Деньги дают? Да, но пока ресурсы дороги, а ставки по депозитам все еще на уровне 18–24% в гривне – кредитные программы будут оставаться весьма недешевыми. В 2014 году проще всего было получать товарные кредиты, кредитные карты и кэш-кредиты. Хотя с теми же «кэшами» не так просто: все меньше банков готовы предоставлять кредиты клиентам «с улицы», да и справку о доходах в большинстве банков попросят. А ставки? Увы, заоблачные. Банкиры кивают, как и прежде, на дорогие депозиты и повышенные риски неплатежей, которые растут ввиду тяжелой общей экономической ситуации в стране. Вот банки и повышают цену займов, в том числе за счет дополнительных комиссий и страховок.
Ипотека? Почти умерла. Автокредиты? Держатся изо всех сил, но пока купить автомобиль в кредит очень даже реально, особенно, если импортер поможет кредитующей организации.
Можно ли ожидать активизации долгосрочного кредитования в 2015-м? Вряд ли. А вот краткосрочное потребительское кредитование в 2015 году будет умеренно восстанавливаться. И даже есть призрачная надежда, что потребкредиты станут немного дешевле. «С одной стороны, во время кризиса население склонно уменьшать потребление. С другой – с ростом финансовой грамотности клиенты станут более рассудительно подходить к выбору кредитного продукта, что несколько снизит реальные процентные ставки», – говорит аналитик компании ICU Михаил Демкив.
Тем не менее, кредитные ставки не скоро вернутся к уровню даже 2013 года, и на это есть масса причин. Первая из которых – политическая нестабильность. «В 2014 году уменьшились доходы банков, львиная доля которых сейчас идет на резервирование под кредиты, выданные в Крыму, Донецкой и Луганской областях. Все это привело к тому, что цены на кредиты стали выше, и пока обстановка на востоке страны не улучшится, не стоит ожидать, что эффективная ставка по беззалоговым кредитам вернется к уровню конца 2013 года», – говорят в УкрСиббанке.
Кэш-кредиты
Беззалоговые кэш-кредиты в 2015 году никуда не исчезнут. «Приоритет будет отдан карточным кредитам и кредитам наличными. Но не думаю, что это будет массовым явлением. Думаю, банки будут более аккуратно подходить к выбору клиентов, и оценивать риски возврата заемных средств», – прогнозирует начальник управления разработки продуктов Укрсоцбанка Ольга Шостак.
Впрочем, если экономическая ситуация ухудшится, то предложений станет в разы меньше.
Дешевых кредитов в 2015 году ожидать не стоит, тем более что в цену кэш-кредитов банками всегда закладываются риски большого объема непогашенных, проблемных займов. Да и при нынешнем уровне депозитных ставок снижение стоимости кредитов попросту невозможно. В 2015 году банкиры ожидают рост кредитных ставок по кэш-кредитам на 5–10 п. п., хотя, возможно, ставки и останутся на уровне 2014 года.
Что же касается комиссий, то их поднимать банки вряд ли станут. Сейчас практически все банки в качестве бонуса к кредиту предлагают одноразовую или ежемесячную комиссию, и их рост маловероятен.
Увы, получить приличную сумму без залога вряд ли удастся – банки не настолько богаты ресурсами, но главное препятствие – снижается величина располагаемого дохода у потенциального заемщика. Рост цен, девальвация сжирают все большую часть личных бюджетов на покрытие неизбежных трат, поэтому на обслуживание кредита остается меньше. Так что банки будут готовы выдавать кредиты на сумму до 50–75 тыс. грн., но в среднем сумма кэш-кредита составит 10–15 тыс. грн., то есть все те же 600–1000 долларов в эквиваленте.
Не ожидается в 2015 году и снижение требований к заемщикам – банки будут пристально анализировать и место работы, и ежемесячный доход, так что получить кредит заемщикам с небольшими суммами «белой» зарплаты будет все сложнее.
Товары в кредит
Кредиты, выдаваемые прямо в магазинах на финансирование крупных покупок, будут в 2015 году столь же доступны, как и кэш-кредитование. Ведь в таких программах очень заинтересованы торговые сети – им нужны объемы продаж, которые стимулируются кредитованием, прежде всего.
Но заметим, что в 2014 году банки значительно сократили объемы кредитования на приобретение товаров. Некоторые и вовсе покинули этот рынок. Ведь риски такого кредитования довольно высоки, а проблемы с ликвидностью не позволяют банкирам разбрасываться ресурсами. А еще кризис в Украине заставляет граждан делать покупки более обдуманно, и приобретение дорогостоящих новинок отложить «до лучших времен». Во втором полугодии 2014-го банкиры отметили, что клиентов, готовых взять кредит, стало значительно меньше.
Хотя более всего по решимости кредитовать ударили не ликвидность и не потребительские настроения – так утверждают эксперты-кредитчики не под диктофон. Круче всего ударил рост требований к уровню акцептации – то есть торговые сети пускали в свои залы кредитные организации (банки, финансовые компании и кредитные союзы) под жесткие обязательства относительно доли удовлетворенных заявок. Торговле критически важно, чтобы как можно большее число из обратившихся за займом получали кредитное «добро». Но в условиях падения реальных доходов кредитные инспекторы становились все придирчивее, снижая, конечно, из-за этого долю удовлетворенных заявок. И в какой-то момент некоторые банки просто останавливали свою кредитную активность в той или иной торговой сети.
Поэтому в первой половине 2015 года значительных изменений – появления новых игроков или снижения ставок – банкиры не ожидают. Хотя банки, которые все еще сотрудничают с магазинами, попытаются укрепить свои позиции. Во втором полугодии 2015 года, возможно, ситуация несколько изменится. «В 2015 году ожидается удержание позиций в торговых сетях и наращивание объемов кредитования. При этом рисковые правила будут потихоньку ослабляться», – отмечают в УкрСиббанке.
Потребителям это сулит возвращение мгновенных займов без справки о доходах, а также увеличение суммы и срока кредитования, но не раньше конца лета-2015.
Процентные ставки по кредитам в магазинах в 2015 году вряд ли существенно изменятся. Многие торговые сети будут предлагать собственную рассрочку, а банки – вовсю предлагать кредиты с льготным периодом 6 или даже 12 месяцев.
Средняя сумма товарного займа в 2015 году составит 8–14 тыс. грн., а максимально доступный лимит вряд ли превысит 75 тыс. грн.
Кредитные карты
В 2015 году есть все шансы расширения карточного кредитования. Причина? Граждане созрели. «Кредитные карты становятся не просто альтернативой кэш-кредитам, как было в предыдущие годы. Сейчас мы наблюдаем, как держатели карт начинают рассматривать и активнее использовать кредитку как комфортный инструмент расчета за покупки, крупные и ежедневные», – отмечает директор департамента по развитию банковских продуктов банка «Ренессанс Кредит» Ярослав Сковрон.
В благодарность за столь активное использование карт банкиры немного снизят планку требований к клиентам, и кредитка станет более доступной, чем прежде. Тем более что в 2014 году банки несколько «подкрутили» скоринговые системы (автоматизированные системы анализа кредитоспособности), чтобы принимать поменьше позитивных решений о выдаче карт.
Однако при этом банки готовы увеличить суммы займов. В 2014 году лучшее предложение по сумме карточного кредита ограничивалось 20 тыс. грн. Хотя банки и заявляли о готовности установить кредитный лимит на уровне 100 тыс. грн. Но клиентам «с улицы» редко дают свыше 2–3 ежемесячных окладов. В 2015 году банки могут увеличить лимиты до 50 тыс. грн. для постоянных клиентов и до 10–15 для новичков. Странно? А вот как раз и нет: более жесткий отбор заемщиков позволяет предлагать прорвавшимся через скоринговое «сито» большие лимиты по картам.
Ставки? А вот они-то падать пока не собираются. Более того, некоторые банки повысят цену карточного займа на 2–6 п. п.
Автокредиты
«Падение курса, снижение доходов граждан, изъятие депозитов из банков с целью их вложения в недвижимость – все это привело если не к остановке, то к резкому снижению объемов автокредитования», – отмечает заместитель директора департамента розничного бизнеса Пиреус Банка Екатерина Винницкая. И все же автокредиты от украинцев в 2015 году никуда не денутся. Да, дорого, да, не слишком много предложений. Но пока живы автоимпортеры, до тех пор будут предлагаться и независимые автокредиты, и субсидируемые производителями и дилерами кредитные программы. Хотя рисковать с кредитом решатся немногие покупатели: в условиях нестабильности привлекать заемные средства готовы лишь те, кто имеет первоначальный взнос в размере 50–70% стоимости автомобиля. И это – весьма разумный подход.
В 2015 году гораздо чаще будут предлагаться программы кредитования автомобилей с пробегом. Они и в 2014 году встречались, но дальше будет больше: «Учитывая девальвацию национальной валюты, и в связи с этим значительный рост цен на новые транспортные средства, активизации кредитования на приобретение новых авто не ожидается, – отмечает зампредправления Ощадбанка Антон Тютюн. – Поэтому можно ожидать повышения спроса населения на кредиты для приобретения автомобилей, бывших в использовании».
Скорее всего, ставки останутся на уровне 2014 года, то есть в пределах 18–28% годовых по независимым программам. Но в целом затраты по кредиту вырастут – ведь из-за девальвации цены автомобилей растут, и расходы на КАСКО увеличиваются также. Причем, это увеличение коснется и субсидируемых кредитов, пусть и не так заметно.
Ипотека
Ипотеки пока не будет. Нет, конечно, пять–десять предложений в банках найдется, но целесообразность такого займа из-за его высокой цены – под большим вопросом. Да и сами банки надолго выдавать ресурсы не готовы. «Банковские кредитные программы сейчас нацелены на кредитование на краткосрочные периоды – до 3 лет», – отмечает вице-президент бизнеса «Персональные финансы» Диамантбанка Юрий Саенко. На самом деле, такие займы нужны, пусть и узкому кругу покупателей: нашел уж очень выгодный вариант, не хватает 20–25%, есть стабильный доход – можно взять и дорогой кредит, но ненадолго.
На формирование кредитных ставок по ипотеке в 2015 году повлияют и уровень инфляции, и депозитные ставки, и общая ситуация в стране и уровень рисков, которые банки готовы на себя брать. Вполне возможен рост ставок в первом полугодии на 1–4 п. п., тогда как к концу 2015 года кредиты на покупку недвижимости могут подешеветь до 18–23% годовых. Правда, у оптимистичного сценария, увы, слишком много «но».
Выход для клиентов? Идти на первичный рынок и воспользоваться рассрочкой от застройщика при покупке нового жилья. Эти программы будут активно предлагаться в 2015 году. Ведь компании-застройщики всеми силами будут пытаться продать уже построенные метры, а значит, будут вынуждены предлагать вкусные условия поэтапной оплаты за приобретенное жилье.
Кредиты для физлиц в 2015 году: мало, дорого и коротко
