Дефицит оборотных средств, на который жалуются нынче компании, вряд ли позволит многим предприятиям МСБ (малый и средний бизнес) расстаться на 1–3 месяца с временно ненужными деньгами. Хотя банки сегодня активны, как никогда, – зазывают акциями, повышенными процентными ставками, индивидуальным подходом.
«Подходы в привлечении средств юрлиц и физлиц всегда отличалось. Связано это с тем, что клиенты МСБ, как правило, не ищут банки сами, реже посещают сайты и меньше реагируют на рекламу. Более того, предприниматели редко размещают средства в банках, в которых не обслуживаются. Потому банки привлекают клиентов МСБ так называемым активным способом, проводя выездные встречи. Таким клиентам часто предлагается не столько депозитный продукт, сколько пакет комплексного обслуживания», – отмечает начальник отдела технологии и создания продуктов МСБ «Банка Национальный кредит» Станислав Рапач.
Доходные и срочные
Среди предприятий, для которых сейчас особенно интересно размещение временно свободных средств, – аграрные фирмы, компании, работающие в сфере образования, юридические фирмы. Такие компании могут аккумулировать сезонную выручку на счетах, а потом расходовать ее в течение довольно длительного времени. А значит, и могут размещать эти суммы (частично или полностью) на депозитах в банках.
Фавориты среди вкладов по срочности – депозиты на один и три месяца. Чуть менее популярны вклады на полгода. Обычно совсем малый бизнес интересуется вкладами на суммы в 50–100 тыс. грн., более крупные предприятия – на 200–500 тыс. грн. «Юридические лица отдают предпочтение размещению денежных средств в национальной валюте от 3 до 6 месяцев. В среднем сумма таких вкладов составляет 200 тыс. грн.», – говорит начальник отдела сегментов микро- и малого бизнеса Укрсоцбанка Дмитрий Пипский.
Большинство небольших предприятий валютной выручки не имеют, а потому им интересны только вклады в национальной валюте. «По действующему законодательству предприятие не может приобрести валюту для размещения на депозитном счёте, только предприятия-экспортёры, имеющие валютную выручку, могут свободные средства размещать на депозит», – объясняет заместитель директора департамента корпоративного бизнеса Укринбанка Наталья Воротняк.
Выбор срока депозита, если есть место для маневра, напрямую связан с уровнем доходности по вкладу: «В первом квартале 2013 года максимальные ставки были установлены по вкладам на 1–2 месяца, большинство вкладчиков их и выбирали, – рассказывает начальник отдела региональной поддержки малого и среднего бизнеса Банка Кипра Марина Худякова. – Сегодня ситуация стабилизировалась и вернулась к экономически логичной шкале (чем больше срок вклада, тем выше процентная ставка), поэтому интерес клиентов МСБ сместился в сторону 3–6 месяцев».
Самые высокие ставки – по срочным полугодовым вкладам в гривне: 13–17% годовых. Трехмесячный депозит в гривне банки предлагают разместить по ставке 9-16% годовых. Причем, если в крупных финучреждениях 14–15% – это часто потолок, то в мелких банках встречаются и более щедрые условия – 17–18% годовых. За размещение гривневых средств в течение одного только месяца банки готовы отдать 5–12% годовых.
Банкиры уверены: в ближайшее время ставки по вкладам для бизнеса расти не будут. «В течение года ставки динамично менялись и достигали 24% (в гривне. – Авт.) в начале года, а затем постепенно снижались до нынешнего уровня. При этом динамичнее, как правило, меняются ставки по краткосрочным вкладам – такие депозиты более чувствительны к цене, поскольку являются для банков гибким инструментом в управлении ликвидностью», – отметил Станислав Рапач.
Гибкие и дешевые
Традиционно малый и средний бизнес использует шанс заработать проценты, оставляя себе возможность оперативно снимать и снова класть средства на депозит. Потому-то так популярны гибкие вклады и вклады до востребования. «Сегодня клиентам более интересны вклады до востребования и срочные вклады на короткие сроки (не более месяца). Сроки размещения у малого бизнеса всегда были минимальными, что связано с желанием быстро реагировать на изменение экономической ситуации», – отмечает заместитель начальника управления пассивных операций департамента корпоративного бизнеса Пивденкомбанка Сергей Михно.
Как правило, вклады до востребования используются для хранения средств в промежутках между расчетами предприятия с контрагентами: кто-то может хранить деньги в течение 5–8 дней, а кто-то будет получать доход в течение 30 дней. При этом проценты по гибким вкладам начисляются в зависимости от фактического ежедневного остатка на депозитном счете. Правда, много на таких депозитах не заработаешь: ставки в гривне – 3–7% годовых.
Важно помнить: хотя вклад до востребования подразумевает свободное распоряжение средствами, многие банки требуют за 2–3 дня сообщить о планируемом снятии денег. Вывод? Нелишним будет внимательно изучить условия по вкладу и, конечно же, сам договор. В нем можно подчас обнаружить интересные детали: например, что банк имеет право менять процентную ставку в одностороннем порядке.
Предприятиям, которые уже обслуживаются в определенном банке, могут быть интересны депозитные продукты, связанные с дистанционным управлением средствами. Некоторые банки предлагают онлайн-клиентам открытие депозитного вклада с помощью услуги Интернет-банкинга либо Клиент-Банка. Другие обещают возможность управления депозитом через дистанционные каналы.
Но подписывать договор о размещении средств все равно придется в отделении. «При оформлении нового депозита банк обязан провести идентификацию вкладчика и заключить с ним договор в письменной форме, осуществить это дистанционно нет возможности. При этом большинство банков предлагают своим клиентам вклады до востребования, предусматривающие опции пополнения и частичного снятия средств со счёта. Вкладчик может без посещения отделения банка разместить депозитный транш на желаемый срок, по окончании которого вернуть средства на свой текущий счёт для последующих расчётов», – подсказывает Марина Худякова.
Доходность вкладов для МСБ*
6 месяцев, срочный 13–17%
3 месяца, срочный 9–16%
1 месяц, срочный 5–12%
Гибкий\до востребования (на факт. остаток) 3–-7%
* Везде доходность в процентах годовых в гривне
Доходность депозитов для бизнеса*
| Банк | Вклад до востребования | Срочный вклад на три месяца | ||||
| Гривна | доллар | евро | гривна | доллар | евро | |
| ПриватБанк privatbank.ua | 8,50% | 4,80% | 3% | 16% | 6% | 6% |
| Ощадбанк oschadnybank.com | 1% | 0,50% | 0,50% | 14,8–15% | 5,3–5,5% | 4–4,5% |
| Укрэксимбанк eximb.com | 4,5–6,5% | 2,8–3,8% | 2,3–3,1% | 15,7–15,9% | 5–5,1% | 3,7–3,8% |
| Дельта Банк deltabank.com.ua | 4–8% | 1,5–4% | 1,5–4% | 13,50% | 5,50% | 5,50% |
| Райффайзен Банк Аваль aval.ua | 5,50% | 0,50% | 0,35% | 6,50% | 0,50% | 0,25% |
| Укрсоцбанк ru.unicredit.com.ua | 7% | 1,75% | 1,75% | 11,25% | 2,75% | 1,25% |
| Сбербанк России sberbank.ua | 7–8% | 2,25–3% | 2,25–3% | 13% | 4,50% | 4% |
| ПУМБ pumb.ua | Нет | Нет | Нет | 12,70% | 5,50% | 4,50% |
| ВТБ Банк vtb.com.ua | 8% | 2,40% | 2,10% | 13% | 4,50% | 4% |
| Надра nadra.com.ua | 3–6% | до 2% | до 2% | 15% | 9% | 6,00% |
| УкрСиббанк ukrsibbank.com | 6% | 1% | 0,50% | 4,90% | 0,10% | 0,01% |
| Финансы и Кредит fcbank.com.ua | 8,50% | Нет | Нет | 16% | 5,50% | 4% |
| Укргазбанк ukrgasbank.com | 9% | 3,50% | 3,50% | 13,50% | 4% | 3,50% |
* На 13.09., в крупнейших банках, активно предоставляющих финансовые услуги предприятиям МСБ
