Депозитные ставки в иностранной валюте остаются высокими

Киевлянка Ольга Петровна подумывает разместить вклад в банке. «Месяц назад забрала гривневый депозит, надеясь перевести гривну в доллар. Ведь цены растут, что будет дальше, иностранная валюта сейчас лучше подходит для сохранения накоплений», – уверена вкладчица одного из банков. Впрочем, быстро «перепрыгнуть» из гривны в доллар Ольге Петровне не удалось. «В банке, где был размещен вклад, сообщили, что я могу купить… 50 долларов. Через пару дней я пришла в отделение, и в кассе предложили 100 долларов, еще через три дня – 200. Если повезет, через пару-тройку недель смогу разместить вклад в долларах», – говорит Ольга, опечаленная судьбой своих 32 тысяч гривен.

Впрочем, «Деньги» выяснили, что не все так ужасно – некоторые банки очень даже привечают клиентов, желающих превратить свои гривны в валютный депозит.

Растут и растут

Несмотря на кажущееся затишье на рынке депозитов для физлиц (ведь ставки уже несколько месяцев подряд остаются на весьма приличном уровне), в сентябре 2014 года доходность вкладов в иностранной валюте выросла. По данным агентства Thomson Reuters, за сентябрь депозиты в долларах на 6 месяцев подорожали на 0,26 п. п. – до 8,58% годовых, а вклады на 12 месяцев – на 0,16 п. п. – до 8,97% годовых.

Изменились и ставки вкладов в евро: на 0,36 п. п. – до 7,22% годовых увеличились ставки для депозитов на 6 месяцев, на 0,24 п. п., до 7,77% годовых – для годовых вкладов. В среднем крупные и средние банки в сентябре увеличили ставки по депозитам в иностранной валюте на 0,25–1 п. п.

Впрочем, рост ставок, по наблюдениям «Денег», происходил, скорее, по депозитам в долларах. Большинство крупных и средних банков оставили ставки по евровкладам прежними, а некоторые даже снизили их доходность на 0,1–0,5 п. п. Сегодня разместить депозит в долларах на 6 или 12 месяцев можно по ставке 7–11% годовых, а в евро – по ставке 5–10% годовых.

Минимальная сумма валютного вклада – 100–150 долл. или евро, хотя встречаются и такие банки, в которых минимальная сумма установлена на уровне 500 долл./евро.

При выборе валюты вклада традиционно вкладчики отдают предпочтение долларам и евро. «Из всей размещаемой иностранной валюты более 84% – это доллар США, около 15% – вклады в евро, остальной 1%  – вклады в других иностранных валютах (фунты стерлингов и российские рубли). Это логично, поскольку смысл накапливать средства в других иностранных валютах, кроме доллара или евро, есть только если клиенту будет необходима сумма именно в этой иностранной валюте, например, для оплаты обучения или поездки в эту страну», – говорит директор департамента развития продуктов банка «Финансы и Кредит» Наталья Кравец.

Из дополнительных условий особенно активно стоит интересоваться двумя: выпуском карты к депозиту и порядком пролонгации вклада. Обычно банки предлагают автоматическую пролонгацию депозитных договоров, поэтому клиентам необязательно звонить или ехать в отделение банка, чтобы сообщить о размещении на новый срок. Впрочем, это придется сделать, если вкладчик выбрал другой тип или срок вклада.

Главный вопрос, который волнует владельцев валютных депозитов, – это возможность их забрать. Ведь, согласно действующим ограничениям, в день получить вкладчик может лишь сумму в эквиваленте 15 тыс. грн. И то, если у банка эта валюта физически есть, а она есть далеко не везде.

Чтобы без дополнительной нервотрепки забрать вклад, клиенту надо за 3–7 дней до срока окончания договора позвонить в отделение и сообщить о намерении забрать деньги. После этого в день окончания договора вкладчик с паспортом может прийти в отделение и получить в кассе сумму в размере 15 тыс. грн. (эквивалент). Походы в банк будут продолжаться до тех пор, пока не будет получена вся сумма вклада с процентами. Например, если у вкладчика на счету образовалось вместе с процентами 8 тыс. долл., забрать свое он сможет за 7 рабочих дней. То есть реально – за пару календарных недель.

           Истользование валютных депозитов НБУ сделал максимально неудобным. Об ограничениях читайте также: Где купить валюту когда ее нет

В очередь, в очередь!

В последние месяцы огромное количество банковских клиентов проявили желание извлечь из банка депозит в гривне, чтобы приобрести доллары. А можно ли передать банку гривну, которую он самостоятельно конвертирует в иностранную валюту и разместит на валютном депозите клиента? Как выяснили «Деньги», сегодня принять от вкладчика гривну, конвертировать ее в валюту и сразу положить на депозит готовы не так уж мало банков. Но, как правило, эта услуга предоставляется с оговорками. Поэтому все обстоятельства такой операции стоит уточнять «на берегу».

О возможности конвертации нам рассказали в Сбербанке России. «Если вы планируете разместить у нас валютный депозит, то можете внести в кассу гривну, которая будет конвертирована в доллары по курсу банка на тот день», – объяснили в банке.

Впрочем, предупредили, что за досрочное расторжение такого конвертированного депозита вкладчик заплатит штраф – 15% суммы. Есть возможность превратить гривну в доллары или евро и у клиентов ПУМБ. «Вы можете разместить вклад «Доходный+» на 91 день. За досрочное расторжение штраф – 19,5%», – отметили в контакт-центре банка. В банке «Надра» также порадовали предложением внести в кассу банка гривну, а на выходе, по завершении срока вклада, получить иностранную валюту. Никаких санкций за досрочное расторжение банк не практикует.

В принципе, пополняемый вклад в валюте, да в хорошем банке, предлагающем такую конвертацию, – это неплохая идея, если надо скопить определенную сумму в долларах или евро к определенному сроку. Оценить устойчивость банка поможет рейтинг «Денег».

На этом, пожалуй, хорошие новости для желающих быстро перевести гривневые накопления в инвалюту, заканчиваются. Большинство банков не предлагают клиентам механизм конвертации. «Приобрести валюту для дальнейшего размещения на вклад можно только через кассу банка по курсу продажи, по которому банк ее продает. На сегодняшний день действует ограничение – в день клиент может купить валюту на сумму, эквивалентную 3 тыс. грн.», – говорит Ольга Шостак, начальник управления разработки продуктов Укрсоцбанка. Банкиры такому ограничению и сами не рады – ведь из-за него клиенты, забирая из банков гривну, физически не могут размещать на счетах доллары (хождение по банкам в поисках валюты ежедневно – еще то удовольствие). «На мой взгляд, в условиях сегодняшней нестабильности в стране и, как следствие, в банковской системе, для продажи иностранной валюты исключительно с целью размещения на срочные вклады в банке (например, на срок один год и более) правильным шагом со стороны Национального банка было бы поднять эту планку, например, в эквиваленте до 150 тыс. грн. на одного клиента. Это убило бы сразу двух зайцев – удовлетворило потребности населения в иностранной валюте и дало приток средств в банковскую систему», – подсказывает Наталья Кравец.

Практически все банки сегодня принимают на валютные депозиты исключительно ту валюту, которую клиентам предварительно нужно где-то купить и передать в окошко кассы. «У нас нет конвертации. Вы приходите, покупаете 230 долларов (эквивалент 3000 грн.) в кассе и размещаете их на депозите», – ответили в колл-центре одного из крупных банков. Такую же схему предложили в Альфа-Банке, Банке Кредит Днепр, Укрсоцбанке, Райффайзен Банке Аваль, Укрэксимбанке, Креди Агриколь Банке, банке «Финансы и Кредит», УкрСиббанке и Укргазбанке. В ПриватБанке объяснили, что смогут продать клиенту, желающему разместить валютный вклад в банке, 100 долл.

Что дальше? Можно выбрать путь пополнения – в таком случае придется открыть накопительный вклад и регулярно его пополнять. «Если клиент непременно хочет перевести вклад в валюту, он может разместить средства в гривне на вклад до востребования. А также открыть пополняемый валютный вклад. Каждый день можно менять по 3 тыс. грн. и пополнять валютный депозит. А вклад в гривне до востребования принесет небольшой процентный доход», – считает Ольга Шостак.

Выбирая накопительный депозитный вклад, стоит помнить, что банком обычно установлен минимальный лимит его пополнения. Как правило, это 50–100 долл./евро.

ТОП-10 самых доходных вкладов в долларах на 6 месяцев в крупных и крупнейших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в долларах на 12 месяцев в крупных и крупнейших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в евро на 6 месяцев в крупных и крупнейших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в евро на 12 месяцев в крупных и крупнейших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в долларах на 6 месяцев в средних и небольших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в долларах на 12 месяцев в средних и небольших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в евро на 6 месяцев в средних и небольших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в евро на 12 месяцев в средних и небольших банках*

*Условия первых пятнадцати крупных и крупнейших и первых пятнадцати средних и небольших банков надежности журнала «Деньги» (опубликован в номере от 14.08.2014).