Но ресурсный кризис (проблемы банков с привлечением средств) еще не завершился. Ни в мире, ни в Украине. И недавнее ухудшение рейтинговым агентством Fitch прогноза рейтингов девяти крупнейших украинских банков, а также снижение прогноза странового рейтинга до негативного (BB-) вряд ли будут способствовать улучшению ситуации с привлечением ресурсов из-за рубежа украинскими банками. ?

А значит, банкиры будут нуждаться в деньгах вкладчиков как минимум все первое полугодие 2009-го, удерживая ставки по вкладам на высоком уровне.

Однако в будущем снижение доходности депозитов все же неминуемо. Ведь высокие ставки по вкладам приводят к высоким ставкам по кредитам. А дороговизна займов может привести к тому, что население и юрлица вообще перестанут кредитоваться или возвращать кредиты (такие тенденции просматриваются даже сейчас. -- Ред.).

В этом случае прибыльность и, главное, устойчивость банковского бизнеса будут под большим вопросом. "Несмотря на сложившуюся тенденцию увеличения процентных ставок по депозитам физических лиц на протяжении 2008 года, говорить о дальнейшем их росте достаточно сложно", -- резюмирует директор департамента розничного бизнеса КредитПромБанка Дмитрий Резников.

"Годовалые" деньги

Но, как бы странно это ни звучало, временные проблемы на финансовом рынке могут пойти на пользу вкладчикам. По данным НБУ, у банков пока нет серьезных сложностей, требующих немедленного вмешательства центробанка. В данной ситуации активы, капитал и прибыль растут (хоть и медленно), но снижаются темпы кредитования, достигнутые в прошлые годы, понемногу ухудшается качество кредитного портфеля и, как мы уже сказали выше, есть трудности с привлечением столь необходимых банкам ресурсов.

Но вкладчики, размещая средства в банках первой двадцатки с нормальными финансовыми показателями (в особенности с иностранным капиталом), все же могут неплохо заработать за счет высоких ставок. Кто опасается, что банк "накроется", пусть вспомнит, что гарантированное возмещение вклада до 50 тыс. грн. в случае банкротства банка пока еще никто не отменял.

Для инвестора, то есть вкладчика, год -- оптимальный срок для размещения вклада. Хотя бы с той точки зрения, что позволяет на этот период зафиксировать нынешнюю высокую доходность. "В большинстве банков самыми доходными вкладами являются депозиты сроком на год. Так как процентные ставки по ним выше, нежели ставки по краткосрочным депозитам", -- отмечает начальник отдела развития и сопровождения пассивных операций банка "Форум" Валентина Максименко.

При этом риск того, что банк в случае изменения конъюнктуры рынка захочет поменять депозитные условия по уже действующему договору, минимален. Даже по долгосрочным вкладам -- на три, пять и более лет -- банкиры пересматривают ставку только раз в год (если пересматривают вообще).

Чтобы выбрать самые привлекательные вклады на год, корреспонденты "Денег" отобрали двадцатку банков--лидеров по объему депозитов физлиц (согласно данным Украинской ассоциации банков на 01 августа 2008 года). Именно эти банки аккумулируют больше 75% депозитных вкладов населения, то есть являются самыми популярными среди украинских вкладчиков.

Так как год -- срок довольно долгий, вполне вероятно, что у вкладчика в течение этого времени возникнет желание пополнить вклад. Поэтому мы решили собирать информацию только по тем вкладам, которые предполагают возможность довложений, несмотря на то, что ставки по ним в среднем на 0,5 процентного пункта ниже, чем их собратья без возможности пополнения. Но вряд ли это можно назвать большой жертвой в пользу функциональности вклада, верно?

Вклады "до весны"

Кроме непосредственно ставки доходности годового вклада, в рейтинге "Денег" приведены также ставки по тем же депозитам, но на шесть месяцев, как некий компромисс между вкладами на год и совсем "короткими" трехмесячными депозитами. Для удобства там же указаны минимальная сумма вклада, минимальная сумма пополнения, другие ограничения по довложениям, а также штрафные санкции при досрочном расторжении депозитного договора.

Кстати, советуем обратить внимание на эти колонки в таблицах. Дело в том, что ограничения, которые устанавливают банкиры, порой делают депозиты абсолютно нефункциональными. К примеру, депозит, минимальный размер которого от 1 000 000 грн. (депозит "Уверенность" от Укрпромбанка), вряд ли будет доступен широкому кругу вкладчиков. Поэтому в наших таблицах указаны только вклады с невысоким входным порогом -- до 5000 грн. (или эквивалент в другой валюте) и меньше.