Все книжки в стиле "как стать миллионером?" рассказывают об одном и том же: нужно начать откладывать не менее 10--30% ежемесячного дохода, обязательно купить накопительную страховку жизни или оформить пенсионный контракт, после чего инвестировать накопленные деньги в финансовые инструменты или недвижимость. И все получится. Постепенно выйдешь на оптимальную для своего благосостояния сумму.
"Деньги" посчитали, что, даже имея стартовый капитал в размере $1000 и ежемесячно откладывая по $300, через пять лет можно накопить не менее $24,5 тыс. И это при использовании, в основном, консервативной стратегии инвестирования, вкладывая большую часть денег в надежные инструменты (банковские депозиты и прочее). Для рисковых инвесторов показатели доходности могут быть значительно больше.
"Для начала оцените свои регулярные доходы. К ним относится заработная плата, пособия, премии, проценты от вкладов в банках и так далее. То есть те доходы, которые вы получаете ежемесячно (ежеквартально, ежегодно и так далее) и в регулярных поступлениях которых относительно уверены. К случайным доходам отнесите ценные подарки, проценты от удачной сделки и другие. То есть те доходы, на получение которых можно рассчитывать только изредка. После определения доходов по вышеперечисленным признакам рекомендуем применить самую простую формулу накопления "10/90". Это означает, что все доходы, относящиеся по признакам к группе регулярных делятся следующим образом: 90% -- на расходы, 10% -- откладываем. Те доходы, которые относятся к группе случайных: 10% -- на расходы, 90% -- откладываем", -- советует Анна Плешакова, финансовый консультант Агентства перспективных финансовых технологий.
Но если доход составляет меньше $3--4 тыс., сумма для инвестирования кажется совсем мизерной. Казалось бы, куда можно с пользой вложить $300, пускай даже $500? Или даже $1500? Этих денег явно недостаточно для выхода на фондовый рынок, покупки недвижимости или долевого участия в бизнесе. Поэтому зачастую мы просто тратим высвободившуюся сумму на собственные удовольствия, и она, соответственно, бесследно исчезает. Некоторые из нас складывают нерастраченные средства в конверты, там их потихоньку съедает инфляция. Но если хорошенько разобраться, то даже для малых вложений можно найти доходное место -- не только сберечь средства, но и преумножить их.
+ 12--15% в год
Самый простой и популярный способ вложения мелких сумм -- банковский депозит. Именно в банки финансовые консультанты советуют вкладывать большую часть своего портфеля (от 50--60%), особенно на начальном этапе. Во-первых, депозит требует минимальных затрат времени. Для того чтобы заключить договор с банком, вкладчику понадобится не более получаса. Единственное, на что все же придется потратить время, -- выбор оптимальных условий. Но и для этого не обязательны специальные знания, как скажем, для операций на фондовом рынке. Все, что нужно, -- всего лишь дотошно расспросить банковского служащего о действительной процентной ставке, условиях ее возможного изменения, схеме начисления процентов, возможности пополнять счет и штрафных санкциях при досрочном расторжении депозитного договора (см. "Деньги", ?22 от 1 марта 2007 года, доступно на сайте www.dengi.ua).
Во-вторых, депозит не предполагает сопутствующих денежных расходов. Банк не берет комиссию за обслуживание ни при открытии депозита, ни при выдаче денег по окончании срока действия договора. Проценты, начисленные по депозиту, пока не облагаются подоходным налогом, что тоже не может не радовать. То есть в итоге вкладчик получает чистый доход, равный процентной ставке 12--15% годовых в гривнах и 8--10% в долларах.
И, в-третьих, этот вид вложений самый доступный, минимальный порог составляет всего 100, а некоторых банков -- 50 гривен. Правда, нужно учитывать, что если вкладывать менее $2000 в год -- доход получается совсем мизерный, а с учетом инфляции (ожидается не менее 12%) и подавно. Главное, на что следует обратить внимание при выборе депозита, это возможность пополнения. Ведь вполне вероятно, что в ближайшее время снова "высвободится" небольшая сумма денег. На этом пути есть небольшой камушек, о который спотыкаются многие вкладчики, -- большинство банков разрешают пополнять депозит только в течение первой половины срока или ограничивают сумму дополнительных вложений размером первого вклада, поэтому об этих условиях следует обязательно осведомиться.
Если найти подходящий депозит с возможностью пополнения в течение всего срока его действия не удалось, есть альтернативный путь, возможно, даже более рациональный, -- открыть сперва один депозит, а потом, по мере поступления средств, не пополнять его, а открывать новые депозиты. Таким образом, вкладчик не только накапливает и приумножает средства, но и диверсифицирует свой портфель.
Опять же, нецелесообразно держать сумму более $5000 в одном банке. Как известно, Фонд гарантирования вкладов физлиц компенсирует вкладчикам обанкротившихся банков их депозиты с начисленными процентами в пределах этой суммы, все что свыше -- вкладчик в случае банкротства банка безвозвратно теряет.
Кстати, если открывать новые счета в разных валютах, то нивелируются еще и валютные риски. Хотя банкиры настойчиво советуют вкладчикам гривневые депозиты, как самые доходные. "Убежден, что лучшим способом инвестирования небольших сумм является гривневый депозит с возможностью пополнения. По мере накопления средств на депозитном счете можно задуматься о переходе к более дорогостоящим инструментам, например, к инвестированию в жилье или землю. Иными словами, небольшие суммы порядка $1000 я бы рассматривал исключительно в качестве стартового капитала для развития в будущем. Почему на первом этапе лучше использовать депозит? Это пока достаточно высокодоходный и почти безрисковый инвестиционный инструмент", -- советует управляющий Киевским областным филиалом АКБ "Укрсоцбанк" Андрей Онистрат.