Объем кредитования физлиц растет рекордными темпами. Только с начала года он увеличился на 36,7%. "Кредитную лихорадку" не в состоянии вылечить ни высокие кредитные ставки, ни суровые штрафы за просрочку платежей. Деньги нужны всем -- от богатеев-шопоголиков до молодых семей, жаждущих побыстрее купить квартиру или машину. Для того чтобы помочь читателю сэкономить на обслуживании кредита, "Деньги" и решили составить рейтинг (точнее, ранкинг) лучших кредитов от крупнейших украинских банков--кредиторов. Впервые в Украине мы собрали информацию по всем видам кредитов, доступных физлицам, и выявили самые выгодные заемщику условия кредитования.
Кредитный компас
Предлагаем рассматривать наше исследование как отправную точку в поиске идеального банка-кредитора. Мы отобрали самые лучшие предложения крупных банков. А самого подходящего партнера каждый выбирает сам. Если же понравится предложение (кредитные ставки, комиссии, санкции и прочее) от банка, не входящего в группу лидеров, к нему тоже стоит присмотреться: депозит боязно класть в малоизвестный банк, а брать у него взаймы -- совсем не рискованно.
Как мы считали
Лучшие условия предоставления банковских займов мы выбирали по самым популярным видам кредитования. В исследование были включены кредиты на покупку квартир на первичном и вторичном рынках (стр. 20), земли под залог приобретаемого участка (стр. 22), новых и б/у автомобилей (стр.18 ), бытовой техники и услуг (стр. 24 ), кредиты наличными (стр.23 ) и отдельно -- настоящие кредитные карты (стр.16 ).
Сначала мы собирались также собрать информацию и по кредитованию покупки мобильных телефонов, но потом решили этого не делать. Дело в том, что банки, предоставляющие такие займы, с каждой сетью магазинов работают по индивидуальным тарифам, так что определить лучшие условия в целом по рынку особого резона нет -- мало ли, где захочется купить аппарат? Кроме того, наше недавнее расследование (см. "Деньги", №28 от 12 июля, доступно на сайте www.dengi.ua) показало, что покупка "мобильного" в кредит нецелесообразна: переплата огромная, а устаревают модели с космической скоростью, могут выйти из моды даже до завершения выплат по кредиту. :(
Для каждого из выбранных нами девяти видов кредитов мы заранее определили объект покупки, чтобы предлагаемые разными банками условия можно было бы сравнивать. Кредиторов мы отбирали из банков--лидеров по объему кредитования физлиц (по данным Ассоциации украинских банков по состоянию на 1 июля 2007 года). Только лидеров по ипотеке мы выбрали исходя из статистики Украинской Национальной Ипотечной Ассоциации (УНИА).
Изначально планировалось, что по каждому виду кредитования будут представлены условия, предлагаемые банками из первой десятки. Но, так как далеко не все банки предоставляют весь спектр кредитов, то и списки для каждого из видов кредитования получились разные.
К примеру, кредитованием "первички" и б/у авто занимаются буквально избранные. А от кредитов на покупку бытовой техники в последнее время отказалось несколько крупных банков ("Финансы и Кредит", Укрпромбанк и Брокбизнесбанк). Причем информация о предоставлении этой услуги до сих пор висит на их сайтах. :( По кредитованию услуг и кредитам наличными мы отобрали только те банки, которые не требуют в таких случаях предоставления залога. А таких среди первых банков также оказалось немного. В итоге наша выборка расширилась до 50-ти банков--лидеров по объему кредитования физлиц, которые, действительно, готовы предоставить частному клиенту наиболее востребованные кредиты.
Что мы оценивали
Чтобы максимально полно оценить кредитные условия банков, мы рассматривали обширный ряд критериев. Во-первых, конечно же, учитывалась ценовая политика банка. "Деньги" собрали информацию о номинально декларируемых ставках в наиболее популярной валюте, ежемесячных и одноразовых комиссиях.
Затем, основываясь на этих данных, мы рассчитали эффективную кредитную ставку. Сразу предупреждаем: в нее не входят страховые платежи, оплата услуг нотариуса, оценщика или эксперта, в случае оформления ипотечного или автокредита. Это связано с тем, что номинально клиент имеет право выбора, как страховой компании, так и нотариальной конторы, тарифы, которых, естественно, будут разными.
Тем не менее, в общем рейтинге мы учли, какие страховки банк требует от клиента при оформлении того или иного кредита и проводит ли банк оценку объекта залога самостоятельно. Или же банк заставляет платить за нее самого клиента?
Основываясь на сроке и сумме кредита, указанных в наших исходных данных, мы рассчитали также и размер переплаты по кредиту. Кроме того, в нашем рейтинге были учтены существующие ограничения: максимальный срок кредитования, минимальный первоначальный взнос, максимально возможная сумма кредита и так далее.
Естественно, в своих расчетах "Деньги" учли и сервисное наполнение кредита. К примеру, интересовались тем, есть ли возможность включить расходы на страховки и комиссии в сумму кредита и погашать их вместе. Учитывалось и количество дней, предоставляемое на рассмотрение заявки, количество территориальных подразделений банка, а также наличие штрафных санкций за досрочное погашение кредита и размер штрафов за просрочку платежа.