Тысячи статей написаны о том, почему нужно вести учет личных финансов. Существуют десятки, если не сотни, методик управления бюджетом. Но недавно я задался вопросом, почему люди перестают пользоваться методиками или системами управления личными финансами и скатываются обратно к предыдущему состоянию. Я интервьюировал ряд людей, отказавшихся от ведения бюджета в пользу... да чего угодно. В процессе интервью, а также после анализа финансового положения этих людей (когда это было возможно), выяснились основные причины.
1. Неподходящая методика или сервис. Вполне очевидно, что методика или ее реализация могут быть неочевидными для пользователя и требовать какого-то количества времени, чтобы понять ключевые концепции и правила игры. В стандартном подходе к домашней бухгалтерии самым неудобным является скрупулезное занесение каждой траты с описанием -- этот подход отнимает много времени, и не все люди могут выдержать долго. В подходе "4 конверта"(www.dengi.ua/clauses/38573.html) некоторые пользователи (приверженцы традиционной бухгалтерии) не могут перестроиться с мышления месяцами на мышление неделями: еженедельно планировать траты, откладывать деньги, перекладывать деньги из одного конверта в другой и тому подобное.
2. Невозможность отказаться от финансовых привычек. Первый этап пройден: методика подходит, и человек стал более пристально смотреть на цену спонтанных покупок и вредных привычек. И вот первый результат: вместо сумочки за $500 спонтанно покупается сумочка за $200 или вместо бутылки коньяка за $100 покупается бутылка за $70. Финансовая самодисциплина принимает неправильный оборот: изначальная причина траты не исчезает, просто денег уходит меньше. И тут же возникает следующий пункт.
3. Появление первых результатов. Через две--три недели использования методики или сервиса результаты становятся видимыми: в кошельке неожиданно оказывается непотраченная крупная купюра, исчезает необходимость занимать "до получки", и человек, получив передышку, на какое-то время перестает уделять должное внимание планированию -- ровно до следующей финансовой неприятности. Потом цикл повторяется.
4. Невозможность принять реальность. После того, как пользователь указывает все данные о доходах и расходах, а также определяет финансовые цели, его могут поджидать две неожиданности. Становятся очевидными избыточные обязательства (например, когда более 50% денег уходит на съем жилья и коммунальные услуги, выплату по кредитам и тому подобное) или становится понятно, что финансовые цели достигаются позже, чем хочется (например, на первоначальный взнос по ипотеке при текущем уровне доходов и трат придется откладывать пять лет). Часто подобный шок ведет к тому, что пользователь вообще отказывается от ведения учета личных финансов.
5. Незнание доступных инструментов. Бытует мнение, что лучше купить не очень нужную вещь, нежели позволить инфляции "съесть" сбережения. Поэтому советы финансовых методик типа "Заведи резервный фонд", "Не бери кредит, если можешь накопить" игнорируются, от чего практическая ценность любого подхода к планированию личных финансов стремится к нулю. Большинству людей вполне подойдет комбинация накопительного депозита со ставкой, сравнимой с размером инфляции (для резервного фонда и накопления на краткосрочные цели), и индексного паевого инвестиционного фонда (для долгосрочных вложений).
Об авторе: Максим Крайнов (Австралия) -- предприниматель и инвестор, публикующий статьи о личных финансах на своем блоге -- www.kraynov.com, он также является создателем методики управления личными финансами -- "4 Конверта", www.4konverta.com.
Где еще почитать
о методике "4 конверта":
1. Семейные разговоры о деньгах: как избежать ссоры? (Журнал "Деньги" №27(93) 03.07.2008)
о советах Максима Крайнова:
2. Не покупай автомобиль на последние деньги (Журнал "Деньги" №14(80) 03.04.2008)
3. Кредит не делает нас богаче (Журнал "Деньги" №10(76) 06.03.2008)
