"Если вы изначально брали кредит, чтобы никогда его не отдавать, -- знайте, что уголовное дело, следствие, суд и "места не столь отдаленные" -- ваша перспектива на ближайшие несколько лет. Мы доводим все дела до их логического завершения!" -- вот таким грозным лозунгом одна из коллекторских компаний предваряет главную страницу своего сайта. Даже будучи добросовестным заемщиком банка, автор перепугался не на шутку, прочитав столь жесткое заявление.
А ведь в связи с массовыми сокращениями и повышением курса доллара сейчас очень многие должники испытывают трудности с погашением кредитов. Естественно, банки этому отнюдь не рады но, честно говоря, их это не волнует, поэтому для взыскания просрочки привлекаются либо их внутренние службы, либо такие вот грозные коллекторы (профессиональные взыскатели долгов). Во всех этих структурах обычно работают "крепкие парни" -- бывшие сотрудники органов внутренних дел или СБУ, так что шутки с ними плохи (так говорят сами коллекторы).
Но даже если "дверь трещит" под натиском взыскателей долгов, отчаиваться не стоит. Шанс договориться остается до последнего момента. Главное -- не накалять обстановку и с самого начала предупреждать банк о возникших трудностях с оплатой кредита.
Как "выбивают"?
Конечно, сейчас уже давно не середина девяностых, когда к подъезду должника могли приехать люди с бейсбольными битами и популярно объяснить, что он -- нехороший человек и долг отдавать все же нужно. "Сегодня ни один банк, ни одно финансовое учреждение не позволят себе нецивилизованных действий, поскольку именно цивилизованный корректный collection как ничто другое может рассказать об имидже банка и финансовой структуры", -- успокаивает начальник департамента по работе с проблемными активами "VAB Банка" Сергей Ревко.
Если заемщик не платит по кредиту не более 60 дней, банк ограничивается лишь напоминаниями о необходимости внести платеж (по телефону или в виде письменных уведомлений).
А вот если заемщик игнорирует все обращения (отключает телефон, отказывается от встречи с сотрудником банка), тогда подключается "тяжелая артиллерия". Именно на этом этапе кредитор может принять решение о продаже залога либо обратиться в коллекторские структуры, которые располагают большими и временем, и ресурсами для того, чтобы воздействовать на клиента.
В среднем, банк передает просроченную задолженность коллекторам примерно после 90--120 дней неплатежей. Хотя это не всегда в его интересах, так как кредитор платит взыскательной структуре до 50% переданной задолженности, поэтому ему гораздо выгоднее самостоятельно "нажать" на заемщика. Тем более если ситуация не фатальна -- клиент платежеспособен, но, к примеру, испытывает временные трудности или попросту забывчив.
Но если дело все же поручено коллектору, то должника весьма жестко берут в оборот: организовываются встречи, возможно, у него дома, возможно, на работе, и заемщику четко проясняют ситуацию и описывают возможные проблемы -- обращение банка в суд, изымание залогового имущества по решению суда, взыскание иного личного имущества и так далее.
"Если говорить о методах воздействия, уверяю, они целиком и полностью согласованы с законодательством Украины и не противоречат ни одному внутреннему нормативному акту. В своей работе мы чаще всего используем психологические приемы и стараемся обходиться досудебным взысканием. Это менее затратно, поэтому более выгодно и нам, и должнику", -- уверяет генеральный директор "Кредит Колекшн Груп" Гжегож Копаниаж.
Но и на этом этапе остается достаточно шансов, чтобы с минимальными потерями искупить свою вину и погасить хотя бы часть долга. Конечно, банк, скорее всего, попросит "отступные" в виде штрафа и пени (как правило, около 0,5--1% суммы кредита за каждый день неплатежа). Однако имущество останется в пользовании заемщика, хотя, чего греха таить, репутация уже будет подмочена и в дальнейшем банк будет пристальнее наблюдать за таким клиентом.
Вернуть все!
Но даже если коллектор и прибегает к изъятию имущества, то реализуется оно не сразу. К примеру, в случае систематической неуплаты по автокредиту и существенной просрочки (более 90 дней), транспортное средство изымается и отгоняется на штрафплощадку, и до момента погашения задолженности воспользоваться автомобилем будет невозможно.
Конечно, если заемщик изначально дает понять, что кредит он выплачивать не собирается, либо продолжает "тянуть кота за хвост", то единственным выходом для банка или коллекторов становится продажа залога "с молотка". При этом всеми вопросами реализации имущества занимается банк, однако во многих коллекторских компаниях существуют службы, которые самостоятельно организовывают реализацию имущества (о процедуре продажи залогового имущества смотрите "Деньги" №49 от 4 декабря).