Ипотечный кредит в кредитном союзе

В отчете Госфинуслуг за первый квартал этого года значится, что доля ипотечных кредитов в портфелях кредитных союзов составляет 8%. То есть немало. Честно говоря, верится в эти цифры с трудом.
Обзвонив не менее двух десятков крупных кредитных союзов, "Деньги" убедились, что лишь немногие из них выдают кредиты на покупку квартир. При этом условия у них настолько жесткие, что непонятно -- кто вообще на них соглашается. Займы выдаются на очень короткие сроки (до трех лет) и под 21--36% годовых в гривнах. Мы нашли только один союз, согласившийся на сроки кредитования до 10 лет, -- киевский КС "Володар".
Для сравнения: в банках гривневые кредиты обходятся в 12--15% годовых, а то и меньше -- если, к примеру, оформить займ в национальной валюте по совместной программе с Государственным ипотечным учреждением. Кредиты же в иностранной валюте обходятся и вовсе в 10--13% годовых. Сроки же кредитования у банкиров давно уже достигают 20--30 лет.
На огромных ставках "достоинства" "союзной" ипотеки не заканчиваются. При оформлении "квартирных" кредитов союзы, как правило, требуют дополнительных залогов -- либо еще одного (помимо покупаемой квартиры) объекта недвижимости, либо ограничивают сумму кредита до 50 тыс. грн. ($10 тыс.). Если кредиты и выдаются на большие суммы, то они, как правило, все равно ограничиваются 70--80% оценочной стоимости квартиры.
Видимо, понимая всю несуразность положения, во многих союзах нам честно говорили, что брать ипотечный кредит у них невыгодно, и отсылали в банк. Мы-то пойдем, но откуда тогда смачная ипотечная доля -- 8% общего кредитного портфеля? Явно, КС что-то не договаривают -- или нам, или регулятору. :)

Новые игроки

Обидно, что не торопятся на рынок ипотечных кредитов и финансовые компании. Вопреки прогнозам, компания "БТА-ипотека", которая успешно работает в Казахстане (не просто успешно, а ей принадлежит 20% казахского ипотечного рынка!), в Украине кредитов пока не выдает. Странно ведь: лицензию в Госфинуслуг она получила еще в 2005 году! Однако в БТА-банке нам даже затруднились назвать ее номер телефона. Через "третьи руки" нам удалось узнать, что компания пока не работает, а вместо нее функционирует ФК "БТА-экспресс", которая выдает потребительские кредиты наличными. Ну что ж, очень жаль, ведь когда-то руководство "БТА-ипотека" заявляло о серьезных планах по выходу на рынок и о готовности выдать кредиты чуть ли не на $30 млн. за ближайшие полгода.
Не выдает ипотечные кредиты и "Простофинанс", уже активно работающая на рынке крупных автокредитов.
На фоне всего этого, конечно, выделяется единственный КС, который выдает ипотечные кредиты по схеме строительно-сберегательных касс -- "Берлинер Баушпаркассе". "Деньги" уже писали о нем и о возможных рисках таких схем для украинских заемщиков (смотри "Деньги", ?36 от 13 сентября 2007 года, доступно на сайте www.dengi.ua). Тем не менее, это пока единственный союз, который соглашается на сроки кредитования в 30 лет и предлагает сверхнизкие процентные ставки (от 4,6--6% в гривнах по курсу евро, установленному НБУ). Правда, пока союз еще не выдал ни одного кредита, поскольку у него слишком длинный период определения платежеспособности заемщика (от трех месяцев). :( За длительный срок оформления кредита и большой начальный взнос нам пришлось присвоить ему низкие баллы. Но если бы не эти обидные обстоятельства, он явно бы вышел на первое место -- уж больно ставки низкие!
Кстати, "Деньги" сознательно исключили из рейтинга союзы, которые работают по схемам покупок в группах (подробности см. на стр. 28). А такие были. Эти ребята тоже согласны на сроки кредитования до 20 лет и предлагают низкие ставки по ипотечным кредитам -- 6--7,5% в гривнах. Но сами сроки выдачи кредитов в договорах не определены (их определяет розыгрыш), поэтому мы не решились на то, чтобы включить их в наш рейтинг.
Кстати, по нашим наблюдениям, покупок в группах в кредитных союзах в последнее время все же стало меньше. Видимо, союзы хорошо проверяются, как самим регулятором, так и "силовиками". Результат -- один из лидеров этого направления -- КС "Всеукраинский кредит" -- отказался от кредитов по таким схемам. Ну что ж, может оно и к лучшему. :)

Совсем без крыши
Рейтинг ипотечных кредитов кредитных союзов
	Название КС	Город	Ном. ставка в гривнах	Эфф. ставка	Размер пере- платы при креди- товании на год	Макс. срок креди- тования, лет	Штрафы за несвое- времен- ное погаше- ние
1	"Харьковская касса взаимопомщи"	Харьков	36,00%	37,00%	20,5%	3	1% суммы платежа за день
2	"Володар"	Киев	21,00%	26,00%	16,38%	10	Ставка увеличивается в 1,2 раза
3	"Берлинер Баушпаркассе"	Киев	4,6%	8,05%	4,5%	30	Отказались предоставить информацию
4	"Первое кредитное общество"	Одесса	30,00%	31,00%	17,25%	3	1% суммы платежа за день
5	"Семейная позыка"*	Киев	23,75%	23,75%	13,61%	3	Ставка увеличивается в 2 раза
	Средняя ставка по ипотечным кредитам у кредитных союзов
	Средняя ставка по ипотечным кредитам у банков
	* -- Кредит выдается максимум на 50 000 грн. Полную версию таблицы смотрите ниже.