С 13 октября в Украине Постановлением НБУ №319 от 11 октября 2008 года был введен мораторий на досрочное изъятие вкладов. Дословно в документе сказано: "Банки обязаны выполнять свои обязательства по всем типам договоров по привлечению ресурсов в любой валюте только в случае наступления срока окончания обязательств" (п. 2.5). То есть возможность снять деньги, по сути, осталась только у тех, чей срок окончания вклада подошел к концу, а также у владельцев текущих и карточных счетов, бессрочных "гибких" депозитов.
При этом Нацбанк обязал банки обеспечить бесперебойную работу банкоматов, а также ввел предельный разрыв между курсом покупки и продажи валюты -- 5%. Новым Постановлением №328 от 16 октября 2008 года НБУ уточнил, что банки могут выдавать кредиты только "при наличии соответствующих ресурсов", фактически заморозив выдачу потребительских кредитов в стране. Кроме того, НБУ серьезно ограничил выдачу валютных кредитов (получить их теперь можно, только имея доходы в СКВ).
Одновременно Нацбанк выдал кредит Фонду гарантирования вкладов на сумму 1 млрд. грн. для увеличения суммы компенсации для вкладчиков обанкротившихся банков до 100 тыс. грн.
Что творится?
Принятие Нацбанком "стабилизационных мер" позволило приостановить панику среди вкладчиков, которые, по неофициальным данным, уже изъяли со счетов банков более 6 млрд. грн. -- после того, как было объявлено о введении временной администрации в Проминвестбанке и снижении рейтингов целому ряду украинских банков.
Для многих мораторий на изъятие вкладов был как гром среди ясного неба. Люди выстаивали очереди в банкоматы и "штурмовали" отделения, пытаясь "вырвать" свои деньги любыми путями. И, конечно же, в разгар ажиотажа не обошлось без нарушений законодательства самими сотрудниками банков.
"Банк, в котором у меня депозит, сразу же отреагировал на Постановление НБУ. Они запретили не только досрочное снятие депозитов, но и снятие денег с бессрочного накопительного счета. То есть при благоприятном исходе кризиса устроили себе как минимум полугодовой депозит с выгодными процентами", -- жалуется один из пострадавших вкладчиков на форуме журнала "Деньги" (www.forum.dengi.ua).
Многим клиентам банки деньги вообще не отдавали. Причем даже тем, у кого заканчивался срок депозита. "15 октября заканчивался депозит в долларах. Зашел в банк предупредить о том, что 15-го я собираюсь закрыть депозит. Мне сказали, что денег нет и не будет, поэтому предложили переоформить вклад. Но я не хочу переоформлять -- мне нужны деньги!" -- рассказывает наш читатель.
Сталкивались люди и с высокой маржой при обмене валют, в некоторых городах она доходила до 10%, а также с тем, что вклады выплачивались частями (по 1000 грн. в день).
Только к концу прошлой недели панические настроения среди населения, наконец, поутихли, и банки начали работать в прежнем режиме.
А законно ли?
Иногда невозможность забрать вклад из банка может привести к весьма серьезным проблемам (срыву сделки купли-продажи, неоплате медицинских услуг и так далее). Возникает логичный вопрос: а законен ли мораторий Нацбанка?
Почти все опрошенные "Деньгами" юристы сходятся во мнении, что нет. Какие-либо нормативные или иные ограничения прав вкладчика в части досрочного расторжения договоров являются недопустимыми в силу ст. 1058 и ст. 1075 Гражданского кодекса, в котором совершенно четко сказано: "Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время". "Гражданский Кодекс является основным актом гражданского законодательства, и акты других органов в сфере регулирования гражданских отношений не могут ему противоречить. Тем более что специальные законы в сфере банковской деятельности, в том числе и те, на которые ссылается НБУ в принятом Постановлении, не содержат в себе указаний о праве НБУ устанавливать вышеуказанные ограничения", -- говорит юрист юридической компании "Шмаров и Партнеры" Анна Панченко.
Старший юрист компании "Никитченко и партнеры" Александр Дякулич обращает внимание также на то, что ст. 63 Закона "Об НБУ" предусмотрено, что нормативно-правовые акты центробанка подлежат обязательной регистрации в Минюсте. Постановление же НБУ №319 до сих пор в этом ведомстве не зарегистрировано.
То есть любой гражданин Украины, являющийся вкладчиком банка, вправе оспорить решение НБУ в суде. Но на рассмотрение дела во всех инстанциях уйдет не менее 5--6 месяцев. "Скорее всего, ко времени завершения процесса решение банка о принудительной выплате для вкладчика депозита уже будет неактуальным", -- резюмирует управляющий партнер юридической компании "Алексеев, Боярчуков и партнеры" Сергей Боярчуков.
Не все так плохо
Объем вкладов физлиц на 1 января 2008 года -- 164 млрд. гривен.
Объем вкладов физлиц на 1 октября 2008 года -- 204 млрд. гривен.
По неофициальным данным, за последнее время из банков было изъято 6 млрд. гривен.
НБУ разрешил банкам кредитовать в гривне 20.10.2008
Банки повышают кредитные ставки людям среднего достатка и потенциальным безработным - 17.10.2008
