Переключиться на мобильную версию

Банковская тайна

Банковская тайна.
Банковская тайна

Банковская тайна в Украине регулируется Законом «О банках и банковской деятельности». Согласно ст. 60 этого документа банковской тайной является информация о деятельности и финансовом состоянии клиента, которая стала известна банку непосредственно в процессе его обслуживания. К банковской тайне относятся и состояние счетов, и операции, которые проводил клиент, и номер счета, и даже персональные данные клиента.

Банки имеют право, и даже обязаны, раскрывать обобщенную информацию – количество клиентов, сумму привлеченных вкладов, выданных кредитов, активы, пассивы и т. д. В общем, все, что Нацбанк требует подавать в публичной отчетности. Когда же дело доходит до конкретных имен, информация защищается банковской тайной. Увы, защищается она очень и очень слабо. 

По секрету

Вообще есть два базовых основания для раскрытия банковской тайны – письменное разрешение владельца (по всей видимости, явление мало распространенное) и решение суда. Второе дает право раскрыть любую информацию любому лицу/органу/ведомству, раз уж так решил суд. Однако это тоже случается крайне редко.

Зато есть целый список органов и ведомств, которые без решения суда, по письменному запросу, могут приподнять завесу конфиденциальности. Прежде всего, это Госфинмониторинг. Эта организация наделена значительными полномочиями в сфере противодействия отмыванию «грязных» денег. «Согласно профильному положению, она имеет право получать все необходимые документы  и сведения, связанные с финансовыми операциями. В том числе информацию, представляющую банковскую или коммерческую тайну», – объясняет партнер юридической компании «Viva Lex» Ирина Куркина.
Доступ к банковской тайне субъектов предпринимательства имеют Антимонопольный комитет, МВД и СБУ. «Эти органы могут получить информацию, которая касается операций по счетам за конкретный период времени интересующего их юридического или физического лица – предпринимателя, по письменному запросу», – говорит адвокат, управляющий партнер адвокатской конторы «Скляренко и партнеры» Александр Скляренко. А вот к операциям по счетам обычных клиентов-физиков без судебного решения у перечисленных органов доступа нет.

К слову, Министерство доходов и сборов также не имеет доступа к информации о состоянии счетов и операциях по ним. Все, что может узнать Миндоходов – наличие/отсутствие банковских счетов у клиента. «Согласно п. 6(27) Положения о Министерстве доходов и сборов Украины, Миндоходов имеет право получить справки и/или копии документов о наличии банковских счетов», – рассказывает Ирина Куркина. Единственное исключение: Министерство доходов и сборов может получать информацию, содержащую банковскую тайну, если она относится к финансовым операциям, которые стали объектом финансового мониторинга (финансовые операции свыше 150 тыс. грн. или эквивалент).

А вот кому банки обязаны полностью раскрыть информацию о финансовом положении клиента, так это Исполнительной службе. Правда, должно быть соблюдено одно условие – Исполнительная служба может запрашивать информацию лишь в рамках процесса принудительного исполнения судебного решения. То есть, если суд принял решение, к примеру, о взыскании с физлица задолженности перед банком, то Исполнительная служба может обратиться в банк с запросом и узнать, сколько денег хранится на счетах у должника. Правда, для этого Исполнительной службе надо знать, у кого спрашивать эту информацию, не будут же они всем 170 банкам, работающим в Украине, запросы отправлять. 

Болтуны или партизаны?

По словам управляющего партнера Cai & Lenard Константина Пилькова, сегодня существует три мифа о банковской тайне и налоговых органах: «Первый – налоговые органы получают данные обо всех операциях по счету. Второй – банки сопротивляются попыткам получить у них информацию. И третий – получив информацию об операциях по счету, налоговики могут заинтересоваться не только доходами, но и расходами налогоплательщиков, – делится он. – Но в действительности, органы Министерства доходов и сборов могут по запросу получать от банков информацию о наличии счетов. И все».

Также считается, что Финмониторинг и СБУ «сливают» информацию Миндоходов, но на деле это происходит крайне редко, отмечает юрист.

Что касается партизанского сопротивления банков попыткам Миндоходов выведать у них информацию, то отчасти это верно. «Банковские служащие отлично знают, что от запросов налоговиков о состоянии и движении средств на клиентских счетах их ограждают ст. ст. 61 и 62 Закона «О банках…». Поэтому без решений суда такую информацию не выдают», – говорит Константин Пильков. В то же время, когда налоговые органы обращаются в суд для получения доступа к банковской тайне, финучреждения никакого активного противодействия этому не оказывают, отмечает юрист.

Кстати, с начала 2013 года роста числа запросов налоговых органов на получение данных по банковским операциям не наблюдалось. В первом полугодии количество выданных судами санкций на раскрытие банковской тайны измеряется несколькими десятками по всей Украине. «Довольно часто суды отказывают налоговикам в выдаче санкций, а иногда и возвращают заявления в связи с несоответствием требованиям закона», – рассказал «Деньгам» Константин Пильков.

Стоит отметить, что в Миндоходов не любят стрелять по воробьям из пушки и судиться начинают лишь в том случае, если чуют солидный куш. То есть для начала у налоговиков должна быть наводка на подпольного миллионера. Причем, даже если эта информация добыта с нарушением действующего законодательства, это не является поводом для освобождения плательщика от обязательных платежей. «Налоговики вправе перепроверить полученную информацию, потребовав необходимые документы и сведения у самого налогоплательщика, – говорит Александр Скляренко. – И при рассмотрении спора суд, скорее всего, поддержит позицию налогового органа, исходя из того, что уплата налогов – конституционная обязанность гражданина». 

Вопрос репутации

К банковской тайне относят и личную информацию о клиентах банков. Кроме того, сведения, позволяющие идентифицировать частное лицо, попадают еще и под регулирование законодательства о защите персональных данных. «Поэтому обнародовать информацию о своих клиентах банки не имеют права, кроме случаев, когда сами клиенты дают на это письменное согласие», – говорит Александр Скляренко.

Для того чтобы иметь возможность передать информацию о клиенте в бюро кредитных историй, при подписании кредитных договоров заемщиков просят дать письменное согласие на сбор, хранение, использование и распространение информации о заемщике через бюро. Такая информация, согласно Закону «О бюро кредитных историй», включает информацию о выполнении заемщиком платежной дисциплины и представляет главный интерес для банков – пользователей бюро. «Безусловно, заемщик вправе не давать банку такое согласие, но это только снижает шансы на кредитование, – говорит Александр Скляренко. – В то же время, хорошая кредитная история того или иного субъекта повышает его шансы на получение кредита».
В 2008–2009 годах банки активно использовали этот метод для психологического давления на должников. К примеру, один известный банк, входящий в группу крупных банков по классификации НБУ, разместил на своем сайте списки 42 тыс. заемщиков-физлиц – субъектов малого и среднего бизнеса, а также корпоративных клиентов, имеющих просроченную задолженность, а другой, еще более крупный, развесил портреты должников на билбордах страны.

«Тогда в указе Президента Украины от 8 октября 2009 года № 813 были указаны рекомендации Нацбанка по восстановлению стабильности в банковской системе. Исходя их некоторых положений данного приказа, можно было сделать вывод, что банки вправе создавать базы и реестры должников, а также еженедельно информировать общественность о состоянии восстановления стабильности», – говорит младший юрист юридической фирмы «Constructive Lawyers» Александр Коновалов. Тогда банки поняли этот указ по-своему и принялись «информировать общественность». Однако закон имеет большую юридическую силу, чем указ, так что такие действия банков не являются легитимными.

Если банк обнародовал информацию, относящейся к банковской тайне, физические лица согласно ст. 1076 Гражданского кодекса Украины могут потребовать от лиц, виновных в разглашении такой информации, возмещения материального и морального вреда.

Банковская услуга

Что является банковской тайной

Кто может получить доступ к банковской тайне и на основании чего

Как индентифицируют

Депозиты (вклады в гривне, валюте, банковских металлах)

Персональные данные клиента, номер счета, операции по счетам, сумма вклада

Миндоходов, Госфинмониторинг, Государственная исполнительная служба (по письменному запросу)

Код ИНН, паспортные данные

Счета карточные и текущие

Персональные данные клиента, номер счета, операции по счетам, остаток на счету

Миндоходов, Госфинмониторинг, Государственная исполнительная служба (по письменному запросу)

Код ИНН, паспортные данные

Кредиты

Наличие кредита, персональные данные клиента и его финансовое состояние

Государственная исполнительная служба (по письменному запросу)

Код ИНН, паспортные данные, Бюро кредитных историй

Денежные переводы (без открытия счета)

Факт денежного перевода, персональные данные клиента

Госфинмониторинг (по письменному запросу), МВД, СБУ (на основании судебного решения)

Паспортные данные

Покупка/продажа валюты

Факт покупки/продажи валюты, персональные данные клиента

Госфинмониторинг (по письменному запросу), МВД, СБУ (на основании судебного решения)

Паспортные данные

Банковские ячейки

Факт аренды банковской ячейки

Прокуратура, СБУ, МВД (на основании судебного решения)

Код ИНН, паспортные данные, паспортные данные доверенного лица

 

Журнал Деньги

 

Комментариев (0)
Оставляя комментарий, пожалуйста, помните о том, что содержание и тон Вашего сообщения могут задеть чувства реальных людей, непосредственно или косвенно имеющих отношение к данной новости. Пользователи, которые нарушают эти правила грубо или систематически, будут заблокированы.
Полная версия правил
Осталось 300 символов
Реклама
Реклама
Загрузка...
Для удобства пользования сайтом используются Cookies. Подробнее здесь