Дешевый автокредит - насколько реально

 


"Кусаю локти, что не взял кредит на машину в прошлом году. Все было готово: и справки, и даже деньги на начальный взнос. Просто засомневался, смогу ли я платить строго по графику без сбоев (на работе тогда начали задерживать зарплату). Да еще понадеялся на то, что ставки по автокредитам скоро снизятся", -- рассказывает несостоявшийся заемщик Виталий Карпенко.
Решившись все же на покупку машины и придя в банк через полгода, Виталий обнаружил, что: а) выбранный им кредитор займов в гривнах уже не выдает; б) ставки по кредитам в долларах заметно подросли.

"Разговаривали со мной уже совсем по-другому. Менеджер посмотрел на меня сонными глазами, сказал, что документы, конечно, примет, но не исключено, что ждать решения кредитного комитета, придется долго", -- рассказал он. Кстати, решения по автокредиту Виталий ждет уже больше месяца.

Дорого и сердито

Увы, финансовый кризис внес свои коррективы в планы многих заемщиков. Банки резко сократили объемы кредитования (в том числе и за счет отказов в выдаче кредитов), к тому же подняли кредитные ставки. К примеру, около года назад кредит на покупку авто в гривнах можно было взять под 16,5% годовых. Причем, подчеркиваем, это не номинальная ставка, а реальная стоимость кредита.

Сегодня же, когда национальная валюта в особом дефиците, цена гривневых кредитов просто зашкаливает. Средняя номинальная кредитная ставка составляет 18,16% годовых. Соответственно, реальная стоимость кредитных денег для покупки нового автомобиля равна 19,4%.
При этом несколько банков первой десятки и вовсе отказались выдавать кредиты в гривнах, в том числе и на покупку авто. В частности, подобным образом поступили такие крупные кредиторы как Укрсоцбанк и УкрСиббанк.

Подорожали и самые популярные кредиты -- долларовые. За год ставки по автокредитам в американской валюте у первой десятки банков выросли с 12,36% (средняя номинальная) до 14,33%. Соответственно, реальная процентная ставка выросла с 12,55% до 14,71%.
В связи с падением официального курса доллара ожидался и более значительный скачок ставок, но он не произошел. Наверное, банкиры рассчитывают на то, что "зеленый" до конца года вернется к уровню 5,05 грн./$1.

Такие ожидания косвенно поддерживает и сам Нацбанк. "Никто никогда не утверждал, что мы имеем четкий ревальвационный тренд до конца года. Нет. Никто уже не ожидает дальнейшего укрепления гривны. Это были абсолютно спекулятивные тенденции, которые на сегодняшний день свой лимит уже исчерпали", -- отмечает глава Совета НБУ Петр Порошенко.
Наиболее заметно выросли ставки по автокредитам в евро. За год они прибавили 2,5--3% годовых. Если прошлым летом автокредит в европейской валюте стоил 11,34% годовых (при номинальной ставке 11,15%). То сегодня заем в евро обойдется в среднем в 14,42% годовых. А номинальная ставка при этом составит около 13,92%.

Выросли ставки и на кредитование бывших в употреблении автомобилей. Средние номинальные ставки по таким займам в гривнах теперь составляют 20,13%, в долларах -- 14,98%, в евро -- 14,47%. Год назад кредит на подержанный автомобиль обошелся бы на 2--3,5% годовых дешевле, в зависимости от выбранной валюты займа.

Жестокий отбор

Одновременно с повышением ставок банки также начали ужесточать требования к платежеспособности заемщиков. Хотя, слава богу, они пока не решаются сокращать сроки кредитования и отменять кредиты с нулевым начальным взносом. Из банков первой десятки не выдают кредитов без аванса только "Аваль" и "Приват".
Зато если раньше банкиры "хвастали" тем, что учитывают и неподтвержденные доходы заемщика, то теперь они стали более осмотрительны и не выдают кредит, если официальных доходов клиента недостаточно для совершения ежемесячных платежей. Иными словами, если официальная зарплата -- 300 грн., о покупке машины в кредит можно забыть. Единственный способ получить кредит в этом случае -- предъявить выписку с картсчета (если по карте были хорошие обороты), выписку с депозитных счетов (если такие есть), а также "показать" другие имеющиеся во владении активы -- квартиру, дачный участок, дом и так далее.

"Это как на приеме у врача, если не расскажешь, что болит, врач не будет знать, от чего лечить. Заключение о возможности кредитования делается не только на основании уровня заработной платы, но и на основе анализа активов клиента. Ведь не имея хорошего дохода, пусть даже неподтвержденного, нет возможности приобретать такой актив", -- говорит зам. начальника управления развития розничных продуктов "ОТП Банка" Юрий Воронюк. К строгим банкам, учитывающим, прежде всего, официальные доходы заемщика, относятся "Райффайзен Банк Аваль", Укрсоцбанк, УкрСиббанк, "ОТП Банк", "Надра", "Финансы и Кредит" и, конечно же, Ощадбанк.