Рассеиваем туман

Мы не случайно начали нашу статью с истории Ирины и Алексея. Дело в том, что во всем мире кредитная зависимость начинается именно с оформления потребительских кредитов. Самых легких, самых быстрых и, увы… самых дорогих. Сначала все кажется легко и просто, потом начинаешь работать не на себя, а на банк. Стоят ли этого быстро устаревающая бытовая техника или ультрамодный мобильный телефон?
Примерно около половины стоимости товара в год (!) сверх его цены заемщик вынужден отдавать банку -- если покупка сделана в кредит. В среднем эффективная ставка по потребительским кредитам в Украине составляет 30--85% годовых, и что обидно, за последние полгода ставки практически не менялись. Даже если банки и заявляют о снижении ставок, они одновременно повышают ежемесячную комиссию или, например, вводят дополнительные страховые платежи. По данным компании "Простобанк Консалтинг", на середину мая по программам потребительского кредитования без справки о доходах эффективная ставка колебалась от 42% до 84% (средняя -- 65%), а по обычным (со справкой о доходах) -- от 30% до 85% (средняя -- около 53%). Напомним, эффективная ставка дает представление обо всех затратах клиента на кредит (за исключением страхования).
Главной тенденцией украинского рынка потребкредитования вот уже несколько лет является стремление банкиров сделать условия кредитования все более непрозрачными. В рекламных объявлениях все достаточно просто и заманчиво: низкая ставка, отсутствие первоначального взноса, огромный срок кредитования. Как значится в рекламе одного крупного банка: "0% переплаты по кредиту, 0% -- начальный взнос, любой срок кредитования".
При ближайшем рассмотрении выясняется, что ставка указана за месяц пользования деньгами, отсутствие первоначального взноса с лихвой возмещается 10--20% комиссией за выдачу кредита, а срок огромен из-за того, что за досрочное погашение предусмотрены штрафы. На все эти уловки банкиров толкает ужесточающаяся конкуренция.
Но "Деньги" предупреждают, если ставка потребительского кредитования указана ниже 17% в гривнах, стоит задуматься -- за счет чего банк устраивает "аттракцион невиданной щедрости". Кстати, в банках, специализирующихся на потребительском кредитовании, эффективные ставки обычно не ниже, а выше минимум на 1--2 процентных пункта. С другой стороны, именно специализированные банки стремятся максимально приблизиться к потребителю, выдавая кредиты буквально в почтовых отделениях и принимая заявки через Интернет. За все это, конечно же, приходится платить в итоге самим заемщикам.

Круг доверия

Как же удешевить "кусающиеся" потребительские кредиты? Казалось бы, основной способ -- воспользоваться совместными акциями банков и магазинов. Однако тут не все так просто. К акциям, которые банки проводят совместно с продавцами бытовой и прочей техники, мебельными магазинами и другими торговцами, мы бы советовали относиться с особой осторожностью.
Зачастую разрекламированные акции могут обойтись заемщику дороже, чем стандартный кредит. Тем не менее, если соблюсти все меры предосторожности, то есть дотошно расспросить менеджера об условиях и вычитать договор, то на кредите действительно можно сэкономить. Как? Нужно разделять -- есть партнерские соглашения между банками и торговыми организациями, а есть текущие акции. Акции обычно ограничены во времени.
Партнерские программы, как правило, бессрочны. По ним условия редко отличаются от среднерыночных, но получить такой кредит будет намного проще. А значительную экономию сулят именно акции. В среднем акционная кредитная ставка составляет 9--12% годовых в гривнах. Если декларируемая ставка ниже, следует уточнить, нет ли каких-либо дополнительных расходов.
Примечательно, что большая часть акций проходит у банков совместно с продавцами бытовой техники и электроники. Крайне мало партнерских соглашений у банков с мебельными магазинами и строительными гипермаркетами. А ведь на эти товары кредиты берутся не реже, чем на бытовую технику.

Если уж приспичило покупать недорогую вещь в кредит, лучше всего оплатить ее карточкой. И как можно быстрее погасить задолженность!

У кого шансы выше?

Несмотря на кажущуюся простоту получения потребкредита, по утверждению самих банкиров, требования к заемщикам продолжают ужесточаться. "Корень зла" -- уже выданные и просроченные "быстрые" кредиты. Впредь, решили банкиры, следует быть осторожнее. Теперь даже при оформлении экспресс-кредита сотрудник банка может потребовать принести последнюю платежку за коммунальные услуги. Банк, таким образом, то ли хочет проверить аккуратность и добросовестность плательщика, то ли желает узнать его фактическое место жительства. Кроме того, заемщикам мужского пола в возрасте до 25 лет необходимо предоставить либо военный билет, либо справку из военкомата. Судя по всему, государство, призвав многих заемщиков на военную службу, помешало им рассчитаться с кредитом вовремя.☺
Но в большей степени ужесточение требований коснется кредитных историй заемщиков. Большие надежды банкиры возлагают и на скоринговые модели, работа которых основывается на статистике погашения. Скоринг позволяет банкиру по результатам совершенно невинной анкеты, заполненной клиентом, принять решение о выдаче либо невыдаче кредита.
По секрету скажем, что в группу риска по скорингу входят холостые мужчины в возрасте 25--35 лет, молодежь обоих полов до 23 лет и те, кому больше 50-ти. Они легко могут пополнить ряды "отказников".
Максимальные шансы получить кредит имеются у семейных граждан в возрасте от 30 до 50 лет, а также у разведенных женщин того же возраста. По географическому признаку в более выгодном положении находятся жители крупных городов. Они имеют больше возможности заработать, чем обитатели небольших городков, поселков и сел.
"С одной стороны, можно говорить о том, что банки становятся более лояльными по отношению к заемщикам по потребительскому кредитованию -- уменьшается перечень документов, справка о доходах перестает быть обязательным требованием, некоторые банки предоставляют кредит вообще на основании одного паспорта. С другой стороны, такое упрощение является следствием более эффективной работы скоринговых моделей, поскольку, благодаря накопленной статистике о невозвратах кредитов, достаточно легко прогнозировать судьбу кредита, даже не прибегая к анализу справок, а только лишь на основании информации, которую клиент сообщает о себе в заявках. То есть происходит скорее не послабление требований, а повышение точности оценки существующей информации. При этом во многих случаях на самом деле критерии кредитоспособности повышаются -- взять новый кредит при наличии негативной кредитной истории становится все сложнее", -- утверждает Сергей Слюнько, директор по розничным продажам в партнерской сети UniCredit Bank.

Юлия Морозова,
начальник департамента развития розничного кредитования Укрпромбанка:

Наиболее эффективным способом удешевления беззалоговых банковских кредитов является установление кредитного лимита на платежную карту заемщика, причем это может быть как личная, так и зарплатная либо пенсионная карта.
При проведении расчетов с помощью кредитной карты в торговых точках с заемщика не взимается комиссия, ее банку платит торговое предприятие. После этого заемщик имеет возможность вернуть долг в течение льготного периода (так называемый grace-период) без уплаты процентов за пользование кредитными средствами (обычно он составляет до 30--50 дней после осуществления покупки с использованием карты), то есть кредит предоставляется заемщику практически бесплатно. Если же заемщик гасит кредитную задолженность по истечении grace-периода, он платит также начисленные за пользование кредитными средствами проценты. Проценты при этом начисляются банком только на фактическую задолженность заемщика.
Есть еще один путь -- при получении кредита предоставить банку как можно более полный и подробный пакет документов. Чем больше информации получит банк, тем больше у потенциального заемщика шансов получить более низкую процентную ставку по кредиту. Потому что у банка в таком случае есть больше возможностей осуществить подробную проверку данных о потенциальном заемщике и за счет этого уменьшить кредитные риски.

Екатерина Винницкая,
директор департамента розничных продуктов "Надра Банка":

-- Конечно же, удешевить кредит можно за счет различных льгот, программ лояльности, спецпредложений. В основном -- это возможность получить скидки по кредитным ставкам. Условия для этого могут быть разные: наличие зарплатного проекта в банке, оформление клиентом определенных банковских продуктов (к примеру, у нас -- это тарифные пакеты), срок кредита, размер первоначального взноса, траншевое предоставление кредитных средств, специальные предложения компаний--партнеров банка. Таким образом, кредит становится дешевле. Так, если человек получает зарплату на счет в "Надра Банке", то ставка по кредиту снижается на 0,5%.
Что касается кредитной карточки, то она предназначена для ежедневного использования по необходимости (спонтанные покупки, расчеты за услуги). И ее не стоит ассоциировать с потребительским кредитом, который оформляется для конкретных целей -- проведения ремонта, приобретения холодильника. Целевые кредиты всегда дешевле, чем кредитные карты, поэтому если вам нужны деньги для покупки, например, стиральной машины, то лучше взять потребительский кредит, а если необходимо обеспечить себе доступ к займу в будущем, про запас, то имеет смысл оформить кредитную карточку.
 

Какой потребительский кредит самый дешевый?

1. Тот, что оформлен не на месте приобретения товара, а в банке.
2. Целевой.
3. Если проценты начисляются на остаток задолженности.
4. Если комиссия за выдачу кредита не превышает 1% и рассчитывается от суммы кредита.
5. Если отсутствуют ежемесячные и другие комиссии.
6. Штрафы за досрочное погашение не предусмотрены.
7. Кредит обеспечен залогом или поручительством.
8. Кредит оформлен с максимальным первоначальным взносом.

С кем дружим?

Магазины–партнеры банков по потребительскому кредитованию

Почем потребление?

Эффективные кредитные ставки по целевым необеспеченным потребительским кредитам*

* -- В таблице указаны эффективные кредитные ставки с учетом всех комиссий.

Дешевый вариант

Эффективные кредитные ставки по потребительским кредитам под залог или поручительство*

 * -- В таблице указаны эффективные кредитные ставки с учетом всех комиссий.

Где еще почитать о бюро кредитных историй, потребительских кредитах и ставках по ним, о кредитных карточках — в соответствующих рубриках:

 www.dengi.ua