Мало, но надежно
Для того чтобы заработать на банковском рынке $600 в квартал или более $1200 за полгода, нужно иметь сумму инвестиций не менее $20 тыс. Эта же сумма способна принести втрое больше, если размещать ее в фондовых, валютных и других финансовых инструментах.
Большинство опрошенных "Деньгами" экспертов советуют формировать краткосрочный инвестиционный портфель на основе банковских вкладов. На депозиты рекомендуется помещать консервативным инвесторам до 50--70% средств, а рискованным -- не менее 30--40%. Причем в выборе валюты вклада банкиры единодушны -- гривна и евро. Их евро- и просто патриотизм вполне оправдан -- в 2007 году в случае агрессивной валютной политики НБУ может произойти скачок курса гривны до 4,8 за доллар (см. "Деньги", ?2--3 от 25--31 января, доступно на сайте www.dengi.ua). В таком случае гривневые вкладчики останутся явно не в обиде на ведомство г-на Стельмаха. В этом году также ожидается дальнейшее укрепление евро к доллару (прогноз -- до 1,32--1,36 $/?), поэтому обходить стороной депозиты в этой валюте также не стоит.
Самыми выгодными краткосрочными вкладами на рынке считаются сберегательные депозиты с возможностью получить проценты в конце срока и доходные депозиты с ежемесячной или ежеквартальной выплатой процентов (без права пополнения или частичного снятия). Они, конечно, неудобны (из-за перспективы потерять проценты в случае, если срочно понадобятся деньги), но из всех депозитных программ -- самые прибыльные. Банки платят по ним в среднем 11--13,16% годовых в гривнах, 5,5--10% -- в долларах, 3--8% -- в евро.
Для того чтобы получить более или менее приемлемый доход от инвестиций и не тратить на управление ими слишком много времени, нужно иметь сумму не менее $10--20 тыс., поместить ее по самой высокой ставке и, желательно, не менее чем на полгода. В противном случае доходы будут минимальны и не обгонят даже месячный темп инфляции. "Если человек хочет положить деньги на 3--6 месяцев, то главным критерием может стать прибыльность депозита. Потому что вряд ли какой-либо (действительно живой. -- Ред.) банк "скончается" за этот срок. Если средства вкладываются на более долгий срок, ориентироваться только на ставку, конечно, опасно", -- рассказывает Игорь Солнцев, первый зампред АКБ "Форум".
Как выяснили "Деньги", самые высокие ставки по краткосрочным депозитам (до 15,1% годовых) предоставляют, в основном, банки с украинским капиталом, часто не входящие в десятку и даже двадцатку лидеров. Банки с иностранным капиталом предпочитают вести более умеренную политику -- они не платят по краткосрочным гривневым депозитам больше 10--12,5% годовых. Лучше всего "заходить" в такие депозитные программы во время сезонных акций банков, тогда есть возможность получить дополнительные 0,3--1,5% годовых.
Если выбирать депозит с ежемесячной выплатой процентов, можно воспользоваться услугами банков, предлагающих начислять проценты на пластиковую карточку. Для обычного срочного депозита может быть интересным получение электронной сберегательной книжки (пластиковой карты), позволяющей контролировать состояние счета и начисление процентов в любом банкомате банка.
В любом случае месячная ставка по депозитам редко превышает 1--1,2% в месяц (до 6--7,2% за полгода), что вряд ли можно считать приемлемым заработком. Зато при такой инвестиции можно, что называется, спать спокойно.

Сертифицированные сбережения
Альтернативой банковскому вкладу может быть покупка сберегательного (депозитного) сертификата на срок 3 или 6 месяцев. "Если это не именной сертификат, а сертификат на предъявителя, он объединяет в себе достоинства депозитного вклада и наличных денег. С одной стороны -- это деньги, приносящие стабильный доход в виде процентов, с другой -- это полноценное платежное средство, которым можно расплатиться за товары или услуги, использовать в качестве залога, перепродать кому-либо в случае необходимости или подарить близкому человеку. Забрать проценты по депозитному сертификату, а также сами деньги, при его погашении может любой человек, которому доверяет его владелец", -- рассказывает начальник управления по работе с физическими лицами банка "БИГ Энергия" Леся Иващенко. Отметим, что сберегательные сертификаты предлагают от 6--13,5% годовых в гривне на срок 3--6 месяцев, и с ними работает не так много банков (в частности, Ощадбанк, Укргазбанк и Проминвестбанк). Кроме того, по ним невозможно получить выплату из Фонда гарантирования вкладов в случае банкротства банка (см. стр. 18).

Как выбрать банк?
Важную роль при выборе банка должен сыграть и низкий уровень санкций в случае досрочного расторжения депозитного договора либо низкий уровень маржи банка при покупке/продаже золота. Недопустима полная потеря процентов по вкладу, тем более что на рынке уже работают банки, выплачивающие не менее 75% прибыли даже в случае, если клиент пришел за депозитом через месяц после его размещения на полгода. Само собой, "выходить" из золота при падении курса также не рекомендуется, если не получилось заработать в короткий срок, стоит еще подождать. Инвестиции в золото считаются более интересными в долгосрочной перспективе.

Самые выгодные инвестиции на срок 3–6 месяцев, % годовых

Операции на FOREX -- 30–100% (очень рискованно!).

Ценные бумаги ИСИ -- 17–33% (возможна потеря части вложений!).

Вклады в кредитных союзах -- 18–25% (риск умеренный).

Золото -- 5–23% (риск умеренный).

Сберегательные (депозитные) сертификаты -- 6–13,5% (риск умеренный).

Вклады в банках -- 8–15,5% (риск низкий).

Народ верит банкам

Рост вкладов физлиц с 1 июля по 1 декабря 2006 года, тыс. грн.*:

Июль - 76224,313

Август-79682,789

Сентябрь - 79594,769

Октябрь - 84251,945

Ноябрь – 87010,724

Декабрь - 91191,704

*Данные Ассоциации украинских банков (АУБ)

Дорожают- дешевеют?

Динамика средних ставок по вкладам физлиц на срок в 6 месяцев, в период с 1 июня 2006 года по 1 января 2007 года (для графика)

На 6 месяцев в долларах:

Июнь –9,5%

Июль –9,5%

Август–9,5%

Сентябрь –9,5%

Октябрь –9,5%

Ноябрь –8 %

Декабрь –8%

Январь -9 %

На 6 месяцев в гривне:

Июнь –15%

Июль –15%

Август–14,5%

Сентябрь –14,5%

Октябрь –14,5%

Ноябрь –14,5 %

Декабрь –15%

Январь -15 %

По данным www.finance.ua

Всегда готовы принять!

Топ-10 банков лидеров по привлечению вкладов физлиц, ставки по депозитам на срок 3 месяца, ранжированы по доходности гривневих вкладов:

**по данным АУБ на 1 января 2006 года

Топ-10 банков лидеров по привлечению вкладов физлиц ставки по депозитам на срок 6 месяцев, ранжированы по доходности гривневих вкладов:

**по данным АУБ на 1 декабря 2006 года

Где еще почитать

об условиях вклада:
1. www.uabanker.net/links

о показателях работы банков:
2. www.aub.com.ua

о показателях работы ИСИ:
3. www.investfunds.com.ua