В чем проблема?

"Я считаю, что рост ставок по автокредитам в этом году составит 0,5--1%, а возможно, и больше. Пока внешние рынки не откроются, пока у нас снова не появится доступ к достаточно длинным и дешевым заимствованиям, снижать проценты по кредитам банки не смогут", -- прогнозирует Игорь Шевченко, директор департамента розничного кредитования банка "Финансы и Кредит".

Напомним, что трудности с внешними займами у наших банкиров возникли еще в прошлом году в связи с углублением мирового финансового кризиса. По сути, у украинских банков сейчас есть доступ только к внутренним ресурсам -- деньги для выдачи кредитов они получают от вкладчиков, которые приносят депозиты на срок ну никак не более года-двух. В то же время автокредиты выдаются на сроки до 5--7 лет, а ипотечные займы -- и вовсе до 30 лет.
А большой разрыв между "длиной" привлеченных и выданных денег весьма опасен для банков. Чтобы снизить риски, Нацбанк недавно ужесточил требования к банкам таким образом, чтобы те этот самый разрыв сократили. И поскольку привлекать "длинные" деньги из-за рубежа банкиры нынче не могут, то они почти сразу же заговорили о том, что пришло время сокращать сроки выдаваемых займов. :( 

"Если у банка разница между длиной активов (сроками кредитования) и длиной привлеченных пассивов (периодом размещения вкладов) становится критичной, то он будет вынужден сокращать сроки кредитования, в том числе на покупку автомобилей. Однако все зависит от политики конкретного банка, его кредитного портфеля, объема депозитов. Прогнозировать, что весь рынок сейчас резко "сбросит" сроки кредитования, например, в два раза, -- слишком пессимистично. Особенно учитывая то, что автокредиты, в отличие от ипотеки, погашаются в своей массе быстро и досрочно -- до трех лет, - отмечает Валерий Пацуй, начальник управления розничного бизнеса банка "ПУМБ".

В любом случае, условия автокредитования в нынешнем году, скорее всего, изменятся. А значит, желающим купить машину нужно быть готовыми к новым правилам игры.

Что изменилось?

Сейчас эффективные кредитные ставки (с учетом комиссий и сборов) на покупку новых авто колеблются от 12% до 13%, а на покупку бывших в употреблении авто -- от 12,5--14% годовых в долларах.

За 2007 год основные условия автокредитования практически не изменились. Лишь несколько игроков немного увеличили сроки кредитов -- с 5 до 7--8 лет и разрешили брать кредиты без начального взноса.

Многие крупные банки (например, "Райффайзен Банк Аваль", Укрсоцбанк, "Финансы и Кредит", КредитПромБанк, Укргазбанк) в 2007 году пошли также на снижение номинальных ставок по автозаймам на 0,5--2,4 процентного пункта. Однако у многих банков благородные замыслы были сведены на нет дополнительными платежами, так как размер одноразовых комиссий вырос. У некоторых банков он теперь достигает 1,95--2% суммы займа.
Ряд других игроков (УкрСиббанк, ПриватБанк, Индекс-банк и другие) в прошлом году были вынуждены повысить номинальные ставки по автокредитам. Правда, ненамного -- максимум на процентный пункт.

Зато в прошлом году банкиры стали охотнее давать большие автокредиты и увеличили их предельные суммы, потому что украинцы стали покупать больше дорогих авто. Практически все банки дают сейчас кредиты до $50 тыс., в то время как на начало 2007-го максимальная сумма кредита зачастую достигала лишь $30--40 тыс. Есть также банки, соглашающиеся выдавать автокредиты до $100 тыс. -- если заемщик платежеспособен, конечно.

Несколько либерализовали также процедуру получения и оформления кредита. Банки массово отказываются от обязательного нотариального оформления договора залога, а это является очередным облегчением для клиента.
Кроме того, все больше банков начали предоставлять кредиты на авто без справки о доходах при внесении крупного начального взноса (не менее 20% стоимости машины). Причем без справки уже можно получить займ на сумму до $50--100 тыс.! Например, в ПриватБанке и Альфа-банке.

Что будет?

Банкиры не исключают, что в ближайшее время начнут стимулировать заемщиков к тому, чтобы те брали кредиты на более короткий период -- до трех лет. Для этого планируется проводить различные акции, предлагать льготные кредитные продукты, снижать сопутствующие комиссии для краткосрочных продуктов. Ожидается и расширение перечня сервисных "пряников", которыми обычно дополняется полис автоКАСКО (эвакуация с места ДТП, мелкий ремонт на месте ДТП, прочие дополнительные услуги).

К тому же после вступления в ВТО (формально -- с июля 2008 года) ожидается либерализация процедуры ввоза автомобилей, что может снизить их цену в рознице. Хотя банкиры к такой перспективе относятся более чем скептически, по понятным причинам. "По прогнозам автодилеров, машины могут подешеветь, но совсем незначительно", -- считает Антон Шаперенков, начальника департамента розничного бизнеса и дистрибуции "VAB Банка".
Конечно, и автодилерам, и банкирам есть прямой резон пессимистически ухмыляться -- ведь продавать машины и давать на это кредиты им нужно именно сейчас. Но даже если ставки и повысятся, то с учетом их прошлогоднего снижения они просто вернутся на место. Вряд ли банкиры решат отказаться от заработка на автокредитах -- там и ставки немаленькие, и невозвратов почти нет.