Как уже не раз писали "Деньги", автокредиты сейчас выдают в основном "родственные" финкомпании автодилеров, автопроизводителей или банки, с ними сотрудничающие. "Многие автосалоны создали свои финасово-кредитные компании и получили возможность напрямую кредитовать клиентов. Во многих случаях их кредитная программа или акции -- это аналогия продажи в рассрочку", -- поясняет директор финансовой компании "Фактор" Георгий Кононов.

Среди финансовых компаний автокредиты сейчас выдают только компания "Еврокапитал" (финансовая структура корпорации "АИС") и "Нико-Капитал" (компания официального дилера Mitаsubishi в Киеве и Киевской области). Компания "Просто Финанс" приостановила выдачу кредитов, а "Автофинанс" и вовсе была исключена из реестра финучреждений. Есть еще Nissan Finance и Renault Finance -- это совместные кредитные программы украинских банков и иностранных автопроизводителей.

Главное достоинство финкомпаний -- активное использование в работе скидок. К тому же, в отличие от банка, финансовые компании, более либерально подходят к выдаче кредита. К примеру, многие из них все еще соглашаются принимать во внимание неофициальные доходы заемщика, делать дополнительную скидку на страховку и пересчитывать стоимость авто по официальному курсу НБУ, который пока все еще ниже рыночного.

Раздача слонов! Налетай?

В том, что автокредит получить не составит особых проблем, корреспондента "Денег" уверяли почти во всех опрошенных финансовых компаниях. Спокойствие кредиторов можно объяснить очень просто: они согласны выдать заем только на 50--75% стоимости автомобиля, что значительно снижает риски невозврата кредита. При этом, соглашаясь на условия акционного кредитного договора в финкомпании, заемщик получает средства лишь на год-два (только в редких случаях компания готова дать взаймы на пять--семь лет).

"У нас аванс составляет минимум 25%. То есть, покупая авто стоимостью около 120 тыс. грн, необходимо будет внести 30 тыс. грн сразу же; кроме этого -- 18 тыс. грн на первоначальные затраты, страховки и оформление. При сроке займа в пять лет ежемесячный платеж составит 2,53 тыс. грн", -- подсчитала кредитный специалист Renault Finance.

В среднем базовая ставка по кредитам составляет около 24--25% годовых в гривнях. Кроме этого, придется выложить 2--3% разовой комиссии, которую автосалоны забирают себе, оправдываясь, что это их "хлеб" и покрытие издержек на сопровождение кредитных программ. Еще лично придется оплатить: постановку автомобиля на учет в МРЕО (с учетом ПФ, ТО и транспортного сбора) -- 3000--6000 грн при оформлении через компанию и около 1500--3000 грн при самостоятельной регистрации.

Страховку тоже нужно покупать, причем именно в тех компаниях, которые дружат с кредитором. Некоторые страховщики требуют оплатить первый год страхования сразу же, но если платить поквартально (либо помесячно), то все равно автоКАСКО "съест" за год до 8--9% стоимости авто.

Лизинговые компании, кстати, тоже в стороне не остались. Условия схожи: обязательный первый взнос -- 30--50%, достаточная для покрытия затрат на лизинг платежеспособность и средняя ставка в размере 20--25% годовых в гривнях. Единственный плюс в том, что платежи по лизинговому договору практически всегда включают в себя начальные затраты клиента, а также регистрацию, ежегодный техосмотр, страховые платежи, и растягивают их на весь срок лизинга. Изначально придется заплатить лишь 1% госпошлины за нотариальную заверку договора.

Оплачивать заем придется, скорее всего, по аннуитетной схеме (равными частями), а переплата при первоначальном взносе в 50% составит около 10% (немного!) при полуторагодовом займе и 50% при кредите на пять лет, с авансом в 25%.

Лучше осторожничать

Лояльность финансовых компаний не должна мешать покупателю реально оценить свои возможности. К примеру, при официальном доходе в 3000--3500 грн заемщик может надеяться на кредит в 135 000--155 000 грн на несколько лет, а при доходе в 2000 грн можно рассчитывать не более, чем на 90 000 грн на тот же срок. Но на практике окончательный "вердикт" зависит от многих факторов: начиная от рода профессиональной деятельности (бизнеса) клиента, его места жительства и заканчивая возрастом и семейным положением. Тем более сейчас, когда угроза увольнения висит почти над каждым вторым украинцем.

Кстати, желание выжить во время кризиса толкает многих кредиторов на недобросовестные действия по отношению к клиентам. Поэтому нужно крайне внимательно относиться к тому, какие пункты закладывает компания в свой договор, какова величина скрытых платежей и издержек, которые может понести клиент.

"Чтобы обезопасить себя от нежелательных дополнительных платежей и комиссий, нужно задавать вопросы менеджерам, ответственным за заключение кредитной или лизинговой сделки, узнавая мельчайшие подробности, и внимательно читать договор и приложения к нему", -- советует Юлия Птицына, маркетинг-директор корпорации "АИС".

И если таки удастся обойти острые углы, то в результате заемщик может получить автомобиль со скидкой до 10%, под относительно гуманную процентную ставку (до 25%), с минимальным набором скрытых платежей и с небольшим удорожанием, если, конечно, аванс будет не меньше 30--50%, а срок -- до двух лет.

На худой конец, когда для покупки авто не хватает каких-то 10--20 тыс. грн, можно оформить нецелевой кредит, который, конечно, будет дороже, но зато без залога и с приемлемой переплатой (около 30--35%), так как вернуть его придется за год или меньше.

Недешевые колеса

Какие финансовые компании выдают автокредиты

Альтернатива банкам

Как получить автокредит в финкомпании?

1. Выбрать модель авто, компанию и подать заявление (при этом требуются паспорт, справка о присвоении идентификационного номера и справка о доходах, копия трудовой книжки, иногда – поручитель и аналогичные документы от него).

2. При положительном решении – оформить кредитный договор, страхование автоКАСКО и ОСАГО (самостоятельно).

3. Ждать решения (от часа до двух дней), при положительном – оформить автомобиль в МРЭО, договор залога, страхование автоКАСКО и ОСАГО (самостоятельно).

4. Уплатить госпошлину за регистрацию авто в реестре движимого имущества – 100 грн.

5. Забрать авто из салона и платить каждый месяц кредит и страховки.

Как взять автомобиль в лизинг в лизинговой компании?

1. Выбрать модель авто, компанию и подать заявку (при этом требуются паспорт, справка о присвоении идентификационного номера и справка о доходах, копия трудовой книжки, иногда – поручитель и аналогичные документы от него).

2. При положительном решении – оформить лизинговый договор, который включает: договор купли-продажи, договор страхования (иногда ОСАГО оформляется самостоятельно), регистрацию и постановку на учет в ГАИ, регулярное прохождение и оплату технического осмотра, остальные платежи, договор залога.

3. Забрать авто из салона и платить каждый месяц лизинговые платежи.

Стоит ли брать кредит в финансовой компании?

ЗА:

- Чуть ли не единственный шанс получить автокредит.

- Гибкость условий кредитования.

- Относительно (!) невысокая кредитная ставка.

ПРОТИВ:

- Ограниченный модельный ряд авто.

- Короткий срок кредитования.

- Почти всегда обязателен первый взнос.

Итого: Финкомпании предлагают акции на ограниченный ряд моделей авто и сразу же требуют крупный первый взнос. Зато шанс получить автокредит довольно велик, и акционные скидки могут компенсировать высокий процент по кредиту.

Где еще почитать

об автокредитах и автолизинге:

1. www.reestr.dfp.gov.ua  

2. Где взять небанковский автокредит (Журнал "Деньги" №46(112) 13.11.2008)

3. Как банк может контролировать заемщика? (Журнал "Деньги" №45(111) 06.11.2008)

4. Выгодно ли брать автомобиль в лизинг, если в банке не дают кредит (Журнал "Деньги" №43(109) 23.10.2008)