Как судиться с банком-кредитором?
Постановление Нацбанка №168 от 10 мая 2007 года наделало много шума сразу после его опубликования. В разгар банковских рекламных кампаний, громко обещавших кредиты под 0% годовых, Нацбанк потребовал раскрывать клиентам всю информацию о стоимости займов. Речь шла не только о номинальных ставках, но и о дополнительных комиссиях, платежах страховщикам, оценщикам и нотариусам.
Информировать потребителей предлагалось в письменном виде, указывая при этом рассчитанную по специальной методике реальную (эффективную) ставку, в которую входят все затраты на заем за весь срок кредитования. А еще банкам запрещалось изменять ставку по кредитам в одностороннем порядке, устанавливать платежи в свою пользу (на ведение дела, договора и так далее) и многое другое.
Если бы Украина была действительно правовым государством, то в скором времени у нас появилась бы реклама автокредитов под 30% и ипотеки под 15,5% годовых в долларах. :) Именно такова средняя эффективная ставка по этим займам, если пользоваться для ее расчета методикой НБУ. Исчезли бы и дополнительные комиссии -- сплошь и рядом встречающиеся платежи банку за так называемое ведение кредитного дела. Но не сложилось.
Бывший президент Правэкс-банка Леонид Черновецкий обжаловал постановление НБУ, и 12 ноября 2007 года Окружной административный суд города Киева частично удовлетворил его исковые требования (полный текст постановления №168 - в приложении к данной статье). В частности, "подвис" вопрос о включении в эффективную ставку услуг третьих лиц и возможности банка самовольно изменять кредитную ставку. Однако судебные баталии продолжаются -- впереди еще апелляционные тяжбы, и еще неизвестно, чем они закончатся.
Тем не менее, остальные требования центробанка об информировании заемщиков -- в силе. Как же они выполняются банкирами?
Партизанские тайны
Для того чтобы это проверить, журналисты "Денег" обошли ряд столичных супермаркетов бытовой электроники и магазинов по продаже мобильных телефонов, в которых прочно обосновались кредитные инспекторы разных банков. А еще заглянули в офисы банков первой десятки, расположенные в центре Киева. Везде мы узнавали, как взять кредит на покупку товара, квартиры или авто и мотали на ус все, что нам говорили.
Результаты такого обхода совпали с нашими предположениями: за год практически ничего не изменилось. Да, при посещении офиса банка, клиентам (по их просьбе :)) могут распечатать график кредитных платежей, памятку о том, какие документы нужно собрать для оформления займа, и перечень всех расходов по кредиту.
Однако эффективная ставка и размер удорожания товара по-прежнему замалчиваются. По методике же Нацбанка ставку вообще никто не считает, как с включением услуг третьих лиц, так и без него! Это требование НБУ просто игнорируется.
Еще более грустная история наблюдается в точках продаж. Кредитные инспекторы в магазинах называют только размер ежемесячного платежа по кредиту и размер переплаты (в гривнах). Никто не отважился озвучить нам размер переплаты в процентах, чтобы четко было видно, насколько дорого обойдется заем. Мы посчитали -- в среднем не менее 40--48% за год при весьма заманчивых номинальных ставках в 9,9--12% годовых. :( Понятие же "эффективная ставка" было и вовсе незнакомо большинству опрошенных нами магазинных кредитных менеджеров.
Просьба показать образец кредитного договора и распечатать график платежей по кредиту также вызвала неоднозначную реакцию. "Как мы вам можем показать договор, если мы не знаем, будете вы оформлять кредит или нет?" -- заявила нам менеджер одного из банков. Странная логика. А как можно решиться на оформление кредита, не прочитав текст кредитного соглашения?
Но факт остается фактом -- нам не показали образец кредитного договора ни в одном (!) из почти десятка пунктов экспресс-кредитования в магазинах. :( Как нам удалось узнать, в большинстве случаев текст соглашения клиент получает уже после того, как получено положительное решение кредитного комитета и начинается процедура оформления займа. То есть после того, как он уже потратил время, собрал документы и подал их в банк. До этого потребитель узнает об условиях кредитования исключительно со слов менеджера, обычно материально заинтересованного в том, чтобы "всучить" будущему заемщику эту услугу.
Нам удалось все же заполучить этот "секретный" документ в одном из банков. Выглядит он весьма грустно: половина листа А4 с указанием ставки, комиссии и предмета договора. Информация о санкциях в случае просрочки платежей просто отсутствовала. "Там небольшие штрафы", -- пояснил нам отсутствие надлежащего пункта менеджер. Все это замечательно, но как об их размере должен узнавать клиент? :)
Контроль не обязателен
Интересно, что, принимая свое Постановление №168, Нацбанк изначально предполагал проверку его выполнения выездными инспекциями. Об этом сказано в самом документе. Руководство НБУ также неоднократно грозило штрафами тем банкирам, кто осмелится проигнорировать столь важное предписание.