Банковские служащие Елена и Андрей Ковалевы, узнав, что ждут ребенка, решили купить накопительные полисы жизни. "Если с одним из нас что-то случится, у второго, по крайней мере, будут деньги, чтобы какое-то время обеспечивать себя и сына. Ну а если все будет хорошо, на восемнадцатилетние мы сможем подарить ему крупную сумму денег", -- рассказывает Андрей.
Но кризис нарушил планы семьи. Уплатив два ежегодных взноса, Елена и Андрей с ужасом ждут апреля, когда им придется вносить третий платеж.
"Денег нет. Мне зарплату сократили до минимума, жена в декрете, да еще и курс вырос! У нас страховка в евро. Если раньше мы платили 5000 грн за двоих, то в этом году это будет больше 8000 грн!" -- сокрушается молодой отец.
Андрей очень беспокоится: а что если задержка платежа автоматически аннулирует страховую защиту, и внесенные ранее суммы просто "сгорят"?
Корреспонденты "Денег" узнали, что на самом деле все не так страшно.
По умолчанию
Согласно ст. 9 Закона Украины "О страховании", страховая компания имеет право в одностороннем порядке уменьшить (редуцировать) страховую сумму в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в предусмотренных правилами и договором страхования жизни размерах и оговоренные сроки.
То есть если клиент не будет платить взносы, страховщик продолжит выполнение условий договора, но с уменьшенной страховой суммой. "Согласно условиям большинства договоров долгосрочного страхования жизни, страховые компании предусматривают автоматическое редуцирование страховых сумм", -- подтверждает президент СК "Лемма-Вите" Людмила Временко.
"Есть и другие схемы действий в случае неплатежа", -- напоминает управляющий директор СК Renaissance Life Александр Козлов. Компания может не редуцировать страховую сумму, а, например, предоставить клиенту для начала льготный период (до полутора месяца), в течение которого страховая защита по договору продолжает действовать. Но даже если полис "остановится", клиент может в течение последующих нескольких месяцев с момента наступления даты внесения платежа активировать свой договор страхования -- для этого достаточно оплатить очередной взнос. Иногда такая "активация" сопровождается пересмотром оценок рисков и, соответственно, страхового тарифа.
Следует помнить, что хотя схема действий страховщика в случае "молчаливого" невнесения очередного взноса прописана в договоре, она может быть изменена, если страхователь поделится со страховой компанией своими финансовыми проблемами.
Выбирайте сами
Первое, о чем думают клиенты страховых компаний, когда возникают финансовые трудности, -- как бы забрать уже внесенные платежи. К сожалению, сделать это без потерь -- и об этом уже не раз писали "Деньги" -- практически невозможно. Дело в том, что при досрочном расторжении договора выплачивается выкупная сумма, которая в первые годы действия полиса существенно меньше уже внесенных взносов.
Лучшим решением при отсутствии средств на оплату взносов страховщики считают уменьшение страховой суммы: страховая защита владельца полиса сохраняется, но при этом от него не требуются дополнительные финансовые затраты.
"И даже если право на редуцирование страховой суммы не прописано в договоре, следует обратиться в страховую компанию с просьбой о пересмотре условий и заключить дополнительное соглашение. Если компания заинтересована в клиентах, она будет непременно искать компромисс", -- уверяет Людмила Временко.
Еще можно попробовать получить у страховщика кредит под залог выкупной суммы. "Поскольку выкупная сумма является собственностью страхователя, он может предоставить ее страховщику как залог и получить взамен денежные средства для уплаты очередного взноса", -- рассказывает Александр Козлов. Правда, такие кредиты сейчас предоставляют немногие страховые компании, да и то на строго индивидуальных условиях.
Словарик страхователя
Редуцирование страховой суммы -- уменьшение страховой суммы, исходя из сформированного по конкретному договору страхового резерва. Происходит в связи с неуплатой очередного взноса клиентом или по согласию сторон.
Выкупная сумма -- сумма, которая выплачивается страхователю в случае досрочного расторжения договора страхования жизни.
Режем расходы
Как уменьшить страховые платежи, если нет возможности платить их в прежнем размере?
• Можно уменьшить страховую сумму.
• Можно изменить валюту платежей.
• Можно по договоренности со страховщиком получить отсрочку по выплате платежей.
Итого: Лучше поставить СК в известность о своих материальных трудностях и вместе найти оптимальный выход из ситуации -- даже если в страховом договоре какие-то возможности предусмотрены "по умолчанию".
Где еще почитать
о накопительном страховании жизни:
1. www.dfp.gov.ua
2. Как выбить деньги у страховщиков жизни при досрочном расторжении страхового договора (Журнал "Деньги" №36(102) 04.09.2008)
3. Сколько можно заработать на коротких накопительных страховках жизни (Журнал "Деньги" №42(108) 16.10.2008)
4. Как разобраться грозит ли страховщику жизни банкротство (Журнал "Деньги" №43(109) 23.10.2008)
