Прошло уже более полугода с тех пор, как Нацбанк своим Постановлением №168 обязал банки честно информировать клиента о реальной стоимости кредита. За это время владелец одного из крупнейших украинских банков уже успел подать иск о неправомерности требований регулятора, а окружной административный суд Киева -- даже частично его удовлетворить. Правда, дело перекочевало в апелляционный суд, так что ставить точку в этой истории еще рано.
Показательно, что, несмотря на шумные дебаты в банковской среде, для заемщиков ситуация практически не изменилась. Да, рекламы кредитов под 0% годовых стало меньше. Но она по-прежнему продолжает "радовать глаз" в метро и на витринах магазинов.
Не поменяли свое отношение к клиентам и кредитные менеджеры банков. Корреспонденты "Денег" обошли отделения практически всех банков из первой двадцатки с просьбой рассчитать эффективную ставку по конкретному кредитному продукту. Зашли мы и в крупнейшие супермаркеты электроники, где также обосновались сотрудники банков, предлагающих экспресс-кредиты. Результаты журналистского расследования весьма грустные -- для заемщиков.
Рассчитать эффективную ставку по методике НБУ не смог (или не захотел) ни один из опрошенных нами кредитных менеджеров. При этом (надо особо заметить!) корреспондент "Денег" озвучивал свою просьбу явным образом. А ведь большинство заемщиков, приходя в банк, ничего не просят, а только слушают, что им предлагают. То есть, оформляя кредит, заемщик по-прежнему берет "кота в мешке" со всеми вытекающими отсюда последствиями. :( Так сколько же на самом деле стоит кредит, за который мы платим?
Самая эффективная
Рассчитать реальные затраты и эффективную ставку можно, только использовав специальные формулы. Одну из них предлагает сам Нацбанк. Правда, впервые взглянув на таблицу расчетов эффективной ставки, изложенную в Постановлении №168, даже человек с экономическим образованием рискует почувствовать себя "глубоким" гуманитарием. :) Схема расчета явно не рассчитана на самостоятельное ее применение рядовым заемщиком (см. "Как считать?").
В расчете реальной кредитной ставки Нацбанк предлагает отталкиваться от так называемой "чистой стоимости кредита" (ЧСК). Эта стоимость вычисляется, как сумма кредита, которую банк собирается выдать клиенту, минус расходы на оформление займа, в том числе в пользу третьих лиц. То есть ЧСК -- это сумма кредита минус все банковские комиссии, страховые платежи, отчисления в государственные фонды, оплата услуг оценщика и нотариуса.
Кстати, именно необходимость включения небанковских платежей в расчеты эффективной ставки и оспаривали банкиры в суде. Но пока апелляционный суд не вынес своего вердикта -- Постановление продолжает действовать в прежнем виде.
По скромному мнению "Денег", все расходы, которые возникают у заемщика в связи с оформлением кредита, все же должны учитываться в эффективной ставке. Ведь, согласимся, нам не пришлось бы приобретать страховку жизни или, скажем, платить за нотариальную заверку договора залога, если бы мы не оформляли кредит в банке. Поэтому, даже если эта норма в итоге будет исключена из Постановления Нацбанка, рассчитывая реальную стоимость кредита лично для себя, заемщик просто обязан включать все эти платежи в эффективную ставку. Потому что он все равно за это платит!
"Я давно собирался взять автомобиль в кредит. Даже отложил деньги на первый взнос и страховку. Присмотрел себе условия в одном банке. Ставка была очень заманчивая! Когда собрал все документы, рассчитал на кредитном калькуляторе банка все платежи и договорился с салоном, вдруг выяснилось, что мне не хватает еще около $700. Я был в шоке! Оказывается, там еще какие-то издержки надо покрыть -- за выдачу кредита, за открытие счета, перевод денег на счет салона. И все это мне сообщили, когда я уже подписывал бумаги!" -- возмущается несостоявшийся автовладелец Вадим Мережко. Чтобы не повторить ошибок Вадима, к расчетам эффективной ставки стоит отнестись весьма серьезно.
Теорема заказана?
Кстати, так же как и многие финансовые консультанты, НБУ использует в расчетах эффективной ставки "формулу стоимости денег в будущем". Ведь с финансовой точки зрения деньги в разный период времени имеют разную стоимость. "Большинство клиентов, которые обращаются к нам с просьбой подобрать условия кредитования, смотрят исключительно на ту ставку, которую декларирует банк, но она не отражает реальной стоимости кредита. Смотреть нужно глубже, учитывая все расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, а также принимая во внимание движение денежных потоков во времени", -- говорит финансовый директор компании Capita Сергей Козаченко.