Официальные правила расчета эффективной ставки указаны в Постановлении НБУ №168. Но, как в любом нормативном документе, там сам черт ногу сломит. Попробуем разобраться.
Во-первых, в эффективную ставку, кроме номинальной процентной ставки, включается ежемесячная комиссия. Банки называют это "платой за обслуживание кредита". К счастью, она есть не у многих. Во-вторых, в эффективную ставку входит одноразовая комиссия за выдачу кредита. Ее практикуют почти все банки. В-третьих, реальная ставка должна включать все остальные сопутствующие платежи в пользу банка: плату за рассмотрение заявки, рассчетно-кассовое обслуживание, открытие счета, конвертацию и так далее. В общем, все, на что хватает фантазии у руководства банка. И четвертая составляющая эффективной ставки, самая спорная для банкиров, -- платежи в пользу третьих лиц. Это плата за нотариальное оформление, страховки…
Зная все эти составляющие, рассчитать эффективную ставку можно по формуле:
РС = НС + ЕК × 12 + (ОК + 100% × (ССП + ССОП) ÷ СК) ÷ СрК
Где:
РС -- реальная ставка, в процентах.
НС -- номинальная ставка, в процентах.
ЕК -- ежемесячная комиссия, в процентах.
ОК -- одноразовая комиссия, в процентах.
ССОП -- сумма сопутствующих одноразовых платежей (оформление бумаг, РКО, открытие счета, нотариальные услуги и так далее), в денежном выражении.
ССП -- сумма страховых платежей за весь срок кредитования, в денежном выражении.
СК -- сумма кредита, в денежном выражении.
СрК -- срок кредитования, в годах.