Финансовый помошник на сайте журнала "Деньги.UA". Депозиты
Увидев резкое охлаждение интереса населения к депозитам, банки начали лихорадочно искать выход из ситуации, дабы не потерять практически единственный источник финансирования, который остался после того, как захлопнулись "окна" для привлечения внешних займов.
И если раньше минимальный срок вкладов редко опускался ниже трех месяцев, то сейчас банки предоставляют возможность положить средства и на месяц, и на две недели, и даже на несколько дней. Понятно, что надеяться при этом на заоблачную прибыль -- просто смешно, но эти вклады и не рассчитаны на заядлых капиталистов. Они подойдут больше тем, кто не особо верит в непоколебимость банковской системы и вместе с тем не хочет держать свои деньги "под подушкой".
"Отличительной тенденцией текущей ситуации на рынке является смещение приоритетов по привлечению вкладов на короткие сроки (1--3 месяца), что в первую очередь связано с неготовностью населения размещать свои денежные сбережения на более длительный период", -- объясняет директор департамента управления розничными продуктами Альфа-Банка (Украина) Тарас Волобуев.
Для банка же временно свободные средства -- хороший способ "заткнуть" кассовые разрывы и показать НБУ красивую картину выполненных нормативов.
Но, несмотря на относительную гибкость сверхкоротких вкладов, обольщаться особо не стоит: в них далеко не всегда присутствует возможность пополнения, а за досрочное расторжение штрафы и санкции достаточно жесткие.
Процент лишним не будет
Главный плюс краткосрочных вкладов -- относительное спокойствие для клиента, ведь в нынешних условиях доверить банку деньги на год или полгода согласится далеко не каждый. А тут и средства вроде бы как под рукой, и в случае чего договор можно продлить на очередной месяц.
Правда, за такое удобство приходится расплачиваться доходностью: при вложении средств на 1--2 месяца банки в среднем предлагают 18--19% годовых в гривнах и около 9--11% в валюте. Реже гривневые вклады достигают 21--22%, а валютные -- 12--14%.
Безусловно, разница ощутима, ведь ставки по долгосрочным депозитам составляют 14--25% годовых в гривнах и 9--15% годовых в иностранной валюте.
Безусловно, краткосрочный вклад можно растянуть на 12 месяцев, регулярно продлевая договор, но на выходе доход все равно будет на 2--4% ниже, чем для годового договора.
"Если под понятием "красивее" подразумевается полученный доход, то 12-месячный депозит однозначно доходнее -- ставки по таким вкладам на 2--3% годовых выше ставок по краткосрочным вкладам", -- сравнивает директор казначейства Правэкс-банка Светлана Крамарова.
Однако сниженная ставка -- это своеобразная плата за спокойствие и за то, что банк "морочится" со сверхкоротким вкладом больше, чем даже с трехмесячным.
Поэтому чтобы заработать, нужно вносить либо много, либо надолго. Кстати, крупных вкладчиков банки любят. Если внести где-то от 10 тыс. в гривнах или от 2 тыс. в валюте, то банк будет готов "прилепить" к установленной по депозиту ставке еще около 0,2--0,75% годовых. Правда, вряд ли многие будут готовы отдать такие суммы в условиях финансового кризиса. Больше 150 тыс. грн. (размер гарантированной суммы вклада) размещать в одном, пусть даже и в очень крупном, банке вряд ли стоит.
Простая арифметика
Механизмы начисления процентов по коротким и длинным вкладам в принципе одинаковы. Обычно проценты начисляются по итогам банковского месяца и учитывают фактический остаток денежных средств на депозитном счету на конец каждого банковского дня. При этом сумма пополнения также учитывается при начислении дохода.
Проще говоря, вкладчик, который периодически довносит средства на депозит, получает доход на каждую сумму за тот период, на протяжении которого она находилась на счету. А выплачиваться проценты могут как ежемесячно, так и в конце срока договора.
"Например, вкладчик разместил на депозите 1000 грн., а через две недели пополнил свой вклад еще на 1000 грн. В этом случае начисление процентов за месяц будет выглядеть следующим образом -- за первую половину месяца проценты будут начислены исходя из суммы вклада 1000 грн., а за вторую половину месяца -- уже из 2000 грн.", -- подсчитывает г-н Волобуев.
Поэтому надеяться на то, что, внеся в первый день 50 грн., а в последний день месяца -- 50 тыс. грн., доход начислят на последнюю сумму как за весь месяц, конечно же, не стоит. Исходя из этого, выбирая вклад, нужно четко просчитывать, существует ли потребность в его пополнении или нет. Тем более что по пополняемым вкладам обычно предлагаются более скромные ставки, чем по тем, для которых такая возможность не предусмотрена.
Да и сверхкороткий пополняемый депозит можно найти далеко не в каждом банке. Видимо, некоторые банкиры посчитали, что вкладчики изначально принесут на "тарелочке" свои сбережения и "добрасывать" им дополнительно средства -- ни к чему.
В банк или в банку?
Но как бы банки ни приманивали вкладчиков, уйти "по-английски" не удастся, так как при необходимости изъятия средств досрочно теряются практически все накопленные проценты. И о нацбанковских настойчивых рекомендациях "не возвращать досрочно" тоже надо помнить.
"Условия досрочного расторжения вкладов различны в банках. Но в большинстве -- это пересчет начисленных процентов по штрафным ставкам. Чем короче вклад, тем жестче условия досрочного расторжения депозита", -- говорит директор департамента развития банковских продуктов "СЕБ Банка" Ирина Еременко.
Например, при разрыве договора ставка по краткосрочному депозиту автоматически меняется на смехотворные 1--3% годовых, которые и для годового вклада -- капля в море, а для 1--2-месячного -- тем более. Некоторые банки действуют еще жестче: при расторжении договора в течение первых 30 дней проценты за весь срок, на протяжении которого деньги находились на депозите, пересчитываются по ставке 0,001% (!) годовых. При частичном снятии средств санкция аналогична. Да, и не стоит забывать, что забрать деньги сейчас нелегко.
"В период действия моратория на досрочное расторжение депозитного договора банк просит подтверждения цели использования депозита. Приоритетной является "социальная" направленность средств. Такие заявления рассматриваются в первую очередь. Если причина недостаточно веская, рассматривать заявление будут дольше", -- объяснили нам в банке "Хрещатик".
Поэтому, если средства могут понадобиться в любой момент, лучше задуматься о бессрочном "гибком" депозите, который хоть и дает доходность пониже (около 15% в гривнах и 8% в валюте), но зато не "кусает" вкладчика штрафами и позволяет снять средства в любой день и без потерь.
Ну и еще, надо помнить о затратах при оформлении вклада не только банка, но и вкладчика. Походы в банк с деньгами и в день завершения депозита, как ни крути, занимают по половине рабочего дня. Цена своего времени каждому известна. Вклад, предположим, в валюте, принесет за месяц около 1% отнесенной в банк суммы -- при нынешнем уровне ставок. Сколько нужно положить на депозит, чтобы оправдать хлопоты вкладчика, каждый сможет подсчитать сам. Примерные оценки "Денег" свидетельствуют о том, что нет особенного резона нести в банк на месяц сумму, меньшую, чем два с половиной месячных дохода, -- иначе затраты времени просто не оправдаются. Если речь идет о двухмесячном вкладе, предельная сумма может быть снижена примерно до 1,2-месячного дохода.
Что выбрать
Отдавать ли банку деньги на пару месяцев?
Да:
- Довольно высокая процентная ставка.
- Сбережения недоступны квартирным ворам.
- Дополнительные бонусы при большой сумме или пролонгации договора.
Нет:
- Жесткие условия досрочного расторжения вклада.
- Далеко не всегда есть возможность пополнения депозита.
- Меньшая доходность в сравнении с длинным депозитом.
Итого: Открывать вклад на 1--2 месяца стоит только в том случае, если средства могут понадобиться в ближайшем будущем, сумма вклада крупная (но не больше 150 тыс. грн.), а доходность не играет особой роли.
Где еще почитать
о банках:
1. www.bank.gov.ua
2. www.depozit.org.ua
Запрет на досрочное снятие депозитов еще в силе (Журнал "Деньги" №51(117) 18.12.2008)
"Гибкие" депозиты Листинг Гид по миру личных финансов (Журнал "Деньги" №50(116) 11.12.2008)
Какие вклады ждут вкладчиков перед Новым годом? (Журнал "Деньги" №51(117) 18.12.2008)
Депозиты на три месяца. Листинг Гид по миру личных финансов (Журнал "Деньги" №52(118) 25.12.2008)