Если у банка начинаются финансовые сложности, вкладчики знают: у них есть шанс вернуть свои деньги через Фонд гарантирования вкладов физлиц. Естественно, без нервотрепки не обойдется, но хотя бы ясно, куда бежать и у кого требовать возврата средств. Другое дело – заемщики. Некоторые банковские клиенты ошибочно полагают, что если банк обанкротится, его долг аннулируют. Подобный сценарий возможен, но только если кредитный портфель банка не будет продан или в процессе оздоровления, или в процессе ликвидации. Чаще всего, портфель займов продают. И поэтому нередко у заемщика появляется новый кредитор вместо прежнего.
Читайте также: Рейтинг надежности банков
По схеме Фонда
Фонд гарантирования вкладов имеет дело не только с депозитами, но и с кредитами. Согласно Закону Украины «О системе гарантирования вкладов физлиц», после того, как в банке вводится временная администрация или принимается решение о его ликвидации, уполномоченное лицо Фонда (ликвидатор) имеет право заниматься взысканием просроченной задолженности или требовать досрочного погашения займа.
Фонд строит отношения с заемщиком в зависимости от того, как тот вел себя на момент возникновения проблем в банке. Если у заемщика нет просроченной задолженности по кредиту и в дальнейшем он готов выполнять обязательства, предусмотренные кредитным договором, ликвидатор, как правило, не потребует досрочного погашения. «Он понимает, что далеко не каждый заемщик сможет досрочно рассчитаться по своим обязательствам», – объясняет адвокат ЮФ «Ильяшев и Партнеры» Олег Трохимчук. По его словам, чаще всего такая задолженность просто передается на обслуживание другому банку (об этой процедуре – далее).
Если же у заемщика есть просрочка, Фонд может потребовать досрочно погасить кредит. «Но только если это предусмотрено условиями договора», – напоминает Трохимчук. Кстати, требования о досрочном погашении кредита ликвидатор чаще всего выдвигает крупным заемщикам. А вот потребительские кредиты обычно передаются новому кредитору (банку или коллекторской компании, которые приобрели кредитные портфели).
У нового хозяина
Если кредитный портфель остался в ликвидируемом банке (или банке с временной администрацией), это отнюдь не снимает обязательств с заемщика. Он должен погашать заем согласно условиям договора. При этом старший юрист юридической фирмы «єПраво» Михаил Баннов советует все же уточнить, кому именно клиент выплачивает кредит. «Заемщику стоит связаться с уполномоченным лицом Фонда и поинтересоваться, не передано ли право требования по кредитному договору другому банку или коллекторам. А может, кредит им и вовсе продан?», – подсказывает Михаил Баннов. Этой информацией с клиентами могут поделиться непосредственно в Фонде гарантирования вкладов физлиц.
Если проблемный банк все-таки передает требования по кредиту заемщика новому кредитору, то условия погашения займа остаются прежними. Такая операция не требует от заемщика какого-либо согласия, подписывать новые документы также он не обязан. Но вполне возможно изменение условий. «Он это может сделать (новый кредитор. – Ред.). Но только в том случае, если такая возможность предусмотрена действующим договором с ликвидируемым банком», – отмечает адвокат АО «Адвокатская контора «Скляренко и партнеры» Андрей Тригуб.
Юристы предупреждают: важно вовремя проследить за тем, когда именно меняется кредитор. Ведь если вносить платежи на счет прежнего банка, они попросту не будут зачислены. Фонд обязан предупредить клиентов банка о передаче активов на обслуживание другому финучреждению. «Однако заемщику стоит перестраховаться и самостоятельно проследить за этой информацией всеми дозволенными способами – письменными обращениями в банк, заявлениями», – советует Михаил Баннов.
Без проблем и без кредита
Продать свой кредитный портфель может и вполне здоровый банк. Обычно банки избавляются от портфелей, когда сворачивают обслуживание розничных клиентов, покидают украинский рынок или попросту у них нет желания обслуживать выданные займы.
Нередко банки избавляются от достаточно качественных портфелей (с низкой долей проблемных кредитов). И тогда покупателями чаще всего выступают другие банки, желающие с помощью чужих клиентов быстро увеличить свой кредитный портфель. Иногда кредитные портфели выкупают коллекторские компании – в тех случаях, когда качество заемщиков низкое.
В обоих случаях согласия должника никто не спросит. Согласно ст. 512 (ч.1 п.1) Гражданского кодекса, кредитор может быть заменен другим лицом, если он передает свои права другому лицу на основании договора (уступки права требования). В таком случае заемщику остается одно – выполнять свои обязательства по кредитному договору и вносить платежи на счет нового кредитора.
Банк – первичный кредитор обязан письменно предупредить всех заемщиков о передаче прав требования по их кредитам другому банку. И обязательно предоставить им копию договора уступки прав требования, который заключен между двумя финучреждениями. «Важно убедиться в том, что извещение о смене кредитора – настоящее. А счет для платежей, который в нем указывается, действительно принадлежит новому кредитору, а не мошенникам», – настаивает Андрей Тригуб. То есть не лишним будет перезвонить в колл-центр банка и перепроверить информацию.
Важно: согласно ст. 517 ГК Украины, заемщики имеют право не выполнять свои кредитные обязательства, пока банк письменно не предъявит им доказательства перехода прав требований к другому кредитору. То есть не предоставит копии договора уступки.
При передаче кредита на обслуживание другому банку заемщик не обязан подписывать какие-либо дополнительные соглашения. Не обязан он и перезаключать сам кредитный договор. Поэтому условия займа обычно не меняются – ставка, комиссии, график погашения действуют согласно первичному договору о предоставлении кредита. «Согласно украинскому законодательству, банк не имеет права изменять эти условия в одностороннем порядке, если это не предусмотрено в договоре», – говорит Олег Трохимчук.
Соскочить – нет, скидка – да
Забыть о кредитных обязательствах – не лучшее решение. Тот факт, что кредит не оплачивается, может оставаться некоторое время незамеченным. Но для заемщика он все равно не пройдет бесследно. «У банка может возникнуть право на наложение санкций – штрафа, пени. А также право на пересмотр условий договора, а именно – на досрочное погашение в связи с ненадлежащим исполнением договора», – предупреждает Михаил Баннов.
Юристы уверены: у заемщиков есть шанс хотя бы частично соскочить по проданному другому банку кредиту. А именно – добиться либо снижения ставки, либо уменьшения суммы займа. «Это вполне реально, – говорит Олег Трохимчук. – Все зависит от того, сумеет ли заемщик убедить кредитора в целесообразности принятия таких условий».
Обычно новый кредитор начинает предлагать заемщику перезаключить договор займа. В принципе, в этом нет ничего фатального, если ВСЕ условия не хуже, чем в прежнем договоре. Более того, в обмен на свое согласие перезаключить договор заемщик может вытребовать снижения ставки, уменьшения остатка задолженности по кредиту, пересчета валютного кредита в гривневый по льготному курсу. У нового кредитора всегда есть возможность удешевить кредитное бремя заемщику, так как кредитный портфель всегда приобретается новым хозяином с существенными скидками.
Что делать заемщику проблемного банка
- А. Добросовестные заемщики продолжают выполнять кредитные обязательства без каких-либо изменений.
- В. Должников с просроченными выплатами ликвидатор может попросить о досрочном погашении кредита.
Как это делается
- Заемщика не спросят о согласии на продажу его кредита.
- При передаче кредита условия его погашения не должны меняться.
- При смене кредитора платежи вносятся на его новый счет. Платеж, зачисленный на счет прежнего банка, не засчитывается.
- При перезаключении договора с новым кредитором согласие заемщика обязательно. Заемщик имеет право не соглашаться на перезаключение, если ему это невыгодно.
- При перезаключении договора согласие поручителя по договору обязательно. Поручитель может не соглашаться на перезаключение или выдвинуть свои условия.
- Страховые договора, связанные с кредитом, должны остаться действительными и с новым договором.
- Заемщик может потребовать от нового кредитора льгот (снижения ставки, конвертации по старому курсу, дисконта с суммы задолженности) при переподписании кредитного договора.
- Все сопутствующие затраты при перезаключении кредитного договора – за счет кредитора.
