Бухгалтер Татьяна Козлова уже который год не решается взять в кредит квартиру именно по этой причине. "Я боюсь сейчас оформлять кредит, ставки ведь постоянно снижаются. Пять лет назад кредит можно было оформить, в лучшем случае, под 20--25%, сейчас -- уже под 12--13%, а через три года ставки будут на уровне 8--9% годовых. Зачем "впрягаться" в дорогой кредит? Я лучше подожду", -- рассуждает Татьяна.

Конечно, можно ждать и до тех пор, пока в Украине не начнут выдавать кредиты по европейским ценам -- в смысле под 3--5% годовых. Или ждать, что начнут падать цены на недвижимость. Но, честно говоря, этого, во-первых, можно и не дождаться. :) А во-вторых (если речь о цене заемных денег) -- в этом нет смысла: в случае обвала кредитных ставок уже есть возможность перекредитоваться на новых условиях.

Зачем все менять?

Мы выделили пять основных "бонусов", которые может принести ипотечному заемщику перекредитование. Во-первых, это возможность снизить ставку и, таким образом, уменьшить расходы по финансированию кредита.

Во-вторых, перекредитование дает возможность поменять валюту кредита. К примеру, можно перейти с гривневого кредита на долларовый или наоборот, если это экономически выгодно. А можно оформить заем в швейцарских франках (см. "Деньги", №37 от 20 сентября 2007, доступно на сайте www.dengi.ua), ведь все банки, работающие с франковыми кредитами, предлагают услугу рефинансирования ипотеки.

В-третьих, при смене кредитора есть возможность выбрать другую схему погашения кредита. Это уместно, например, если прежние условия предполагали аннуитет, который увеличивает стоимость ипотечного кредита минимум на 20--30%.

В-четвертых, можно продлить срок кредитования. К примеру, у заемщика временно ухудшилось финансовое положение, и он хочет уменьшить ежемесячный размер платежа. В этом случае можно оформить новый кредит на максимальный срок (20--30 лет) и таким образом облегчить нагрузку на бюджет. Правда, злоупотреблять этой возможностью не стоит, так как общая переплата по кредиту при этом возрастает.

Пятый "бонус" -- возможность увеличить сумму кредита. В смысле, если кредит выплачен, скажем, на 50% стоимости недвижимости, заемщик может оформить новый в размере 80% прежнего. Таким образом, в его распоряжении остается 30% стоимости жилья. Эти средства можно пустить как на ремонт, так и на любые другие цели, не связанные непосредственно с недвижимостью. Естественно, делать это стоит только при необходимости. Но мы как минимум можем сказать, что такой способ высвобождения средств существенно дешевле, чем, к примеру, оформление потребительского кредита.

"Махнемся не глядя"…

На данный момент рефинансирование ипотечных кредитов в Украине предлагают немногие банки: "ОТП", "ПУМБ", УкрСиббанк, Укрэксимбанк, "Финансы и Кредит", Укрсоцбанк и Кредобанк.

Условия рефинансирования у них не сильно отличаются от обычных условий ипотечного кредитования, ставки практически идентичны: 14--17% в гривнах, 10--14% в долларах и 10--13% в евро. С одной стороны, это связано с тем, что стоимость ресурсов для банка не зависит от того, как они будут использованы: на выдачу простого ипотечного кредита или на рефинансирование долга, уже имеющегося у заемщика, поэтому и ставки не могут разительно отличаться.

С другой стороны, услуга рефинансирования ипотеки рассчитана в первую очередь на тех заемщиков, которые оформляли кредит не вчера или полгода назад. "Сейчас достаточно большое количество клиентов интересуются услугой перекредитования. Это связано, прежде всего, с тем, что сегодня процентные ставки по ипотечным кредитам на 2--4 пункта ниже, чем 2--3 года назад. Поэтому многие клиенты могут значительно снизить свои расходы за счет уменьшения процентной ставки по своему кредиту", -- говорит начальник управления розничного бизнеса банка "ПУМБ" Валерий Пацуй.

Но при этом целесообразность рефинансирования кредита зависит и от срока, который остался до момента окончательной выплаты. "В Украине средний срок "жизни" ипотечного кредита составляет около восьми лет. Менталитет наших сограждан таков, что, оформляя кредит на максимальный срок, заемщик старается как можно быстрее с ним рассчитаться. Итак, если до закрытия кредита осталось менее 3--4 лет, начинать трудоемкую процедуру переоформления нецелесообразно, так как полученная выгода может оказаться просто мизерной или же ее может не быть вовсе", -- утверждает директор департамента розничного кредитования банка "Финансы и Кредит" Игорь Шевченко.