Хотя депозитные ставки снижаются с конца декабря 2012 года, до сих пор некоторые банки продолжают заманивать вкладчиков заоблачными процентами. «Деньги» выяснили, где искать действительно выгодные предложения, и как при этом не потерять деньги.
В номере от 17 января «Деньги» писали о том, что депозитные ставки начнут снижение с приходом весны. С прогнозом мы не ошиблись. Украинский индекс ставок по депозитам физлиц (UIRD рассчитывается по поручению НБУ) за первые два месяца 2013 года просел по всем позициям. Годовые ставки в гривне упали на 1 п. п. (до 18,5%), полугодовые вклады подешевели на 1,2 п. п. (до 18%), а депозиты на три месяца – на 2,3 п. п. (до 17,3%). Ставки по годовым валютным вкладам снизились менее существенно. Доходность депозитов в долларах просела на 0,3 п. п. (до 7,7%), а в евро – на 0,1 п. п. (до 6,6%).
Откуда проценты
Напомним, что UIRD отражает среднюю ставку по рынку, а ситуация на нем сейчас очень далека от однородности. Несмотря на понижение среднего показателя, многие банки продолжают предлагать крайне заманчивые условия размещения вкладов.
К примеру, в наших листингах ТОП-10 выгодных вкладов встречаются предложения под 23–27% годовых в гривне и 9–11% – в валюте. С чем это связано? Все довольно просто. Банки, предлагающие завышенные депозитные ставки, делятся на две категории.
К первой категории «щедрых» банков относятся те, кто испытывает жесткий недостаток в ликвидности – им попросту не хватает денег на выполнение обязательств перед вкладчиками и другими клиентами. К примеру, банк готов обещать вкладчикам золотые горы, если ему закрыли лимиты на рынке межбанковского кредитования, акционеры поддержать не могут, а НБУ не дает рефинансирования. Вот и вынужден такой банк устраивать аттракцион невиданной щедрости, чтобы отсрочить надвигающуюся катастрофу.
Ко второй категории «щедрых» банков относятся финучреждения, которые прибегают к сверхрискованным активным операциям. В первую очередь это банки, имеющие сильные позиции на рынке беззалогового экспресс-кредитования, где эффективная ставка займа часто превышает 100% годовых. Например, на начало марта «Индекс КредитМаркет наличный» (средняя эффективная ставка по нецелевым кредитам наличными) составлял 106% годовых в гривне, аналогичный Индекс по кредитам на покупку бытовой техники – 124% годовых
Активны в экспресс-кредитовании Дельтабанк, Альфа-Банк, Русский Стандарт, Идея-Банк и т. д. – многие из них готовы платить по гривневым вкладам 20–26% годовых. Конечно, раздача «потребов» является довольно доходным бизнесом – но и очень рискованным. Ведь возвратность таких кредитов – одна из самых низких. Поэтому удержаться на рынке «потребов» способны только банки с очень эффективными системами риск-менеджмента и взыскания плохих кредитов.
Стоит ли размещать деньги под высокий процент, осознавая все эти риски? Все зависит от стратегии инвестирования. Всем известно: чем выше доходность, тем рискованнее инвестиция. Поэтому тем, кто не готов рисковать, лучше не зариться на высокие ставки, а отнести деньги в госбанк или в крупный банк с европейским либо российским капиталом. Индикатором для определения «безопасной зоны» может стать UIRD – если предлагаемая банком ставка существенно выше средней по рынку, такая инвестиция будет рискованной.
Тем, кто готов рискнуть, – широкое поле для деятельности. В конце концов, даже вложения в инвестфонды сейчас не сулят такой доходности. А риск, по большому счету, один – банкротство банка. И, в крайнем случае, деньги будут возмещены из Фонда гарантирования вкладов (до 200 тыс. грн. с начисленными процентами).
Бонус за интернет
В последнее время наметилась еще одна тенденция. Завышенную ставку банки стали предлагать для вкладов, размещенных через интернет-банкинг. Причем, бонус за размещение вклада через сеть может достигать 1–2 п. п. к процентной ставке обычного вклада. К примеру, у Дельтабанка доходность вклада, размещенного через интернет-банкинг, составляет 22,5%, а по аналогичному депозиту, открытому в отделении, банк платит 21,5%. Похожие условия у банка «Русский Стандарт», Идея Банка, банка «Форум» и ряда других.
В чем подвох? Его нет. Просто банкам выгодно приучать клиентов пользоваться интернет- банкингом. Это снижает издержки банка на привлечение вкладов и затягивает клиента на комплексное обслуживание в банке. Ведь, пользуясь интернет-банкингом, клиент может в два клика получить доступ практически к любой услуге банка.
Недостаток у интернет-вкладов один – разместить депозит он-лайн могут только держатели карточных или текущих счетов в этом банке. Причем, клиент должен сперва внести деньги на эти счета, а только потом у него появится возможность переместить нужную сумму на депозит.
Есть и другой тип он-лайн депозита – не предусматривающий нужды в интернет-банкинге. Во многих банках вкладчик может заполнить форму на сайте, указав свои контакты, после чего менеджер связывается с ним, назначает удобное время и приезжает домой или в офис с депозитным договором в обмен на наличные. На чем в данном случае зарабатывает банк, нам не очень ясно. Но по таким вкладам банки также завышают проценты. К примеру, у Евробанка доходность годового депозита iDepo составляет 26,75%, в то время как по обычному депозиту на тот же срок банк платит 23,5%.
Что-то новенькое
Широко обсуждаемые инициативы НБУ по введению дополнительного норматива для сберегательных банков (H3-1, соотношение депозитов к пассивам) и дифференцированной системы отчислений в Фонд гарантирования немного подзабылись. Поэтому наши законодатели решили «порадовать» нас новым предложением – введение 25% налога на доходы от банковских вкладов в части, превышающей ставку рефинансирования НБУ. Такой законопроект был зарегистрирован в Верховной Раде 26 февраля 2013 года. Автор законопроекта, регионал Евгений Сигал, предлагает не только увеличить размер налога в пять раз (с 5% до 25%), но и ускорить его внедрение. Введение этого многострадального налога все время переносят. Он уже должен был вступить в силу в 2013 году, но его перенесли на начало 2015 года. Господин Сигал предлагает не откладывать дело в долгий ящик и ввести налог уже с 1 января 2014 года.
В пояснительной записке к законопроекту говорится, что украинцы вместо того, чтобы тратить деньги и поддерживать отечественного производителя, накапливают их на банковских счетах. Введение налога поможет перераспределить средства в пользу экономики, считает автор документа.
Еще одна диковатая инициатива неугомонного депутата – запретить вклады в валютах, отличных от гривны.
«Деньги» считают крайне низкой вероятность принятия обоих законопроектов. Особенно, учитывая тот факт, что Нацбанк постоянно обеспокоен тем, как бы привлечь средства населения в банковскую систему, а не наоборот. В том числе валютные.
ТОП-10 коротких* вкладов в гривне
| Название банка | Ставка |
| Финансовая инициатива | 25% |
| Астра Банк | 25% |
| Авант-Банк | 23,75% |
| Альфа-Банк | 23% |
| Энергобанк | 22,5% |
| Терра Банк | 21,5% |
| Юнекс Банк | 21,5% |
| Имэксбанк | 21% |
| Идея Банк | 21% |
| БМ Банк | 20% |
*На 3 месяца
| Название банка | Ставка |
| Евробанк | 26,75% |
| Русский стандарт | 26,5% |
| Еврогазбанк | 25% |
| Авант-Банк | 24,7% |
| Финансовая инициатива | 24% |
| CityCommerce Bank | 23,7% |
| Меркурий | 23,5% |
| VAB Банк | 23,5% |
| Альфа-Банк | 22,5% |
| Дельтабанк | 22,5% |
| Название банка | Ставка |
| Авант-Банк | 11% |
| Еврогазбанк | 11% |
| Евробанк | 10,3% |
| Русский Стандарт | 10% |
| Имэксбанк | 10% |
| АКБ Банк | 9,5% |
| Энергобанк | 9,25% |
| CityCommerce Bank | 9,2% |
| Банк Форум | 9,15% |
| Укринбанк | 9% |
| Название банка | Ставка |
| Еврогазбанк | 10% |
| Евробанк | 9,8% |
| Динамичный | 9,33% |
| CityCommerce Bank | 9,2% |
| Русский Стандарт | 9% |
| Авант-Банк | 9% |
| Банк Сич | 8% |
| Идея Банк | 7,85% |
| Актабанк | 7,5% |
| Энергобанк | 7,25% |
