Главврач стоматологической клиники Виктор Пономаренко планирует в нынешнем году оформить ипотечный кредит. Но пока сомневается -- его пугают высокие кредитные ставки по ипотеке. "Я думаю, еще год-два и стоимость кредитов пойдет на убыль. И что мне потом делать с кредитом под 14% в долларах?" -- рассуждает Виктор.
Воспользоваться перекредитованием для снижения ставки в будущем он не хочет. "Это дорого. Опять же, все комиссии нужно заплатить. Я считал, минимум 2--3% суммы кредита уйдет на переоформление займа", -- делится стоматолог.
И вот в одном из банков ему предложили оформить ипотеку под плавающую ставку. Он заинтересовался и попросил корреспондентов "Денег" выяснить, чем это выгодно и какие подводные камни таит в себе "гибкий процент".
Куда плывем?
Среди украинских банков кредиты под плавающие ставки выдают пока немногие банки: Укрэксимбанк, "ОТП Банк", Индекс-банк, "СЕБ Банк", банк "Аркада" и некоторые другие.
Под "плавающей" банкиры обычно понимают процентную ставку, размер которой пересматривается через определенные, указанные в договоре промежутки времени (год, полгода, квартал). В этом заключается отличие от кредитов с фиксированной ставкой, которая в "фиксированных" ипотечных займах не должна меняться на протяжении всего срока кредитования.
Но если честно, сейчас складывается впечатление, будто бы все выданные в Украине кредиты погашаются именно по плавающей ставке. Иначе как банкиры умудряются так часто их пересматривать? :( А они пользуются ссылкой на возможность "приводить условия кредита в соответствие с рыночными" -- в тех случаях, когда это предусмотрено кредитным договором. И схема пересмотра при этом почти всегда непрозрачна.
Если же изначально речь идет о плавающей ставке, то ее размер устанавливается не по усмотрению руководства банка, а рассчитывается как сумма базового процента ("база" привязана к определенному индикатору -- например, к LIBOR) и установленной банком фиксированной маржи (3%, 5%, 10%).
Для кредитов в гривнах наиболее часто в его роли используется учетная ставка НБУ (ориентир стоимости денег в стране), сейчас -- 12% годовых, что на четыре процентных пункта выше, чем в прошлом году. Пересматривается ставка обычно раз в год, хотя в течение года сам НБУ может менять учетную ставку гораздо чаще.
Индикаторами для валютных кредитов служат, как правило, лондонские ставки межбанковского рынка, или LIBOR (см. "Либо -- LIBOR"). Стоит отметить, что значение LIBOR различается для разных валют и сроков кредитования. И если в договоре указано, что процентная ставка по данному кредиту плавает, то там же должно быть указано, какая именно ставка является для данного займа базовой.
"В основе плавающей ставки в нашем банке лежит ставка LIBOR по трехмесячным депозитам (на 15 августа была 2,8%. -- Ред.). Банк имеет право ежеквартального пересмотра данной ставки, размер которой будет зависеть от ставки LIBOR на дату пересмотра", -- объясняет директор департамента развития банковских продуктов "СЕБ Банка" Ирина Еременко.
А вот в Укрэксимбанке "привязываются" к годовой LIBOR конкретной валюты (она равнялась на 15 августа 3,23% в долларах и 5,21% в евро). В кредитном отделе одного из отделений банка сообщили, что банк пересматривает LIBOR не ежеквартально, а только два раза в год: в июле и январе. Поэтому для всех, кто решится брать кредит до конца года, будет действовать июльский уровень LIBOR, а ставка соответственно будет пересматриваться каждый июль. Все эти мелочи нужно узнавать у кредитных менеджеров, чтобы не было потом недоразумений.
Кстати, ставка LIBOR последний год демонстрировала явную тенденцию к снижению. Год назад 3-месячная и годовая долларовые LIBOR были на несколько пунктов выше -- 5,53% и 5,23% соответственно.
Применяют банки для расчета плавающей ставки по кредитам во всех валютах и свой собственный внутрибанковский индикатор -- FIDR (Fixed Interest Deposit Rate). Звучит угрожающе. Но на самом деле -- ничего страшного. Это всего лишь депозитная ставка, в "ОТП Банке" -- по срочным вкладам для физлиц на год с выплатой процентов в конце срока в валюте кредита (сейчас -- 14% в гривнах, 8,5% в долларах, 10% в евро). В Индекс-банке FIDR -- это ставка по депозиту "Накопительный" для физических лиц в валюте кредита на 15 месяцев с выплатой процентов ежемесячно, которая действует на день расчета (сейчас -- 14,30% в гривнах, 8,53% в долларах, 8,10% в евро).
В Индекс-банке размер плавающей процентной ставки по кредиту пересматривается ежегодно в день и месяц подписания кредитного договора согласно действующей ставке FIDR на эту дату.