Как заплатить по кредиту меньше?
Украинские банки охотно завышают стоимость услуг, широко разрекламированных, как бесплатные. Клиентов завлекают "низкими" процентными ставками по кредитам либо "бесплатными" страховками, но потом оказывается, что заемщикам приходится расставаться с весьма приличными суммами. Понятно, что банковским клиентам совершенно неохота расставаться с деньгами -- им-то были обещаны "низкие" проценты и "бесплатные" полисы!
Как уже писали "Деньги", видя такую несправедливость, 10 мая минувшего года Национальный банк принял Постановление №168, которым обязал банки раскрывать клиентам полную стоимость кредита, включая процентную ставку, дополнительные комиссии, страховки и прочие расходы (см. стр. 12).
Поговаривают, что идея принятия этого документа пришла в голову главе Нацбанка Владимиру Стельмаху в начале 2007 года, сразу после того, как к нему обратился некий г-н Ежик (фамилия такая), житель Западной Украины. Этот господин получил на Укрпочте кредит от одного из банков и обнаружил, что "попал" на 120% годовых. Г-н Ежик написал письмо в Национальный банк, а оно по какой-то случайности попало прямо на стол к г-ну Стельмаху. Вот незадача-то!
И глава НБУ, вынужденный в то время ежедневно прорываться через стоявший у подъезда Нацбанка пикет вкладчиков нескольких обанкротившихся банков, сгоряча вызвал к себе председателя правления банка, выжимающего соки из г-на Ежика.
Выяснив, что тот ни сном ни духом не знает ни о каком Ежике, господин Стельмах хлопнул ладонью по столу и потребовал от департамента НБУ по надзору над коммерческими банками заставить банки раскрывать реальную стоимость кредитов. Департамент свою задачу выполнил, а вот банки, как уже выяснили "Деньги", (стр. 12) -- нет. :(
Однако, как говорят юристы, шансы победить банк, вводящий клиентов в заблуждение низкими ставками или творящий другие беззакония, у заемщиков все же есть.
Кто здесь обещал 0%?
По словам юриста компании Magisters Ярослава Олейника, существует целый ряд причин для оспаривания заемщиком кредитного договора. Первая -- преступные действия сторон или одной из них при заключении кредитного соглашения (например, когда кредит на имя заемщика оформлен по поддельным документам).
Вторая -- отсутствие согласия супруга (супруги) или лица, проживающего с заемщиком одной семьей без заключения брака, на заключение кредитного договора (при оформлении потребительских кредитов его, как правило, никто не требует). Третья -- неправомерное использование банком своего положения относительно кредитного договора (например, повышение платы за кредит, требование досрочного погашения кредита, выставления заемщику огромных штрафов).
Наряду со спорами о признании кредитных договоров недействительными могут возникать и другие судебные дела. Например, связанные с установлением размера вознаграждения банка по кредиту или порядка его начисления. Если банк указал в рекламе какой-то определенный размер процентной ставки, а затем необоснованно предложил потребителю процентную ставку выше указанной, клиент имеет право обратиться в суд с иском. Например, о понуждении банка к заключению кредитного договора с использованием указанной им ранее процентной ставки или с иском о возмещении убытков (размер которых потребитель, правда, должен доказать) и/или о возмещении морального вреда.
"Результатом такого иска вполне может быть решение суда о возврате банком вознаграждения, полученного без достаточного правового основания, если стороны четко не согласовали его размера или порядка его расчета", -- утверждают юристы.
Не страшный суд
Однако следует помнить -- если потребитель владел информацией об условиях кредитования (то есть был ознакомлен с ними сотрудником банка) и обдуманно подписал соответствующий кредитный договор, содержащий, к примеру, процентную ставку выше указанной в рекламе, то требование потребителя о понижении ставки, скорее всего, сочтут в суде не обоснованным.
Ну, а доказать, что тебя не проинформировали обо всех условиях кредитования, очень сложно. "Порой в ход пускаются самые идиотские отговорки. Например, "когда я судился (и сужусь) с "… банком" начальник юридического управления банка заявил, что я подделал документ, который получил в точке продаж "… банка" в ТРЦ "Караван", в котором не были указаны данные о реальной ставке (есть запись суда)". Кстати, тем самым он раскрыл технологию, по которой можно уйти от ответственности. В этом документе нет ни даты, ни подписи должностного лица, то есть документ вроде есть, а вроде его и нет. С другой стороны, юрист банка утверждал, что они полностью выполнили требования НБУ, в частности, предоставили предварительные данные о кредитах. Дело в том, что критерии предварительной информации не установлены. По сути, это может быть все, что угодно", -- разводит руками координатор гражданской инициативы "За прозрачность финансовых рынков" Тарас Загородний.