До недавнего времени многие относились к просьбе знакомых или родственников выступить поручителем по кредиту весьма легкомысленно. Дескать, простая формальность, почему бы не помочь хорошему человеку? Но сейчас ситуация выглядит уже далеко не так безобидно. Все больше заемщиков не в силах платить по кредитам. И банки все чаще "трясут" поручителей, которым сейчас приходится расплачиваться за тех заемщиков, которые из-за роста курса или увольнения с работы больше не в силах выполнять свои обязательства перед банком.

"Угораздило же меня выступить в качестве поручителя по ипотечному кредиту у знакомого. Он уже три месяца не вносит в банк платежи. При этом стоимость его "хрущевки" резко упала. Даже если ее продать, денег на полное погашение кредита не хватит. Теперь банк не только требует оплатить его заем, но и грозится арестовать мое личное имущество", -- пожаловался автору один из его друзей.

Хорошо, если погасить необходимо половину стоимости пылесоса или холодильника, с этим еще можно смириться. А когда речь идет о кредите, взятом на покупку автомобиля или о недвижимости?

"Деньги" решили узнать, как, будучи поручителем, можно избежать проблем, возникающих из-за нерадивости заемщика.

Денег нет, и не будет

Тяжелее всего избежать оплаты чужого кредита, когда поручителем выступает супруга заемщика. Дело в том, что банки и кредитные союзы прибегали к механизму поручительства как к некоему "комфорт-фактору" и иногда предлагали формально в качестве поручителя выступить "второй половине", не учитывая, что часто добытчик в семье -- мужчина.

"Это было скорее психологическим ходом, чем финансовым, так как во многих случаях дохода супруги не хватает для выполнения обязательств по кредиту", -- уверен заместитель начальника розничного бизнеса "ОТП Банка" Юрий Воронюк. Аналогична ситуация и у заемщиков, ставших поручителями родителей предпенсионного возраста, но на данный момент не работающих (да-да, когда-то банки были согласны и на таких поручителей. -- Ред.).

Поэтому, когда неплатежеспособными становятся именно такие "симбиозы", вариантов выхода из сложившейся ситуации на самом деле немного: просить о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации долга либо под контролем банка продавать имущество, которое находится под залогом.

При этом банкиры и их коллеги недвусмысленно намекают, что "дергаться" бесполезно, так как документы подписаны, поручитель и заемщик согласились вместе нести ответственность по обязательствам. "Оспорить такое решение поручитель может, но безрезультатно: при подписании договора поручитель берет на себя такие же обязательства, что и должник", -- уверяет начальник отдела связей с общественностью "Независимого коллекторского агентства" Елена Яицкая.

Единственное, что может избавить поручителя от обязательства погашать кредит, -- это отсутствие у него постоянных доходов (вследствие увольнения с работы) или ликвидного личного имущества (квартиры, машины). После того как банк выиграет дело в суде об истребовании задолженности, "выбиванием" денег у поручителя займется государственная исполнительная служба. Но если денег и имущества как такового нет, то через шесть месяцев решение суда вернется в банк без исполнения. Кредитор может опять подать это же решение на исполнение в ГИС, которая точно так же отреагирует... и так будет до того момента, пока поручитель или не найдет работу, или не обзаведется движимым или недвижимым имуществом.

При этом нужно учесть, что банк во многих случаях не имеет права отбирать у поручителя все деньги до копейки. "Если есть двое несовершеннолетних детей и родители-инвалиды, которые подали на алименты, то поручитель может тратить на их содержание до 70% своих доходов" -- объясняет руководитель службы корпоративного юридического сопровождения ООО "Претер Девелопмент" Денис Тельчаров.

Таким образом, оформив 25% зарплаты в качестве алиментов и еще 25--30% (или больше) -- на содержание нетрудоспособных родителей, можно сделать так, чтобы банку доставались "крохи", а то и вообще ничего. И, заметим, абсолютно законно.

Правда, в такой ситуации у банка и его представителей (коллекторов) может возникнуть острое желание поискать у поручителя "серые" доходы и попытаться испугать его передачей такой информации налоговикам.

Всему есть срок

К тому же взыскание с поручителя имеет свой срок давности. "Если банк не обратился к поручителю в течение шести месяцев с момента возникновения права взыскания задолженности (с момента прекращения выплаты кредита. -- Ред.), он теряет право предъявлять требования по погашению займа к поручителю", -- объясняет г-н Воронюк. Под обращением в этом случае имеется в виду не звонок по телефону кредитного менеджера, а письменное требование погасить задолженность.