Отпуск никогда не станет настоящим отдыхом, если жилье остается бесхозным. Безусловно, можно попросить друзей периодически захаживать в квартиру, включать по вечерам свет, чтобы создать "эффект присутствия", или предложить любимой теще пожить там на время отпуска.
Но если воров такая тактика отпугнуть еще может, то от различных катаклизмов и пожаров точно не спасет. Единственный выход обеспечить себе хотя бы относительное спокойствие, -- застраховать жилье и имущество в нем.
Ну, хотя бы на время отъезда в отпуск. Как правило, все, кто собирается это сделать, сразу обращают внимание на программы экспресс-страхования жилья. Естественно, не просто так, а потому, что они… ну очень дешевые.
В зависимости от выбранного перечня рисков годовые экспресс-полисы обойдутся страхователю от 0,25% до 1% страховой суммы. На рынке даже можно найти полисы, которые стоят от 1 грн. в день! В общем, казалось бы, купил и забыл.
Но есть одно "но": по экспресс-страховкам выплачивают просто мизерные страховые суммы. Они не могут покрыть полную стоимость жилья и его конструктивных элементов. Это связано с тем, что такой договор заключается без осмотра имущества, и как результат -- лимит покрытия находится на уровне 20--60 тыс. грн. :(
Зато такую страховку можно купить на короткий срок. Практически все компании позволяют заключить договор на любой срок менее года, однако такая страховка обойдется страхователю дороже в пересчете на год. "Например, стоимость полиса на период до месяца составляет 20% стоимости годового. В таких случаях тариф рассчитывается с помощью коэффициентов краткосрочности, а не пропорционально количеству дней, на которые заключается договор", -- объясняет андеррайтер СК Allianz Александр Яременко.
К плюсам быстрого страхования жилья стоит отнести и то, что оформление договора занимает всего лишь полчаса-час. Выплата по небольшим убыткам, по словам страховщиков, также осуществляется оперативно -- за несколько дней и без документов от госорганов (пожарной службы, жэка и так далее). Если, конечно, ущерб не связан с противоправными действиями третьих лиц или с необходимостью возбуждать уголовное дело.
Что страхуем
Каждый по-своему понимает ценность своего жилья: кто-то волнуется за приобретенную недавно мебель, а кто-то -- за новую бытовую технику или дорогие обои, поклеенные за день до отъезда на курорт.
Так вот, все это можно застраховать как вместе, так и по отдельности. Объектами страхования могут быть как конструктивные элементы жилья (стены, потолки, полы), так и отделка помещения, имущество, находящееся в квартире или доме, бытовая техника. Отдельно можно застраховать предметы искусства (картины, ювелирные украшения или антиквариат), а также гражданскую ответственность владельца жилья. "Человек в первую очередь должен решить -- какое имущество он хочет застраховать (недвижимость, ремонт, оборудование), а во-вторых -- от каких рисков желает застраховать свое имущество. И уже основываясь на вышеуказанных требованиях страховщик подберет для страхователя оптимальное предложение", -- рассказывает директор департамента банковского страхования СК "Брокбизнес" Евгений Бескорсов.
Защитим стены
На каких условиях страховщики* страхуют квартиры
|
Страховщик
|
Объекты страхования
|
Срок страхования
|
Тариф |
Сумма покрытия
|
Франшиза |
|
«УСГ»
|
Квартира, коммуникации, мебель и предметы интерьера, бытовая техника, личные вещи
|
От 3 месяцев до года
|
От 0,19%
|
До 615 тыс. грн.
|
500 грн. (для отделки)
|
|
«Универсальная»
|
Недвижимость, внутреннее оформление, домашнее имущество, которое находится внутри квартиры (мебель, бытовая техника, другое)
|
От 7 дней
|
1 грн. в день (около 0,16% в месяц)
|
До 20 тыс. грн.
|
Нет
|
|
«ИНГО Украина»
|
Недвижимое имущество и имущество, находящееся в помещениях
|
От 3 месяцев до года
|
0,45–0,7%
|
До 300 тыс. грн.
|
1% или 1 тыс. грн. по каждому страховому случаю
|
|
«VAB Страхование»
|
Квартира, коммуникации, мебель и предметы интерьера, бытовая техника, личные вещи
|
По желанию страхователя
|
Квартира с отделкой -- 0,36%, техника и оборудование -- от 0,72%
|
Оговаривается индивидуально
|
0,5%
|
|
«Европейский страховой альянс»
|
Квартира, коммуникации, движимое имущество
|
До 3 месяцев
|
0,4%
|
До 100 тыс. грн.
|
Франшиза по каждому случаю по риску «повреждение водой и другими жидкостями» --3%
|
|
Страховые традиции
|
квартира, коммуникации, мебель и предметы интерьера, бытовая техника, личные вещи, страхование ответственности перед третьими лицами
|
от 3 месяцев
|
0,23-0,96%
|
имущество страхуется на его полную (действительную) стоимость, ответственность - от 10 до 100 тысяч гривен.
|
250 –1500 гривен
|
* - Перечислены не все имеющиеся на рынке предложения.
Страховые риски включают пожар, влияние воды, стихийные явления, противоправные действия третьих лиц. Перечень рисков в договоре стоит составлять внимательно. Например, если дом находится вблизи потенциально опасных объектов (около бензозаправки, к примеру), то логично включить в договор риск взрыва, а если к тому же соседи сверху заядлые склеротики и частенько забывают закрывать краны, то и такая опасность должна быть учтена в страховке.
Взвешенный подход
Несмотря на всю простоту и, казалось бы, на выгодность экспресс-страховки жилья, страховщики пока не спешат наперебой предлагать этот вид страхования своим клиентам. Поэтому иногда найти компанию, предлагающую экспресс-полис, не так-то и легко.
Не стоит забывать и о том, что даже если купить такую страховку, то компания может отказать в выплате в самый ответственный момент. Это случится в той ситуации, если, к примеру, имущество, поврежденное вследствие страхового события, имело явные дефекты, либо сам дом, где проживал страхователь еще до инцидента, находился в аварийном состоянии и фактически был готов "под снос".
Кроме того, в виду того, что экспресс-полисы ограничены по сумме возмещения, некоторые страховщики существенно урезают выплаты на отдельные элементы движимого имущества и недвижимости. К примеру, таким "сюрпризом" может стать возможность получить лишь 50% страховой суммы на восстановление внутренней отделки и инженерного оборудования квартиры; на окна и двери по каждому страховому случаю -- 8% страховой суммы; на повреждение или уничтожение бытовой техники -- лишь 30--40% страховой суммы.
Все это важно учитывать как при выборе страховой компании, так и при обсуждении со страховщиком условий конкретного полиса.
Не стоит забывать и о страховании гражданской ответственности. Стоит такой полис тоже недорого (а иногда соответствующие риски включаются и в договор страхования имущества), но может избавить от лишних хлопот и конфликтов с соседями, если вдруг трубы в квартире вздумают лопнуть именно в период отсутствия хозяев.
ИТОГО: Экспресс-страховка жилья стоит недорого (от 1 грн./день), но требует тщательнейшего исследования условий выплаты возмещения, перечня страховых случаев и страхуемого имущества.
Стоит ли на время отпуска приобретать экспресс-страховку жилья или не стоит?
ЗА:
- Простой и быстрый процесс оформления полиса
- Небольшой страховой тариф
- Оперативность выплат при небольших убытках
ПРОТИВ:
- Малое количество «пакетных» предложений для страхования имущества на время отпуска
- Небольшой размер страховой суммы
- Ограниченный объем выплат по некоторым видам имущества
Павел Харламов
Во что обойдется страховка в золоте? (Журнал "Деньги" №27(93) 03.07.2008)
Как выбрать самого надежного страховщика 27.03.2008
Кто из страховщиков получил международные рейтинги надежности 27.03.2008
"Ужасы" туризма: как этого избежать? (Журнал "Деньги" №24(90) 12.06.2008)
Перед отпуском застраховать самое ценное (Журнал "Деньги" №23(89) 05.06.2008)
Правила съема (Журнал "Деньги" №33(47) 23.08.2007)