Прием платежей с карточек

Покупатель готов тратить больше, если платит не наличными, а с карточки – есть такой феномен

Количество украинцев, у которых есть платежные карты, если верить данным Национального банка, уже достигло 98% всего взрослого населения страны. То есть практически каждый человек, который заходит в магазин или сервисную точку, потенциально может рассчитаться за покупку или услугу «пластиком». Расплачиваются карточкой, впрочем, очень немногие – нет такой привычки. И, тем не менее, для многих представителей малого и среднего бизнеса, особенно работающих в сфере розничной, Интернет-торговли или предоставления услуг, установка POS-терминала может стать очень хорошим подспорьем. Как минимум потому, что покупатель эмоционально готов тратить больше, если платит не наличными, а с карточки. Да, есть такой феномен, и торговля его использует.

Не стоит также забывать, что еще с 2011 года действует постановление Кабмина №878, обязывающее до 2012 года все торговые и сервисные точки площадью от 20 кв. метров в населенных пунктах с населением свыше 25 тыс. человек обеспечить установку POS-терминалов. И хотя пока массовых проверок выполнения этого документа представителями малого бизнеса не было, они не за горами. Ну и надо помнить: платежные терминалы не только избавляют от издержек при работе с наличными (инкассации), но и позволяют расширить клиентскую базу, а значит – увеличить оборот и доходы.

«Я долгое время не мыслил об установке POS-терминала, но когда от меня несколько раз уехали клиенты, которые не имели при себе наличных, передумал. В итоге, оборот за 2012 год вырос приблизительно на 10% именно благодаря новому способу оплаты», – рассказывает владелец одной из столичных автомоек Сергей Костюковский.

Почти бесплатно

Банков, которые на широкую ногу поставили услугу торгового эквайринга (прием платежей с карт в пользу розничной точки или предприятия сервиса), не так уж и много. По данным Национального банка, лишь 13 финансовых учреждений располагают количеством установленных POS-терминалов, превышающим пятьсот. Именно они активнее всего работают с бизнесом.

Условия подключения, а также предоставления услуг от банка к банку отличаются не слишком. Стороны заключают предоставляемый банком договор, где прописаны условия обслуживания, права и обязанности, а также санкции за нарушения. Кроме того, необходимо предоставить информацию о своем бизнесе, указав юридический и фактический адрес, контактные телефоны, сферу/отрасль деятельности, а также ориентировочный годовой оборот.

«Главное условие для заключения договора – это наличие у клиента текущего счета в банке. Причем, некоторые банки, предоставляющие услугу эквайринга, требуют, чтобы банковское обслуживание такого клиента производилось исключительно у них», – говорит заместитель начальника управления платежных карт Банка Пивденный Анна Гавлицкая. Хотя по результатам опроса банков видно, что даже наличие счета становится необязательным условием.

Вначале банк проводит регистрацию клиента в процессинговом центре, и на основании данных, полученных от центра, программирует POS-терминал, устанавливает его и подключает к своему каналу связи. Связь может осуществляться как по стационарному интернет-каналу, так и по мобильному. Во втором случае терминал связывается с банком «по воздуху» – специальный сотовый модем передает данные, работая на сим-карте одного из мобильных операторов.

Для клиентов расчет платежной картой в магазине дополнительных расходов не требует. Услуги оплачивает предприятие-торговец в виде комиссий по проведенным операциям. Банки устанавливают два вида платежей: за трансакции по своим и чужим картам. В первом случае комиссия колеблется от 0,5% до 1%, во втором – достигает 2–2,3% от суммы операции. Проще говоря, если клиент приобретает товар или платит за услугу 100 гривен, магазин или сервисная точка получает из этой суммы 99–99,5 гривны или 97,7–98 гривен соответственно. В годовом же масштабе при обороте, скажем в 500 тыс. грн., потери на комиссиях могут составить 10 тыс. грн.

В то же время, инкассация наличных – услуга тоже далеко не из дешевых. Тарифы на нее колеблются от 100–200 гривен за один заезд инкассаторов и достигают 1000–2000 гривен в месяц за регулярное обслуживание каждой торговой точки.

Кстати, при выборе банка для подключения к эквайрингу есть смысл ориентироваться еще и на самые карточные банки (см. табл.). Чем больше банком выпущено карт, тем выше вероятность, что очередной покупатель придет именно с его картой. И, соответственно, чаще будет применяться пониженная комиссия за прием платежа – если установлен POS-терминал того же банка.

Щедрость или хитрость?

Практически все банки предоставляют оборудование за свой счет: предприниматель фактически получает терминал в аренду без необходимости выкупа. Но если еще год-два назад банки взимали арендную плату нечасто, то сейчас это явление массовое. «Если оборот по торговым операциям не покрывает затраты банка на закупку и техническое сопровождение терминала, предлагается небольшая абонентская плата, а при достижении клиентом определенного оборота эта плата аннулируется», – рассказывает начальник департамента поддержки продаж УкрСиббанка Наталия Кузьмич. Размер абонплаты может колебаться в пределах 1–300 гривен/месяц за каждый терминал.

К предоставленному в пользование оборудованию нужно относиться очень бережно, так как практически все банки предусматривают за порчу POS-терминалов существенные штрафы. В случае порчи придется заплатить 2500–3000 гривен – это практически равно стоимости нового аппарата. Также банки не поощряют тех клиентов, у которых проходит малое количество безналичных операций. Например, в договоре на обслуживание даже может быть оговорка, что при отсутствии операций в течение полугода-года банк вправе разорвать сотрудничество и забрать POS-терминал.

Кроме того, если банк выявит, что, например, при оплате картой клиент заплатил за товар больше, чем если бы рассчитывался наличными, он может причислить такую трансакцию к мошенничеству и оштрафовать на 1000% от ее суммы.

Кстати, интернет-магазинам банки предлагают отдельную услугу эквайринга. Правда, для этого не требуется установка POS-терминала, а необходимо лишь подключение к процессинговому центру и настройка платежного «шлюза». Выбирая способ оплаты, покупатель вводит номер своей карты, после чего его перебрасывают на защищенный канал оплаты, и производится платеж. Подключение к этой услуге – бесплатное, однако комиссии обычно выше, чем по классическому эквайрингу: 2–2,5% – по картам банка-экваера и до 4-5% – по всем остальным картам.

Оно того стоит?

Вид бизнеса: магазин «у дома»

Имеющийся оборот – 50 тыс. грн./мес

Предположительно оборот через POS-терминал, дополнительно – 10 тыс. грн. /мес.

Выручка в случае установки терминала, суммарно – 60 тыс. грн. /мес.

Абонплата за терминал – 100 грн./мес.

Комиссия при оплате картами банка-эквайера (20% всего безнал. оборота) – 1%.

Комиссия при оплате картами других банков (80% безнал. оборота) – 2%.

Затраты на содержание терминала – 0,28 тыс. грн./мес.

Удельные затраты на прирост выручки – 2,8%. 

Условия торгового эквайринга для малого бизнеса*

*Приведены преимущественно условия от банков, имеющих существенные сети POS-терминалов – от 1500 шт. Крупными сетями (от 500 до 1500 терминалов) также располагают Сбербанк России, Укргазбанк, Банк Кредит Днепр, Правэкс Банк. Ощадбанк*** (имеет более 4000 терминалов).

**У этих банков число активных карт – до 500 тыс., у прочих эта цифра выше.

***Банки, имеющие свыше 1 млн. активных карт.