Когда промучившийся всю ночь вкладчик перезвонил утром в банк, чтобы договориться об изъятии депозита, его выслушали, а через пять минут перезвонили и сказали, что ошиблись. Ставка остается прежней. Банкиры утверждают, что это не единичный случай, когда банки с иностранным капиталом (и не только они. -- Ред.) пытаются психологически давить на клиента, чтобы заставить его согласиться со снижением ставки.
При этом многие финансисты оправдывают своих коллег. "Снижение ставок по депозитам при параллельном снижении ставок по кредитам -- абсолютно логичный процесс. Часто банк просто не может снизить ставку по кредитам, не понизив ставки по депозитам", -- защищает коллег директор департамента розничных продаж ТАС-Коммерцбанка Владимир Довгаль.
Депозитные хитрости
Директор департамента казначейства и депозитов АКБ "Правэкс-банк" Светлана Крамарова утверждает, что понижение депозитных ставок после покупки иностранными акционерами -- это не маркетинговый ход, а оптимизация затрат и удешевление ресурсной базы. "Иностранцы покупают отечественные банки по достаточно высоким ценам, что приводит к необходимости поиска экономии и увеличения прибыльности банка. Тем более что новые акционеры могут привлечь для банка ресурсы на гораздо лучших условиях, чем ранее привлеченные депозиты", -- отмечает госпожа Крамарова.
Однако клиенту все же стоит знать, что изменение ставки возможно, только если это допускается депозитным договором. То есть если клиент сам соглашается на такие условия. Но даже если принципиальная возможность изменения условий в договоре указана, то все равно без согласия вкладчика банк не вправе менять ставки по срочным вкладам -- согласно Гражданскому Кодексу (ст. 1061, п. 3). Если же это происходит, можно смело обращаться в суд и отстаивать свои права.
"Условия изменения ставок должны оговариваться в депозитном договоре, заключаемом между банком и клиентом. Если в таком соглашении указано, что банк может в одностороннем порядке изменять доходность вклада, клиент не обладает возможностью сохранить высокую ставку. В этом случае существует всего два варианта развития событий: соглашаться на новые условия или разрывать договор и искать банк с желаемой депозитной ставкой", -- отмечает руководитель Киевского областного филиала АКБ "Укрсоцбанк" Андрей Онистрат.
Как правило, банки прописывают в договорах порядок уведомления клиента об изменении процентной ставки по вкладу (по почте либо через объявление в прессе, операционном или кассовом зале банка) и в течение определенного времени ожидают решения вкладчика. Если вкладчик не соглашается с новыми условиями, банк возвращает сумму вклада со всеми причитающимися на дату возврата процентами. "Конечно, корректнее, если банк сообщает о своем решении понизить ставки вкладчику лично (по почте). Хотя подобное решение, которое сложно назвать маркетинговым ходом, а скорее учетом рыночной ситуации, во многих банках непопулярно", -- отмечает заместитель начальника управления розничных продуктов банка "Хрещатик" Валентина Еременко.
При этом банкиры расходятся в оценках, должен ли вкладчик соглашаться с предложением банка снизить процентную ставку, даже если это предусмотрено в депозитном договоре. "Если банк снижает ставки по договорам, то, как правило, это предусмотрено этими же договорами. А если это предусмотрено в договоре, то клиенту придется смириться с понижением ставки, тем более что взамен он получает более высокую надежность своих сбережений. Если же увеличение надежности -- не главное, то клиент может переложить депозит в другой банк с более высокими ставками", -- утверждает госпожа Крамарова.
Кто из ТОП-5 может передумать?
Условия изменения процентных ставок по срочным вкладам на 12 месяцев пятью самыми «депозитными» банками*
Название банка | Название программы | Возможно ли изменение ставки в одностороннем порядке? |
ПриватБанк | «Стандарт» | Нет |
«Райффайзен Банк Аваль» | «Свободные средства» | Да, но только раз в год |
Ощадбанк | «Накопительный» | Да, но с обязательным предупреждением |
Укрсоцбанк | «Классический» | Да |
Укрпромбанк | «Капитал» | Нет |
* -- Топ-5 банков по объему депозитов физлиц по данным Ассоциации украинских банков, на них приходится 44% всех депозитов в банковской системе Украины.
Источник: опрос call-центров банков, данные АУБ.
Где еще почитать
форумы вкладчиков:
1. www.banker.org.ua
2. www.banker.com.ua/forum
