Выбираем валютный депозит

Нацбанк проводит активную кампанию по дедолларизации экономики: то валютными переводами озаботится, то продажей валютной выручки. Ходили даже слухи о том, что валютные депозиты лишат государственной гарантии. Однако это оказалось всего лишь уткой, которую Фонд гарантирования опроверг в середине октября (см. № 20 «Деньги» от 24.10.2013).

В Нацбанке и ФГВ понимают, что лишить валютные вклады гарантий – это значит поставить подножку всей банковской системе, ведь доля вкладов в валюте составляет 44% (данные НБУ за август 2013-го). Что будет с этими вкладами, если гарантии отменят? Лишь часть – до 30–40% – конвертируются в гривну и останутся в банках, остальные – в валюте будут лежать «под матрасами».

Тем не менее, Нацбанк всеми доступными способами пытается снизить привлекательность вкладов в валюте. В частности, в конце сентября были повышены нормы резервирования под долгосрочные валютные вклады – с 5% до 7%. Для краткосрочных вкладов в инвалюте норматив резервирования и так составляет 10%. Для сравнения, по вкладам в гривне аналогичный норматив резервирования равен 0%.

По логике, ставки по валютным вкладам после даты введения новых норм резервирования (30.09.2013) должны были снизиться. Но они не только не снизились, но и выросли. Согласно Украинскому индексу депозитных ставок (UIRD) за месяц (с 30.09.2.2013 по 30.10.2013) ставки по годовым вкладам в долларах выросли на 0,33 п. п. и достигли 7,25%, в евро – на 0,34 п. п. и достигли 6,11%.

«Так как в последние месяцы года банки нуждаются в больших объемах средств, это может стимулировать их к увеличению доходности депозитных программ. Поэтому можно предположить, что в случае с валютными вкладами ставки до конца 2013 года могут немного вырасти. Но этот рост будет крайне незначительным и едва ли превысит в среднем 0,5%», – говорит главный экономист департамента розничного бизнеса банка «Национальный кредит» Кирилл Голоденко.

При этом большинство банкиров, опрошенных корреспондентами «Денег», предполагают, что доходность валютных депозитов все-таки снизится – примерно на 0,5 п. п. до конца года. В общем, вырастут ставки по валютным вкладам или упадут, их изменение будет находиться в рамках статистической погрешности, а вот курс гривны может измениться более драматично. Поэтому присматриваемся к валютным вкладам уже сейчас.

Что предлагают

Просмотрев предложения по годовым валютным вкладам от 50 крупнейших украинских банков (по классификации НБУ), мы выяснили: максимум, на который может рассчитывать вкладчик при размещении депозитов, в долларах – 9–11%, в евро – 8–9,5% годовых (см. ТОП-10 самых доходных предложений). Это, конечно, почти в два раза меньше, чем предлагают по гривневым вкладам, но на 2–3 п. п. больше, чем средневзвешенная величина, которую отражает UIRD.

Минимальная сумма по годовым депозитным программам стартует от 20 долл./20 евро и может достигать 1–2 тыс. долл./евро. Обычно банк устанавливает повышенные процентные ставки для более крупных депозитов. И, конечно, ставки растут по мере увеличения срока вклада.

Если стоит цель сохранить нажитое, целессобразно выбрать классический вклад без возможности пополнения и снятия и с выплатой процентов в конце срока. Это гарантирует максимальную доходность.

Если же – накопить определенную сумму, лучше отдать предпочтение вкладу с пополнением. Однако при этом стоит обратить внимание на возможные ограничения. Изучив предложения 50 банков, корреспонденты «Денег» нашли немало депозитных программ, в которых пополнение вроде бы и есть, но на деле такой возможности практически нет. Например, одни банки разрешают пополнять депозит только в течение 30 дней с момента открытия счета, другие – на протяжении всего срока договора, кроме последних двух месяцев и т. д.

К тому же ограничения могут касаться и суммы пополнения. У одних банков минимальная сумма колеблется от 20 до 100 долл./евро, у других достигает 1–2 тыс. долл./евро, что далеко не каждому вкладчику по карману. «Как правило, такие ограничения по сумме и сроку пополнения банки прописывают в депозитном договоре. Там же указывается, что эти параметры запрещается в будущем пересматривать в одностороннем порядке», – рассказывает начальник отдела депозитов банка ПУМБ Никита Малясов.

Защищаем свои права

Несмотря на множество скандалов, связанных с пересмотром условий договора вклада до истечения его срока, многие банки все же меняют правила игры в одностороннем порядке. И, к примеру, могут не просто ограничить права вкладчика, а вообще лишить его возможности пополнять в дальнейшем вклад. Так, недавно на сайте VAB Банка появилось сообщение о том, что с 22 октября 2013 года запрещается пополнение депозитных продуктов в долларах и евро.

Юристы утверждают, банк может принять такое решение, но в том случае, если это право прописано в договоре банковского вклада. «В целом, после того, как вкладчик вносит деньги, какие-либо изменения депозитных программ допускаются только по согласию обеих сторон», – напоминает адвокат объединения «Адвокатская контора «Скляренко и партнеры» Андрей Тригуб. Также он отмечает, что согласно Закону Украины «О защите прав потребителей» (действие которого распространяется и на финансовые услуги для физических лиц), банкам запрещено включать в договора несправедливые условия, которые могут ущемлять права потребителей. «К таким условиям относится право банка изменять на свое усмотрение договор либо отдельные его пункты в одностороннем порядке. Поэтому такие несправедливые условия можно признать недействительными», – объясняет адвокат.

Столько дают

Доллар

Максимальная ставка по классическому вкладу в долларах на год 7,7–10,5%

Максимальная ставка по пополняемому вкладу в долларах на год 9,25–11%

Средняя ставка по вкладу в долларах на год, проценты в конце 7–7,5%

Евро

Максимальная ставка по классическому вкладу в евро на год 6,6–9,5%

Максимальная ставка по пополняемому вкладу в евро на год 7,9–9%

Средняя ставка по вкладу в евро на год, проценты в конце 5,5–6%

ТОП-10 самых доходных годовых вкладов в долларах с возможностью пополнения

ТОП-10 самых доходных годовых вкладов в долларах без возможности пополнения

ТОП-10 самых доходных годовых вкладов в евро с возможностью пополнения

ТОП-10 самых доходных годовых вкладов в евро без возможности пополнения