-- Здравствуйте, я могу получить ма-а-аленький кредит на 2000 грн. на покупку подарков?
-- Да! Наша программа "Кредит на…" позволяет взять кредит на сумму до 25 тыс. грн.
-- И во сколько мне обойдется такое удовольствие? Какая эффективная ставка по такому кредиту?
-- 80% годовых. :(
-- А в прошлом году было дешевле!
-- Было. Но уже не будет.

Примерно такой диалог ожидает желающих получить потребительский или кэш-кредит в наступившем году. Дело в том, что в течение 2007 года банки выдали слишком много экспресс-займов, по которым некоторые заемщики отказываются платить или платят с просрочками. И теперь банки вынуждены повышать эффективные ставки по новым кредитам, чтобы хоть как-то компенсировать невозвраты,  Хотя, конечно, о серьезном повышении ставок на таком активно растущем сегменте рынка речь пока не идет.

"Банки и так закладывали в свои ставки высокие риски невозврата. Теперь мы научились управлять рисками и оценивать своих клиентов. Эффективные ставки по программам кредитования наличными и покупки бытовой техники если и изменятся, то не более чем на 5%, что не существенно на общем уровне кредитных ставок", -- отмечает начальник управления кредитных продуктов розничного банкинга Укргазбанка Дмитрий Замотаев.

По оценке других опрошенных "Деньгами" банкиров, среднее увеличение эффективной стоимости потребительских займов (кредитов наличными и со "столиков в магазинах") в ближайшее время может составить от 5% до 15%. Годовых.

"С целью более глубокого анализа результатов прошлого года и предновогодних акций, а также с учетом кризиса на международных финансовых рынках, банки, скорее всего, начнут сбивать темп выдачи потребительских займов", -- предполагает начальник департамента розничного бизнеса банка "Хрещатик" Марина Нестеровская.

Таким образом, кредит на подарки ко Дню всех влюбленных у банка на сумму 2000--25 00 грн. обойдется в не менее 29--80% годовых. А со временем будет еще больше. :( Брать такие разорительные займы имеет смысл, только с расчетом на досрочное погашение, причем в ближайшие пару месяцев после получения.

Что изменится?

В связи с ростом доли "проблемных" кредитов в этом году банкиры прогнозируют и дальнейшее ужесточение условий кредитования. Это значит, что о банковских займах только "по паспорту" большинству заемщиков придется забыть. Справка с места работы с указанием среднемесячного дохода в 2008 году, скорей всего, станет нормой даже при экспресс-кредитовании.

При этом количество отказов при выдаче кредитов вполне может увеличиться вдвое. Хотя критической эта цифра не станет -- если в минувшем году "от ворот поворот" получали 5--7% жаждущих купить в кредит мобильный телефон или компьютер, то в этом году количество "отказников", по прогнозу опрошенных нами банкиров, увеличится до 15%.

Зато кредитные карты в этом году окончательно выйдут на первое место в потребительском кредитовании. "Режим работы кредитной карты (возобновляемая кредитная линия) подразумевает возможность совершать сколько угодно покупок в пределах кредитного лимита, внося при этом небольшие ежемесячные платежи. А это, в свою очередь, обуславливает долговременные отношения клиента с банком", -- объясняет преимущества использования "кредиток" начальник управления по организации работы с частными клиентами в регионах Укрсоцбанка Дмитрий Коваленко.

Как правило, кредит без обеспечения и с упрощенной идентификацией имеет высокий риск, следовательно, и высокую стоимость. А вот если подходить с точки зрения, что большинство кредитных карт выдается "проверенным" клиентам, это позволяет банкам закладывать в продукт меньшие потери. В итоге для клиента заем по карте становится дешевле -- средняя стоимость карточного кредита сейчас составляет 24--36% годовых в гривне и скорей всего не будет увеличиваться в 2008 году. "Переход населения на кредитные карты -- это вопрос ближайшего будущего. Очень скоро мы станем свидетелями оттока заинтересованности потребителей в бланковых кредитах в торговых точках", -- говорит Тарас Волобуев, начальник управления и развития бизнеса Дельта-Банка.

Долг джентльмена

Во что обойдутся 2000 грн, взятые на 2 месяца в долг для празднования дня св. Валентина?