Приехав со стажировки, Валентина пошла в банк и досрочно погасила весь долг по кредиту. Но уже было поздно. Информация "ушла" в бюро кредитных историй, с которым сотрудничал банк, а еще легла "мертвым грузом" в самом банке. "Когда я через пару месяцев решила взять кредит на учебу по программе MBA, мне просто отказали. Менеджер моего банка сказала, что были просрочки платежей, поэтому получить кредит в большем размере, чем раньше, я не имею шансов", -- заканчивает свою невеселую историю Валентина.

Наверное, это мало ее утешит, но историй таких -- огромное количество. По статистике Национального банка Украины, задержки со своевременной уплатой кредитов и процентов за их использование допускают до 70% всех заемщиков. :( Значит ли, что все они рискуют попасть в "черный список" банкиров и лишиться возможности взять новый заем? Увы, большинство банкиров отвечают на это утвердительно.

Плохие парни

"Наличие негативной информации о заемщике -- это как пятно, метка. Позитивная же ее часть позволяет более точно оценить риски кредитования и ускорить выдачу нового кредита", -- поясняет президент Всеукраинского бюро кредитных историй Антонина Паламарчук.

Итак, положительная кредитная история увеличивает шансы взять новый кредит и сокращает саму процедуру его получения, обеспечивая доверительное отношение к заемщику со стороны банка. Просроченные же платежи по займам означают автоматическое попадание заемщика в "черный список". "Если у человека возникали трудности с погашением кредита, то маловероятно, что в будущем он получит следующий кредит", -- предупреждает первый заместитель председателя правления Правэкс-банка Роман Валесюк.

Подчеркнем, что, согласно украинским законам, кредитная история сохраняется в течение 10 лет после погашения кредита.

Но не все так трагично, ведь далеко не все просрочки по кредитам превращаются в негативную кредитную историю. Во-первых, банк должен испросить согласия заемщика на передачу его данных в кредитное бюро (ведь они составляют банковскую тайну и являются сугубо конфиденциальными). Те же, кто такого согласия не дал, если и испортят историю, то только в одном банке. Правда, нужно знать, что отказ заемщика от сотрудничества с БКИ может спровоцировать отказ банка в выдаче кредита. Об этом даже говорится в самом Законе "Об организации, формировании и обороте кредитных историй" (п. 3 ст. 9).

Но даже если согласие на передачу информации в БКИ дано -- не все данные туда попадают. Первая проблема заключается в том, что еще далеко не все украинские банки (которых сейчас более 170) сотрудничают с бюро кредитных историй. По мнению генерального директора "Европейского агентства по возврату долгов" Александра Ильчука, данные в бюро не передают до 60% существующих банков. "Сегодня многие кредитно-финансовые учреждения готовы сотрудничать с БКИ, однако по объективным причинам этого не делают. Открыто говорить о своих "проблемных" заемщиках, которые составляют кредитный портфель банка, готовы немногие", -- отмечает г-н Ильчук.

Оставшиеся 40% банков, несмотря на обязательства передавать в БКИ и хорошую, и плохую информацию, все же концентрируются на негативных данных о своих клиентах. Ведь у четырех из пяти бюро есть доминирующие владельцы, которые, теоретически, могут использовать данные бюро в собственных целях. "Банки просто боятся раскрывать данные о хороших заемщиках, потому что владелец бюро может попытаться их переманить", -- отмечает один из банкиров.

Кроме того, украинская модель кредитных бюро имеет свою особенность, которая радикально отличается от американской или европейской. Банки предоставляют информацию только связанным с ними кредитным бюро -- тем, с которыми подписан договор о сотрудничестве. Поэтому негативная информация аккумулируется только в "карманных" кредитных бюро самих банков и впоследствии используется банком для оценки заемщиков. "Получается, что кредитные бюро обладают негативной информаций только о клиентах "родственного" банка и не имеет доступа к негативной информации от "чужих" банков", -- объясняет председатель правления СК "УСГ-Жизнь" Оксана Голеншина.