Где и как приобрести медицинскую страховку для ребенка

Киевлянка Марина Романова вот уже три года – клиент страховой компании по добровольному медицинскому страхованию. «Застрахованы все – я, муж и двое сыновей. За страховку нужно благодарить работодателя супруга – благодаря корпоративному страхованию нам и достались полисы ДМС. Довольна ли я? Более чем. Сервис на уровне, любая медицинская проблема решается оперативно и в хорошей клинике», – рассказала г-жа Романова.

Все верно – страховые компании действительно занимаются добровольным медстрахованием (ДМС) и качество услуг весьма приличное. Однако человеку «с улицы» воспользоваться всем этим счастьем непросто – страховщикам больше всего нравится страховать тех клиентов, за которых платят юрлица – корпоративный сегмент. Почему? Да понятно: корпорации платят сразу и помногу, а корпоративные клиенты в среднем болеют не слишком часто. Да и претензии за услуги по оплаченным чужими деньгами полисам предъявляются реже, чем по купленным за свои кровные.

Так что обычных заботящихся о здоровье семьи граждан страховщики, увы, вниманием не балуют. «Мы не можем продать вам, как физлицу, страховку. Страхуем только сотрудников компаний. Вы поймите, невыгодно страховать граждан, тем более детей, да и цены очень выросли – и на медикаменты, и на услуги клиник. А убытков никто не хочет», – сокрушается сотрудница страховой компании «Сан Лайф». Впрочем, прощаться с мечтой о страховке для ребенка пока не стоит – кое-кто все же готов пойти навстречу.

Читайте также: Рейтинг страховых компаний 

Страхуют негусто

Из десяти компаний с наибольшей долей в портфеле ДМС страховки «на улицу» продают только три: «Провидна», «Инго Украина» и «Альфа Страхование». Другие крупные игроки – компании АСКА, «Уника», УПСК, Allianz Украина, «Украинская Страховая Группа», СГ «ТАС», АХА Страхование – предпочитают обслуживать сотрудников корпораций, которые предоставляют ДМС в составе соцпакетов. «Медстраховки для детей сейчас, в основном, покупают в рамках корпоративных договоров. С розничными страховками сложнее, так как далеко не все страховые компании их продают, а стоят они существенно дороже – корпоративный тариф всегда ниже. Поэтому спрос на них меньше», – объясняет Николай Величко, директор центра личного вида страхования СК «Allianz Украина».

Увы, страховщики в страховании детей в принципе не слишком заинтересованы. «Программы для деток предлагаются при корпоративном страховании коллектива. Эта ситуация связана с высокой убыточностью страхования детей. Страховщики готовы нести затраты по детским страховкам только при наличии рентабельного корпоративного клиента», – отметилавице-президент СК «Провидна» Леся Щербакова. Впрочем, мы помним, что три крупные страховые компании готовы продать любому родителю полис ДМС для ребенка.

Обычно оформляется детская страховка на год, страховая сумма – 100–150 тыс. грн. Цена полиса зависит от включенных в страховку опций, исключений, лимитов на определенные виды услуг, а также перечня обслуживающих клиник. Зависит цена и от возраста: как правило, для деток до трех лет она немного выше, чем для клиентов в возрасте 4–16 лет.

В стандартный полис ДМС включена амбулаторно-поликлиническая помощь (консультации специалистов, анализы, вызов врача на дом), стационар (экстренный и плановый), скорая и неотложная помощь, а также покупка лекарств. Стоматология – только в рамках лимита (1–1,5 тыс. грн.). Цена такого полиса – 5–10 тыс. грн.

И дешеветь страховки не будут: «За последние полгода стоимость страхования как для детей, так и для взрослых в нашей компании увеличилась на 15–20%, – уверена Леся Щербакова. – Возможен и дальнейший рост стоимости ДМС, если будет продолжаться рост стоимости медикаментов и медицинских услуг».

Детали важны

Застраховать ребенка – дело не слишком простое, придется вспомнить о детском здоровье все. «Перед заключением договора страхования необходимо заполнить декларацию о здоровье ребенка. На основании поданной декларации стоимость программы страхования может измениться по сравнению с базовой ценой», – говорит Алексей Журавлев, начальник управления развития медицинского и личного страхования СГ «ТАС».

Заполняя декларацию, придется упоминать все детали, касающиеся состояния ребенка. И такая откровенность не всегда на пользу клиенту. «Если у ребенка есть хронические болезни, то компания может не только повысить на 40–50% цену полиса, но и вообще отказать в страховании», – предупредила корреспондента «Денег» менеджер одной из страховых компаний.

Как бы ни хотелось обеспечить ребенку идеальное медицинское обслуживание с помощью страховки ДМС, реализовать мечты будет непросто. Почему? Страховщики заинтересованы в экономии, и не готовы всякий раз обслуживать клиента в частных клиниках. «Я столкнулась с тем, что компания на все мои запросы отправляла меня с ребенком то в госпиталь МВД, то в обычную больницу. Выбить поход в частную клинику удалось после того, как в трех госучреждениях не смогли поставить диагноз», – жалуется киевлянка Валерия Остапенко.

Справедливости ради, стоит вспомнить о вечной проблеме страховых – отсутствии собственной разветвленной медицинской инфраструктуры, что не всегда позволяет компаниям подбирать для обслуживания высококлассные клиники и больницы. Ведь дальше Киева и городов-миллионников таких учреждений попросту нет. «Регионы Украины, которые находятся глубже областного центра, то есть 95% украинских сел, пгт, районных центров, – там поголовно отсутствует инфраструктура, а это приводит к единственной схеме урегулирования – возмещению медикаментов по чекам и медзаключениям», – уверен Андрей Гонтаренко, главный менеджер департамента андеррайтинга и методологии СК «Универсальная».

Выбирая программу ДМС, не лишним будет заглянуть в ограничения. Ведь оплачивать «совсем все» страховщики не станут. «Страховка не покроет врожденные заболевания и состояния, в том числе полученные во время родов. Кроме этого не покрывается диагностика и лечение наследственных генетических заболеваний, деформаций и хромосомных нарушений, детский церебральный паралич, гипоксическо-ишемическое повреждение нервной системы, нарушение речи, психофизического развития и развития опорно-двигательного аппарата», – предупреждает Николай Величко.

Есть альтернатива?

Отказавшись от ДМС для розничных клиентов, многие страховщики готовы предлагать программы страхования здоровья. Такие полисы не предоставляют возможности получения медицинского ассистанса, но гарантируют получение клиентом компенсации в денежном выражении, если наступит страховой случай. Детей также можно застраховать по такой программе. Страховая сумма – 20–25 тыс. грн.

Это, конечно же, никакая не медстраховка. И вот почему. Предположим, ребенок заболел, и его забрали в стационар. Денежная выплата положена, только если клиент находится в стационаре не менее 4–5 дней. Причем, чем дольше ребенок болеет, тем выше компенсация. Если после операции необходим стационар и лечение в течение пяти дней, то максимум, на что может рассчитывать застрахованный на сумму 25 тыс. грн., – это на выплату 1250 грн. Вряд ли эта сумма покроет затраты родителей на «благодарность» врачам и медсестрам, а также покупку медикаментов. А в случае с ДМС все – от скорой помощи, оплаты операции, лечения и до приобретения препаратов и последующего наблюдения ребенка на дому – покрывается страховой.

Некоторые компании, пытаясь привлечь розничных клиентов, придумывают еще более оригинальные услуги. В компании «Сан Лайф» есть программа «Медицинский депозит», которую предлагают и для детей. Ее суть проста: клиент передает страховщику определенную сумму, например, 12 тыс. грн., и с помощью личного врача ассистанс- центра компании в течение года (или дольше) можно тратить эти средства на лечение застрахованного. То есть страховки как таковой нет, но есть собственные деньги и врач, который организовывает все визиты к специалистам, отвечает перед клиентом за качество выбранных клиник, да, к тому же, контролирует все медрасходы.

Выбираем медстраховку для ребенка

1. Находим компании, которые готовы продавать медстраховки для детей.
2. Рассматриваем альтернативу – семейная медстраховка (родители+дети). Если намечено страховать всех членов семьи – так может быть выгоднее.
3. Изучаем условия-1 – покрываемые заболевания, сравниваем со своими потребностями.
4. Изучаем условия-2 – исключения, не покрываемые страховкой.
5. Изучаем условия-3 – лимиты затрат по отдельным видам заболеваний и/или услуг.
6. Изучаем условия-4 – тариф и страховая сумма.
7. Изучаем условия-5 – список обслуживающих клиник.
8. Делаем окончательный выбор между 2–3 страховыми компаниями.
9. Выясняем, какие справки о состоянии здоровья ребенка могут потребовать при подписании договора. И получаем их.
10. Подписываем договор и вносим оплату. Выясняем контакты ассистанс-службы

Программы ДМС для детей *

* По результатам опроса представителей указанных страховых компаний.

** Цена зависит от набора опций, класса выбранных клиник, возраста и состояния здоровья ребенка.