"С одной стороны, по годовым вкладам ставки выше, чем по "длинным". С другой -- через год ситуация на рынке может измениться, и депозитные ставки поползут вниз. В таком случае продлить депозит под ту же ставку не получится. Но где гарантия, что при таком сценарии банк не пересмотрит ставки и по долгосрочным вкладам?" -- рассуждает начинающий инвестор.

Корреспонденты "Денег" тоже озаботились этим вопросом и решили самостоятельно выяснить, стоит ли вообще пытаться "фиксировать" сегодняшнюю доходность по "длинным" депозитам.

Долгие проводы

Несмотря на острую потребность банков в длинных ресурсах, предложения по долгосрочным депозитам встречаются на рынке не так уж часто. Из первой двадцатки банков по объему вкладов физлиц (по данным Ассоциации украинских банков на 1 июля 2008 года) всего половина из них предлагают своим клиентам эти программы. Такая ситуация обусловлена тем, что банкиры рассчитывают на удешевление ресурсов в ближайшие несколько лет. Поэтому и не хотят брать на себя обязательства платить вкладчикам 15--17% годовых в течение трех--пяти, а то и 10 лет.

Начальник управления розничного бизнеса банка ПУМБ Валерий Пацуй объясняет непопулярность "длинных" депозитов еще и нестабильной политической и экономической ситуацией. "Клиент пока не привык размещать денежные средства в долгосрочные вклады, поскольку не может просчитать валютные риски по долгосрочным депозитам. К тому же в последнее время наблюдается рост процентных ставок по краткосрочным депозитным программам банков, которые, с моей точки зрения, более выгодны для вкладчиков", -- объясняет эксперт.

Как уже было отмечено, ставки по долгосрочным депозитам немного ниже, чем по годовым. Так, гривны можно надежно хранить в банке в течение трех лет под 12,7--18,2% годовых, доллары -- под 7,5--12%, а евро -- под 6--12%. Ставки по "десятилетним" вкладам еще ниже: в гривнах -- до 16,5% годовых, в долларах -- до 10,4% и в евро -- не больше 8,5%. "Долгосрочные депозиты сроком от трех лет выгодны для банков, но они не востребованы среди вкладчиков. Анализ условий депозитов разных банков показывает, что процентная ставка по долгосрочным депозитам ниже, чем ставка по депозитам на год", -- отмечает вице-президент бизнеса "Персональные финансы" Диамант-банка Анна Ткаченко.

Сразу оговоримся, "Деньги" не рассматривали в данной статье так называемые "детские" и другие целевые вклады, а также "гибкие" депозиты. Ведь они, как правило, являются бессрочными. В наше поле зрения попали только обычные срочные вклады, длительностью от трех лет, а также мегадлинные вклады от десяти лет. Хотя, к слову, их оказалось совсем мало. :(

Долгосрочные депозиты, которые попали в поле нашего внимания, можно оформить, начиная с 500 грн. или эквивалентно в валюте ($100 или €100). Для более мелких сумм существуют другие способы вложения.

Очень важным для "длинных" депозитов является возможность пополнения. Ведь за столь длительный срок появление новых и высвободившихся сумм вполне прогнозируемо. Но, к сожалению, не все вклады обладают этим ценным качеством.

Особое внимание при выборе долгосрочного депозита стоит обратить на то, оставляет ли банк за собой право пересматривать депозитную ставку, а также какие штрафные санкции предусмотрены за досрочное расторжение вклада. Идеальный вариант -- если в договоре нет пункта о пересмотре ставки, а проценты выплачиваются за весь год в полном объеме.

Проценты к процентам

В зависимости от того, какие цели преследует вкладчик, и стоит выбирать схему выплаты процентов. Если "длинный" депозит используется для формирования "резервного фонда" или служит для накоплений на глобальные цели, стоит обратить внимание на вклады с выплатой процентов в конце срока или в конце каждого года. Неплохо было бы, чтобы при этом работала ежемесячная капитализация процентов.

Ежемесячная выплата процентов подойдет тем, кто планирует использовать доход от депозита, как прибавку к семейному бюджету. Чтобы прибавка была хоть сколько-нибудь ощутимой (хотя бы $100 в месяц), сумма на депозите должна превышать $10 000 (если ставка -- 12%).

Естественно, класть всю сумму в один банк не стоит, ведь $10 000 являются предельным размером возмещения из Фонда гарантирования вкладов физлиц. Лучше разбросать сбережения в разные банки. А еще лучше -- открыть вклады в разных валютах.

Банкиры, кстати, тоже рекомендуют открывать депозиты одновременно в трех валютах. Таким образом, возрастает вероятность сохранения и приумножения сбережений при колебании курсов валют и изменении общеэкономической ситуации. При этом наибольшую часть банкиры советуют вкладывать в гривну. Точка зрения у разных экспертов по поводу пропорций валютной корзины разная. Но обычно советуют от 40% до 60% (эта цифра называется чаще всего) хранить в национальной валюте (в гривне), а остаток поровну делить между долларом и евро.