"На Новый год я мечтал купить большую плазменную панель и долго присматривал ее в магазинах. В итоге нашел ее, родимую, в интернет-магазине чуть ли не вдвое дешевле, чем в супермаркетах электроники. :) Однако зарплату, как назло, задерживали, и панель запросто могла "уплыть из рук". Что делать? Я решил обратиться в банк и взять кредит наличными. Тем более что максимум по кредиту в рекламном проспекте был указан в размере 25 тыс. грн., а мне требовалось всего 10 тыс. грн. Однако на деле получить такой кредит без залога оказалось не так-то просто. С меня потребовали привести двух поручителей и заломили за пользование займом такие проценты, что я уже был не рад, что связался. В итоге панель я все-таки купил, но никакой экономии, понятное дело, не получилось. Более того, я переплатил за товар почти вдвое :(", -- рассказал "Деньгам" свою историю журналист Антон Кротенко.

Кэш-кредиты в банках, действительно, одни из самых дорогих на рынке. К тому же на крупные суммы их не так быстро и легко получить, как часто заявляют банкиры. Для того чтобы разобраться в происходящем, "Деньги" обошли больше десятка банков -- чтобы выяснить все тонкости "наличного" кредитования. Нужно сказать, что некоторые сюрпризы, касающиеся дополнительных платежей, взимаемых с заемщиков, удивили даже наших видавших виды корреспондентов. :(

Не много ли вам?

Начнем с того, что хотя банки обещают всякому желающему по предъявлению паспорта выдать наличными до 15 тыс. грн., а иногда и до 25 тыс. грн. (рекорд по заявленной сумме кэш-кредита поставил "Универсал Банк" -- 100 тыс. грн.), на самом деле они не такие щедрые. В реальности заемщик может получить не больше 10--12 официальных месячных зарплат, указанных в справке о доходах, которую он должен будет предъявить банку.

Учитывая, что официальная средняя зарплата по Украине -- 1225 грн. в месяц (а в Киеве -- 2115 грн.), среднестатистический банковский клиент может претендовать на 15--25 тыс. грн. наличного кредита и очень редко когда больше. И то, подобные займы выдают лишь в случае, если у заемщика нет других кредитов, по которым тоже нужно платить.

Некоторые банки также устанавливают негласный лимит на минимальный размер зарплаты, указанный в справке (к примеру, 500--1200 грн.), -- если заработки ниже, потенциальному заемщику грозит автоматический отказ. "Отказы в основном получают неблагонадежные клиенты, которые входят в группу риска. То есть у них недостаточно стабильное финансовое состояние, негативная кредитная история, непогашенные кредиты и прочее", -- поясняет Захаров Александр, заместитель начальника управления эффективности каналов продаж розничного бизнеса Родовид-банка.

Правда, банкиры говорят, что многое все же зависит от обстоятельств. "Размер максимальной суммы кредита наличными в нашем банке зависит от множества факторов, в том числе и от уровня официального и неофициального доходов, стажа на последнем месте работы (не менее 12 месяцев), образования, наличия кредитной истории (конечно, положительной), сферы занятости, должности и многого другого", -- объясняет начальник департамента розничного бизнеса и дистрибуции "VAB Банка" Антон Шаперенков.

Тому, в ком банк не очень уверен как в будущем платежеспособном заемщике, придется найти поручителей либо согласиться на меньший размер займа. "Если по нашим расчетам человеку не хватает дохода для того, чтобы выплачивать ежемесячные взносы, мы предлагаем уменьшить сумму кредита. Документы, подтверждающие доход, мы не требуем, но их наличие повышает вероятность положительного решения, особенно если заемщику необходима большая сумма наличных", -- поясняет Виталий Жук, начальник отдела разработки потребительских и персональных кредитов ЗАО "Альфа-банк" (Украина).

Во что обходится?

Вот и получается, что для получения максимально возможного кредита наличными в 25--50 тыс. грн. на год нужно иметь официальный или другой подтвержденный документами доход, не менее 2100--5000 грн. в месяц.

Во сколько же обходится пользование такими крупными кредитами? Тут фантазия банков, как и в потребительском кредитовании, практически безгранична, что в некоторых случаях доводит эффективную ставку по кредиту до 70--80% годовых. :(

По кредитам наличными банки взимают три основных типа платы: единоразовую комиссию за оформление и выдачу кредита (до 25% (!) суммы кредита), номинальную ставку (от 0% до 40% годовых) и ежемесячную плату по кредиту (от 1,15--3%).

Кое-кто из банков попросту объединяет вторую и третью статьи расходов по кредитам, вводя единую ежемесячную плату, исчисляемую в процентах суммы кредита, а кое-кто сдирает со страждущих оба платежа -- по отдельности. Причем зачастую ежемесячные платежи взимаются не с остатка кредитной задолженности, а с суммы всего кредита.