"Хотел продать свою 4-летнюю машину, но сумма, которую за нее давали ($18--19 тыс.) меня не устроила. Поэтому решил пока оставить ее себе и застраховать на $20 тыс. Спустя всего месяц попал в ДТП и получил счет от СТО на 12,5 тыс. грн. При этом эксперты страховой компании оценили ремонт всего в 8,5 тыс. грн., поскольку насчитали коэффициент амортизации. В итоге, потратив довольно солидные деньги на страховку, пришлось из своего кармана оплачивать 35% ремонта", -- рассказал "Деньгам" автовладелец Александр.
Справедливости ради стоит отметить, что вина в возникновении конфликтов между страховщиками и их клиентами зачастую обоюдна. Первые отнюдь не стремятся втолковать своим клиентам азы страхования и предупредить о возможных подвохах. Агенты обещают страхователям золотые горы, например, немедленный выезд на место ДТП аварийного комиссара, выплату в течение двух недель с момента аварии и прочие чудеса.
И страхователи, впечатлившись такими рассказами, зачастую даже не дают себе труда вникнуть в страховой договор и внимательно прочитать правила страхования. В итоге об указанных в полисе важных пунктах и условиях они узнают лишь после наступления страхового события. И тут уж сколько ни топай ногами и сколько ни грози судом, если ты подписал договор и нарушил его условия, придраться к компании и получить столь необходимую выплату уже невозможно.
Низкий старт
К примеру, в описанном нами случае Александр решил действовать на авось. Он сам определил лимит ответственности по договору в $20 тыс., исходя из суммы, которая ему была предложена за автомобиль при продаже. При этом "заботливый" страховщик промолчал о том, что попавшую в ДТП "бэушную" машину починить не дешевле, чем новенькую, -- и выплаченной суммы на ее ремонт может не хватить.
Подчеркнем, страховая сумма является основополагающим показателем для расчета выплат. В идеале она должна быть эквивалентна действительной рыночной стоимости авто. Тогда в случае тотального ущерба или угона страхователь сможет приобрести транспортное средство того же класса и той же стоимости.
Конечно, в случае, когда автомобиль новый и к тому же куплен в салоне, проблем с определением его стоимости не возникает. А вот если машина уже "побегала" 2--3 года, могут возникнуть сложности. И если сумма изначально была определена неверно (например, занижена), то и расчет страховой выплаты будет сделан пропорционально. Если же страховую сумму необоснованно завысить, также могут возникнуть проблемы -- по закону, страховщик не может выплатить больше суммы прямого ущерба, который понес страхователь. А значит, смысла в оплате высоких страховых платежей, привязанных к солидной страховой сумме, нет.
Как правило, стоимость бывших в эксплуатации авто (соответственно, и страховую сумму) страховые компании рассчитывают согласно "Бюллетеню автотовароведа" или по другому аналогичному изданию. В них приводятся цены на определенные марки и модели авто, а также указаны нормативы годового пробега (очевидно, именно такой методикой пользовался страховщик в нашем случае). Есть и другой способ расчета, когда стоимость авто устанавливается в соответствии со шкалой амортизации и в соответствии с годом его выпуска. К слову, второй метод имеет гораздо больше недостатков, поскольку не учитывает колебаний цен на рынке, а значит, расчетная стоимость может оказаться весьма далека от реальной. И в этом случае многократно увеличивается вероятность инцидентов с "недовыплатой" возмещения.
Есть еще одна тонкость! Даже если размер страховой суммы определен верно, установленного лимита все же может не хватить на оплату ущерба, если автомобиль попадет в ДТП не один, а последовательно несколько раз. Дело в том, что во многих договорах фигурирует понятие так называемой "вычитаемой" страховой суммы. Это означает, что после каждой сделанной компанией выплаты общий лимит ответственности страховщика уменьшается на ее величину. Таким образом, если, предположим, страхователь уже получил значительное возмещение, а через некоторое время его автомобиль был угнан, остатка страховой суммы не хватит на покупку такого же авто.
Еще один важный пункт договора -- наличие франшизы. Едва ли сегодня найдется хоть один автовладелец, не знающий, что это такое. :) Однако далеко не все обращают внимание на тот факт, что франшиза бывает двух видов -- условной и безусловной. При условной франшизе компания не покрывает ущерб, если его сумма меньше размера франшизы, и оплачивает убыток полностью, если он ее превышает. При безусловной франшизе ее сумма всегда вычитается из возмещения. Так, застраховав автомобиль стоимостью $25 тыс. и выбрав безусловную франшизу в 1% стоимости авто, нужно быть готовым к тому, что при размере ущерба в $500, компания выплатит только половину ($250).
Как выбить деньги
Даже если в страховом договоре все в порядке со страховой суммой, это вовсе не означает, что удастся получить от страховщика все деньги, необходимые на оплату ремонта авто.