Маркетолог Сергей Цыбуля решил приобрести автомобиль. Соблазнившись рекламой одного из банков, обещавшего выдать кредит на полную стоимость авто, да еще и с возможностью включить в сумму займа страховку КАСКО и банковскую комиссию, Сергей собрал необходимые документы и двинулся штурмовать банк.
"Увы, кредитный инспектор сразу меня разочаровал. Если кредит берется без начального взноса, страховку и комиссию мне, оказывается, придется оплачивать сразу", -- рассказывает несостоявшийся заемщик.
Сергей хоть и расстроился, но решил, что это вполне посильная сумма, и подал заявку на автокредит. "Через несколько дней мне перезвонили из банка. Оказывается, кредит без первого взноса выдают только тем, у кого вся зарплата официальная. С неподтвержденными "левыми" доходами этот номер не проходит", -- делится своим опытом Сергей. Потом выяснилось, что нужен еще и поручитель, также с "белой" зарплатой. Да еще и работает банк по этой программе только с одним автосалоном. А кредитная ставка, вопреки рекламе, на 1,5 процентного пункта выше, чем по обычному автокредиту. :( В общем, разочаровавшись в "легких" кредитах, Сергей решил копить на первый взнос.
Вопреки рекламе, зайти в банк по дороге из булочной и оформить крупный кредит без собственного первого взноса -- практически нереально. Банкиры выдвигают к заемщикам такие требования-"ловушки", соответствовать которым, по наблюдениям "Денег", могут только те, кто ни в каких займах вообще не нуждается.
Так 0% или 10%?
Начнем с того, что банки устанавливают жесткие ограничения сумм кредитов без начального взноса. Автомобили без аванса банкиры согласны прокредитовать на сумму, как правило, не больше $20 тыс., максимум $50 тыс. По ипотечным кредитам обычный "верхний потолок" -- $120--150 тыс., а у некоторых банков и вовсе $50 тыс. Отметим, что речь идет о покупке жилья в Киеве. Интересно, где господа банкиры видели в столице такие цены на жилье? :)
Правда, справедливости ради, отметим, что требования к "безавансовым" заемщикам на рынке явно улучшились. "Деньги" насчитали не менее десятка крупных кредиторов, которые готовы выдать кредит без начального взноса, не требуя при этом в качестве дополнительного залога машину или квартиру (см. таблицу). Соответственно, в этом случае снижаются и расходы получателей кредита: не нужно оценивать, страховать и оформлять дополнительный залог, ну разве не здорово?
"Оценка заемщиков проходит по стандартным процедурам, как при кредите с авансом, так и без него. Никаких дополнительных требований не выдвигается. Главное -- чтобы клиент смог подтвердить свое хорошее финансовое состояние", -- отмечает Евгений Склеповой, начальник управления развития кредитных продуктов "Сведбанка".
Однако получить крупный кредит на длительный срок, не имея и гроша в кармане, все же не получится. Корреспонденты "Денег" подсчитали, что только сопровождающие расходы по авто и ипотечному займу составляют около 4--10% стоимости приобретаемого имущества. :( Платить по автокредиту придется за страховки КАСКО и ОСАГО, банковские комиссии, взнос в Пенсионный фонд и регистрацию машины в ГАИ. То есть для покупки автомобиля стоимостью $30 тыс. расходы на оформление кредита будут равны примерно $3000 (то есть 10% стоимости авто).
По ипотечным кредитам дополнительные расходы, в зависимости от условий банка, потянут минимум на 4--5% суммы займа. Сюда входят госпошлина, отчисления в Пенсионный фонд, банковская комиссия, нотариальное оформление договоров, кредитного и залогового, а также страховки (недвижимости и жизни) и услуги оценщика. Таким образом, сопроводительные расходы получения ипотечного кредита на квартиру стоимостью $200 тыс. составляют $8000--10 000 -- и это без комиссии риелтора (примерно 3% стоимости жилья, то есть в нашем случае -- $6 тыс.). :( С комиссией же посредника (от которой, увы, не отвертеться), расходы бедного заемщика приближаются к 7--8% суммы кредита.
Подчеркнем, что, несмотря на то, что большинство банков на своих сайтах декларируют готовность включить комиссию и страховки в сумму кредита, все эти предложения не распространяются на заемщиков, претендующих на кредит без начального взноса. Еще один нюанс: оформить льготный кредит без аванса по программе Государственного ипотечного учреждения (ГИУ) так же не удастся. ГИУ строго требует, чтобы начальный взнос был не менее 30%, и другие варианты кредитования вообще не рассматривает.
Дают, но всем
Более жестко оценивают банкиры и платежеспособность клиентов, претендующих на крупный кредит без аванса. "Такие кредиты -- одни из самых рисковых, поэтому банк выдает их только тем, в платежеспособности кого полностью уверен", -- так кредитный менеджер одного из банков остужал пыл корреспондента "Денег", который пытался "получить" кредит без собственного взноса.