Одна знакомая автора изобрела странный способ накопления денег. Получив зарплату в гривнах, она идет в обменный пункт, меняет какую-то часть денег на доллары и прячет их дома под цветочный горшок. За пару лет ее герань "поднялась", таким образом, уже на $5 тыс. :) "Я сплю абсолютно спокойно, знаю, что деньги всегда под рукой. Я могу не бояться, что банк или инвестиционная компания лопнут", -- на полном серьезе убеждает она в своей правоте.
Все бы хорошо, но у "домашних" накоплений есть масса недостатков. Во-первых, квартиру, "где деньги лежат", могут ограбить. Во-вторых, деньги "тупо" обесцениваются и не приносят ни малейшей прибыли. Так стоит ли менять зарплату на доллары или евро и прятать их "в кубышку"? Банкиры утверждают -- нет и еще раз нет, и предлагают для осторожных "накопителей" свои финансовые инструменты. А что еще мы рассчитывали услышать от банкиров?!

Товарищи чекисты

Самый простой инструмент для тех, кто привык хранить наличные деньги дома -- чеки American Express, Thomas Cook и иже с ними. Да, да, те самые чеки, предъявления которых часто требуют посольства европейских стран в подтверждение платежеспособности просителя визы. Чеки выпускаются двух видов -- дорожные (для использования наряду с наличными деньгами) и домашние (для хранения денег дома). И те, и другие можно использовать в расчетах -- обналичивать или расплачиваться ими в тех местах, где их принимают. По сути дела, отличие -- только в названии. Правда, надо сказать, что в последние год-два домашние чеки (например, American Express Secure Funds) умирают как вид. Банки все чаще продают своим клиентам привычные дорожные чеки и для расчетов, и для накопления капиталов.
Главное достоинство чеков -- безопасность. Их можно хранить дома или в офисе на видном месте и не опасаться, что они пропадут, так как обналичить их сможет лишь тот человек, который их покупал. "Подписанный клиентом чек может использовать только он сам, ведь при получении наличных по чекам клиент должен предоставить кассиру банка паспорт и поставить вторую подпись на чеке", -- объясняет заместитель председателя правления, директор департамента розничного бизнеса Ощадбанка Александр Гришко. Даже если чеки были украдены, для них предусмотрена процедура восстановления. Для этого необходимо обратиться в банк, где были куплены чеки, с паспортом и, желательно, с квитанцией об их покупке (ее советуют хранить отдельно от самих чеков). Реклама обещает, что чеки будут восстановлены бесплатно и в течение нескольких часов, однако в реальности это можно занять до трех-пяти дней.
Еще одним достоинством чеков как средства накопления можно считать относительно низкие расходы при покупке/продаже. Оформление домашних чеков, как и дорожных, обычно бесплатно, а вот при продаже банки могут взимать комиссию до 2% -- в зависимости от обстоятельств. Свои чеки, то есть купленные в этом же банке, банк выкупит за 1% от суммы, чужие -- за 2%. Домашние чеки продают (и, соответственно, потом выкупают) немногие банки, среди которых "Райффайзен Банк Аваль", ПриватБанк, Правэкс-банк и "Надра Банк". И все же, ликвидность этого инструмента достаточно высока -- при желании их можно быстро обналичить, как внутри страны, так и за рубежом.
Плохо только одно -- чеки не приносят дохода. "Безусловно, чеки удобны и безопасны, но это инструмент с нулевой доходностью. Учитывая тот факт, что валюта также подвержена определенному уровню инфляции, такие операции могут оказаться неприбыльными", -- объясняет начальник казначейства АКБ "Киев" Алексей Козырев
Еще один недостаток -- при покупке чеков на сумму более 80 тыс. грн. информацию о покупателе банк непременно "сольет" в ведомство по борьбе с отмыванием денег (Госфинмониторинг). Это может привести к тому, что сотрудники этой структуры могут заинтересоваться, откуда у владельца чека деньги и почему он выбрал именно такой способ их хранения.

Депозит на бумаге

Более привлекательно, с точки зрения доходности для тех, кто хочет держать свои сбережения под неусыпным контролем, выглядит депозитный сертификат на предъявителя. Это особый вид вклада, который объединяет в себе свойства депозитного договора и ценной бумаги. При покупке сертификата вместо депозитного договора клиенту выдается бумага, где указывают условия ее приобретения и погашения (срок, сумма депозита, процентная ставка, условия досрочного погашения и так далее).
Основные условия покупки сертификатов сходны с обычными депозитными программами за некоторыми исключениями. "Доходность срочного депозитного сертификата в среднем ниже доходности банковского вклада на 1--2%, но при этом ставка по данному продукту фиксирована и не зависит от изменений в тарифной политике банка--эмитента", -- рассказала "Деньгам" зампредседателя правления банка "Эрсте Банк" Светлана Черкай.
В зависимости от срока вклада, по депозитному сертификату можно получить от 5% до 10--15% годовых в гривнах. То есть вполне приемлемую доходность, как для валютного, так и для гривневого вкладов.
В некоторых случаях клиент имеет возможность получить дополнительную прибыль и за счет покупки сертификата с дисконтом, то есть ниже номинальной цены (суммы депозита). Это происходит в том случае, если владелец сертификата пытается избавиться от него до окончания срока действия и готов его продать дешевле, чем купил. Новый покупатель имеет шанс, купив такой сертификат со скидкой, дождаться окончания срока и получить свою прибыль не только за счет процентов, но и за счет разницы в цене.
В любой момент сертификат можно предъявить к погашению в банке, но если сделать это до окончания срока, то можно лишиться значительной доли дохода. Как и в случае с обычным депозитом, банк пересчитает процентную ставку на уровне ставки по вкладам до востребования (примерно 1--3% годовых в гривнах). Тем не менее, если деньги нужны срочно, то сертификаты можно обналичить достаточно быстро. Так что это вполне ликвидный инструмент и к тому же не требующий расходов (в отличие от домашних чеков). Теоретически он может быть продан, подарен или передан третьим лицам. Но делается это все же крайне редко -- развитого вторичного рынка депосертификатов в Украине все же не существует.
К сожалению, сертификаты нельзя назвать безопасным инструментом вложений. Поскольку депозитный сертификат на предъявителя выпускается без указания имени владельца, самые большие сложности возникнут в случае потери ценной бумаги. "Негативной стороной при использовании депозитного сертификата является возможность его потери, что приводит к серьезным проблемам при получении средств. Поэтому большинство банков рекомендуют размещать полученные депозитные сертификаты в депозитных ячейках", -- предупреждает Александр Гришко из Ощадбанка. Но самая большая неприятность кроется в возможности потерять все вложенные средства в случае банкротства банка. Увы, держатели депозитных сертификатов на предъявителя не могут рассчитывать на компенсацию Фонда гарантирования вкладов, если банк будет объявлен банкротом.

Карманные вложения

Если деньги могут понадобиться в любое время, можно для их хранения воспользоваться также пластиковой картой. Но не обычной, а с начислением процентов на неснижаемый остаток. Классический пример таких карт -- "Скарбничка" Кредобанка и "Ощадная" Укрсоцбанка, по которым клиент самостоятельно выбирает для себя сумму неснижаемого остатка, на который будет начисляться процент.
Открытие карточного счета и обслуживание по таким картам часто вообще бесплатное. Получить же можно от 4,5--9% годовых на остаток в зависимости от объема средств на карте и выбора валюты. А на сумму, превышающую остаток, можно получить от 3% до 5% годовых. Многие банки предлагают также начисление процентов на остаток и по обычным платежным картам, но получить по ним больше чем 1--2% годовых -- нереально.
Платежные карты достаточно ликвидны -- их можно обналичить в любом банкомате, как в Украине, так и за рубежом. За снятие всей суммы с карты (за исключением неснижаемого остатка) штрафные санкции вообще не начисляются. Комиссия за снятие средств обычная -- до 0,75--1% суммы.
Правда, от кражи денег владельца защищает только ПИН-код, который присваивается индивидуально, и может быть подсмотрен или похищен мошенниками. Поэтому хранить на карте крупные суммы -- все же, не вполне безопасно.

Стань комбинатором

Помимо описанных инструментов для хранения денег, существуют и традиционные -- депозитная ячейка и домашний сейф. Ни то, ни другое прибыли, как известно, не приносит. А вот убытков -- хоть отбавляй. Аренда ячейки обходится не менее 36 грн. в месяц, а самый дешевый домашний сейф -- в сумму не менее 400 грн. Зато эти средства относительно надежны и не подпадают под бдительное око налоговой и Госфинмониторинга. :)
И все же, финансовые консультанты не советуют "сидеть" на деньгах, в силу ускоряющейся инфляции. Если есть деньги, их нужно вкладывать в финансовые инструменты, естественно, тщательно диверсифицируя риски. "Я думаю, что корзина начинающего инвестора может выглядеть так: до 30% средств -- в золоте, около 40--50% -- во вкладах в банках в различных валютах и на различные сроки. А на оставшиеся деньги можно "поиграть" в инвестиционные сертификаты, так как на сегодня у этих бумаг наивысшая доходность", -- советует Алексей Козырев из банка "Киев". Напомним: такой портфель может позволить себе владелец как минимум $30--40 тыс. Иначе хлопоты и потраченное время обойдутся высокооплачиваемому специалисту дороже полученного дохода.
Стратегии инвестирования могут быть разными, и предложенный вариант -- отнюдь не панацея. Однако в любом случае инвестиции должны перекрывать инфляционные риски, то есть приносить не менее 10% в год. И потому хранить наличные дома (в любом виде!) больше, чем месяц-два, не стоит.

Подарок свыше

Доходность некоторых финансовых инструментов, применяемых для краткосрочного хранения денег:
• Чеки -- 0%.
• Депозитные сертификаты -- до 15,5% годовых.
• Пластиковые карты с начислением процентов на остаток -- до 9% годовых.

Где еще почитать:
 
Форум инвесторов:
 
www.forum.finance.ua
forum.dengi.ua
 
информация об акциях банков:
 
www.banker.com.ua