Тратить становится выгоднее, чем сохранять деньги на депозите в банке. "Предчувствуя высокую скорость обесценивания гривны и доллара, и не умея предсказать поведение евро, люди уже сейчас активно начинают скупать товары длительного пользования", -- отмечает директор института экономического прогнозирования Национальной академии наук Украины, академик Валерий Геец.
Если добавить к этому мировой финансовый кризис и проблемы банков с привлечением внешних займов, картина получается и вовсе нерадостная. "Большинство отечественных банков не смогут в этом году получить широкий доступ к более дешевым деньгам на мировых финансовых рынках. А предпосылок к снижению стоимости внутренних ресурсов тоже нет. Поэтому можно сказать, что в 2008 году депозитные ставки для физических лиц не будут сильно отличаться от текущих значений", -- говорит директор департамента депозитных операций Правэкс-банка Светлана Крамарова.
А вот глава банковского комитета Верховной Рады Николай Азаров уверен в обратном. По его словам, банкиры будут вынуждены поднимать ставки по депозитам в гривне до уровня инфляции -- то есть до 16--18% годовых. Такое подорожание гривневых ресурсов не замедлит сказаться на росте ставок по кредитам, что может только усилить инфляцию.
С одной стороны, предприятия будут вынуждены увеличивать свои расходы на сумму удорожания кредитов и повышать цены на продукцию. С другой -- спрос на дорожающие товары со стороны потребителей по объективным причинам будет снижаться.
"Украинцам нужно готовиться к стагфляции и замедлению темпа роста доходов", -- уверен советник министра экономии Сергей Яременко. На простом языке это означает, что темпы экономического роста в стране будут только снижаться, а цены при этом стремительно расти.
Куда вкладывать?
Кстати, по данным НБУ, за январь этого года средневзвешенная ставка по депозитам в гривне уже увеличилась с 8,6% до 8,9%, а в иностранной валюте пока осталась без изменений. Уровень же официальной инфляции за первый месяц нового года достиг 2,9% (реальный рост потребительских цен -- см. на стр. 20). "Ставки по депозитам могут вырасти, если государство не удержит инфляцию в плановых размерах. Росту же инфляции может способствовать выплата советских вкладов Сбербанком. Но если уровень инфляции не изменится, то депозитные ставки по гривне могут даже немного упасть", -- считает директор департамента розничного банкинга Укргазбанка Антон Косторниченко.
В этих условиях правильный выбор депозита, который способен будет защитить деньги от инфляции, крайне важен. Как прогнозируют опрошенные "Деньгами" банкиры, самыми доходными в 2008 году по-прежнему останутся вклады в гривне. Но даже в случае повышения ставок от них вряд ли стоит ожидать отдачу более 12--16% годовых, то есть однозначно меньше уровня роста потребительских цен, прогнозируемого в нынешнем году.
Слабеющий доллар уже заставил банкиров немного повысить кредитные ставки в американской валюте, однако подтянуть проценты по долларовым же депозитам они не торопятся. Ожидается, что депозит в долларах принесет в этом году не больше 10--11% годовых. И все же невысокие (в сравнении с гривневыми) ставки -- это не повод ставить крест на долларовых вкладах.
Аналитики банка BNP Paribas ожидают, что к концу 2008 года курс доллара к евро вырастет до $1,36, а банка UBS -- до $1,35. Средний прогноз экспертов предполагает повышение стоимости американской валюты относительно евро на 5,4%, к концу текущего года, и на 6% -- в 2009 году.
Неизвестно, как укрепление доллара отразится на своенравном наличном рынке Украины. В любом случае, всегда выгодны долларовые депозиты "под поездку" за рубеж или "под покупку" (машины или квартиры в долларах).
Что же касается долгосрочных вложений, то здесь пальма первенства все же за европейской валютой. Тем более что ставки по вкладам в евро пока только повышаются. В 2008 году за депозит в европейской валюте можно получить уже 8--10%, хотя годом ранее -- всего-то 4--8% годовых.
Чтобы спасти деньги от обесценивания, финансовые консультанты советуют средства, которые планируется тратить в Украине, держать на депозите в гривне -- не менее 50% сбережений, в долларах оставлять не менее 20%, а на депозите в евро -- не менее 30%.
Не процентом единым
А еще банкиры обещают облегчить доступ вкладчиков к депозитам или хотя бы к начисляемым процентам. Чтобы тратить было легче. :) Ездить за процентами в отделение банка, действительно, крайне неудобно, особенно если они начисляются ежемесячно.
"Ввиду того, что украинцы начинают более планомерно распоряжаться своим бюджетом, самый востребованный сейчас сервис у депозитов -- это возможность снятия денег в любой момент с минимальными потерями", -- отмечает заместитель председателя правления Укрпромбанка Зинаида Беляева. В ответ на эту потребность банки, скорей всего, будут либерализовать условия уже существующих депозитов либо разрабатывать новые, считает эксперт.
Что касается доступа к вложенным деньгам, то банкиры все чаще предлагают комбинированный продукт -- платежную карту с преимуществами депозита. Такая карта позволит снимать деньги со счета и пополнять его без ограничений в любой момент, предлагая при этом достаточно высокую процентную ставку.
"Также мы наблюдаем интерес клиентов к такому сервису, как автоматическая пролонгация депозитного договора на случай, если клиент забыл или у него нет возможности вовремя приехать в банк для продления договора", -- отмечает Зинаида Беляева.
На рынке постепенно появляются депозитные продукты с автоматической пролонгацией. Для вкладчика это более выгодно, так как "забытые" средства в данном случае продолжают работать, а если пролонгации нет, то они, как правило, отправляются "почивать" на текущий счет. Процент на текущий счет начисляется, естественно, минимальный. Да еще и штрафы схлопотать можно. Некоторые банки даже взимают небольшой процент (1--2%) за "неурочное" хранение.
Не исключено, что в 2008 году многие банки предложат украинским вкладчикам и новые долгосрочные программы (более одного-двух лет). Это объясняется тем, что в начале 2008 года НБУ ввел новую схему по расчету норматива адекватности регулятивного капитала банков, которая повлекла за собой необходимость в привлечении денежных средств на долгосрочные вклады. Учитывая этот факт, можно прогнозировать появление новых долгосрочных вкладов, предполагающих возможность льготного досрочного снятия вложенных денег.
Кто-то теряет, кто-то находит
Впервые "Деньги" рейтинговали депозитные условия банков в феврале 2007 года (см. №22 от 1 марта 2007 года, доступно на www.dengi.ua). Прошел год, и теперь появилась возможность воспользоваться результатами наших трудов для того, чтобы проанализировать, что изменилось на рынке.
Во-первых, за 2007 год подешевели самые доходные из депозитов -- в национальной валюте. Причем подешевели заметно, на 1--2 процентных пункта. Это обусловлено стабильностью гривны и в некоторой мере тем, что в конце 2007 года банки слегка пресытились родной валютой.
Во-вторых, процентные ставки в валюте, напротив, показали небольшой рост. По вкладам в долларах ставки выросли на 0,2--0,5 процентного пункта. Более активно росла доходность депозитов в евро. К примеру, по вкладам на короткий срок, три месяца, теперь вместо 4% годовых можно получить 7%, а то и все 9%. Но это скорее связано с неоднозначным отношением банкиров к евро и, соответственно, значительным разбросом процентных ставок, от 4% до 9%.
И все-таки она растет?
Сравнительная таблица доходности банковских депозитов в начале 2007 и 2008 годов
|
Валюта вклада
|
Срок вклада
|
Депозитные ставки в феврале 2007 года, %
|
Депозитные ставки в феврале 2008 года, %
|
|
Гривна
|
3 месяца
|
6–14
|
8–12
|
|
6 месяцев
|
6–14,3
|
8–13,5
|
|
12 месяцев
|
11–16,2
|
11,5–15
|
|
Доллар
|
3 месяца
|
4–10
|
5–10,5
|
|
6 месяцев
|
4–11
|
5–11,5
|
|
12 месяцев
|
6–11,3
|
6,5–11,5
|
|
Евро
|
3 месяца
|
2,7–4
|
4–9
|
|
6 месяцев
|
3–8,4 4,5–9,8
|
3–8,4 4,5–9,8
|
|
12 месяцев
|
4–9,13
|
5–10,5
|
* — В таблице указаны ставки по сберегательным депозитам (без права пополнения и частичного снятия,
с выплатой процентов в конце года) банков первой двадцатки по объему депозитов физлиц.
Максимум процентов
Топ-15 сберегательных вкладов без возможности пополнения, выплата % в конце срока
Гривна
| |
Название банка |
Ставки по вкладам на 3 мес. |
Ставки по вкладам на 6 мес. |
Ставки по вкладам на год |
Минимальная сумма вклада, в его валюте |
Итоговый коэффициент |
| 1 |
Правэкс-банк |
11,8% |
13,3% |
15,0% |
250 |
0,83 |
| 2 |
"Надра" |
11,5% |
13,0% |
14,5% |
200 |
0,817 |
| 3 |
УкрСиббанк |
11,7% |
12,3% |
13,3% |
1000 |
0,769 |
| 4 |
Укргазбанк |
11,0% |
13,5% |
13,5% |
1000 |
0,764 |
| 5 |
Брокбизнесбанк |
11,2% |
13,0% |
14,5% |
500 |
0,762 |
| 6 |
"Финансы и Кредит" |
11,0% |
12,5% |
15,0% |
500 |
0,721 |
| 7 |
ПриватБанк |
11,75% |
12,25% |
14,0% |
1000 |
0,679 |
| 8 |
"ПУМБ" |
9,75% |
12,25% |
13,75% |
500 |
0,677 |
| 9 |
"Форум" |
10,3% |
12,7% |
14,0% |
500 |
0,672 |
| 10 |
Родовид-банк |
Нет |
12,2% |
14,5% |
500 |
0,666 |
| 11 |
Укрэксимбанк |
12,0% |
13,25% |
14,25% |
2000 |
0,618 |
| 12 |
КредитПромБанк |
Нет |
12,9% |
14,69% |
1000 |
0,617 |
| 13 |
Кредобанк |
9,3% |
10,8% |
13,7% |
100 |
0,613 |
| 14 |
Укрсоцбанк |
10,5% |
12,5% |
13,0% |
1000 |
0,557 |
| 15 |
Ощадбанк |
12,0% |
12,0% |
12,0% |
100 |
0,524 |
| 16 |
"Пивденный" |
8,0% |
8,0% |
15,0% |
500 |
0,483 |
| 17 |
"ОТП Банк" |
9,0% |
11,0% |
12,0% |
2000 |
0,382 |
| 18 |
"Райффайзен Банк Аваль" |
9,0% |
10,5% |
11,5% |
2000 |
0,344 |
| 19 |
Укрпромбанк |
Нет |
Нет |
14,7% |
5000 |
0,197 |
Доллар
| |
Название банка |
Ставки по вкладам на 3 мес. |
Ставки по вкладам на 6 мес. |
Ставки по вкладам на год |
Минимальная сумма вклада, в его валюте |
Итоговый коэффициент |
| 1 |
Укргазбанк |
10,5% |
11,5% |
11,5% |
200 |
0,894 |
| 2 |
"Форум" |
10,5% |
10,8% |
11,3% |
100 |
0,811 |
| 3 |
"Финансы и Кредит" |
9,3% |
10,5% |
11,5% |
100 |
0,736 |
| 4 |
Правэкс-банк |
9,6% |
10,1% |
10,9% |
300 |
0,716 |
| 5 |
УкрСиббанк |
8,2% |
8,8% |
10,0% |
200 |
0,706 |
| 6 |
"ПУМБ" |
8,5% |
9,0% |
10,0% |
100 |
0,691 |
| 7 |
Кредобанк |
6,0% |
8,2% |
11,5% |
100 |
0,636 |
| 8 |
"Надра" |
7,8% |
8,4% |
9,6% |
100 |
0,6278 |
| 9 |
Брокбизнесбанк |
7,0% |
7,8% |
9,0% |
100 |
0,531 |
| 10 |
КредитПромБанк |
Нет |
9,58% |
10,85% |
500 |
0,530 |
| 11 |
Родовид-банк |
Нет |
7,5% |
9,8% |
500 |
0,492 |
| 12 |
Укрсоцбанк |
7,5% |
8,0% |
9,0% |
200 |
0,467 |
| 13 |
ПриватБанк |
6,75% |
7,25% |
9,0% |
300 |
0,429 |
| 14 |
Укрэксимбанк |
7,0% |
8,5% |
9,5% |
500 |
0,373 |
| 15 |
Ощадбанк |
6,0% |
8,0% |
8,0% |
50 |
0,353 |
| 16 |
"ОТП Банк" |
6,5% |
7,5% |
7,5% |
500 |
0,347 |
| 17 |
"Райффайзен Банк Аваль" |
6,0% |
7,0% |
7,75% |
500 |
0,329 |
| 18 |
"Пивденный" |
5,0% |
5,0% |
6,5% |
500 |
0,221 |
| 19 |
Укрпромбанк |
Нет |
Нет |
11,5% |
1000 |
0,204 |
Евро
| |
Название банка |
Ставки по вкладам на 3 мес. |
Ставки по вкладам на 6 мес. |
Ставки по вкладам на год |
Минимальная сумма вклада, в его валюте |
Итоговый коэффициент |
| 1 |
"Форум" |
9,0% |
9,8% |
10,2% |
100 |
0,842 |
| 2 |
"ПУМБ" |
8,0% |
8,5% |
9,5% |
100 |
0,771 |
| 3 |
Укргазбанк |
7,0% |
7,5% |
7,5% |
200 |
0,637 |
| 4 |
Правэкс-банк |
7,1% |
7,9% |
9,3% |
300 |
0,632 |
| 5 |
"Финансы и Кредит" |
6,0% |
8,0% |
10,5% |
100 |
0,631 |
| 6 |
"Надра" |
6,3% |
6,9% |
8,1% |
100 |
0,595 |
| 7 |
Брокбизнесбанк |
6,0% |
7,0% |
8,0% |
100 |
0,558 |
| 8 |
Родовид-банк |
Нет |
7,5% |
8,7% |
500 |
0,546 |
| 9 |
УкрСиббанк |
5,6% |
6,1% |
6,7% |
200 |
0,529 |
| 10 |
Кредобанк |
5,0% |
6,5% |
7,5% |
100 |
0,519 |
| 11 |
КредитПромБанк |
Нет |
7,3% |
8,31% |
500 |
0,451 |
| 12 |
ПриватБанк |
5,75% |
6,25% |
8,0% |
300 |
0,447 |
| 13 |
Укрсоцбанк |
5,0% |
6,0% |
6,5% |
200 |
0,345 |
| 14 |
Укрэксимбанк |
6,0% |
7,0% |
7,5% |
500 |
0,340 |
| 15 |
"Райффайзен Банк Аваль" |
4,5% |
5,5% |
6,25% |
500 |
0,296 |
| 16 |
"Пивденный" |
4,5% |
4,5% |
6,0% |
500 |
0,278 |
| 17 |
"ОТП Банк" |
4,5% |
5,5% |
5,5% |
500 |
0,256 |
| 18 |
Ощадбанк |
4,0% |
5,0% |
5,0% |
50 |
0,198 |
| 19 |
Укрпромбанк |
Нет |
Нет |
9,00% |
1000 |
0,160 |
Где еще почитать
о показателях работы банков:
1. www.aub.com.ua
ИТОГО: Доходность банковских вкладов в этом году может повыситься только в случае дальнейшего роста инфляции. Зато выбор депозитов станет более широким, а сервисные характеристики вкладов заметно улучшатся.
Рейтинг лучших вкладов от крупнейших украинских банков 21.02.2008
Кредитный ранкинг украинских банков 01.03.2007
Рейтинг экзотичных банковских вкладов 27.12.2007
Кабмин обещает снизить темпы инфляции - 13.02.2008
Инфляция может перейти на галоп – Балога - 11.02.2008
В 2008 году цены на продукты выросли на 2,3% - Госкомстат - 07.02.2008