный момент не пожелали их возвращать. «Все проблемы банков, с которыми мне приходилось сталкиваться во время работы в Нацбанке, возникали исключительно из-за кредитования связанных с акционерами банков юридических лиц. Депозиты собираются у тысяч людей, а за счет этих денег выдаются кредиты 2–3 фирмам», — объясняет экс-директор генерального департамента банковского надзора НБУ Вадим Пушкарев.

Ставки по депозитным вкладам на 3 месяца, %

*— По данным Ассоциации украинских банков (места в рейтинге определяются с учетом объема активов на 1.08.2006 года).

Где можно поживиться?