проблемні поліси
Страховой рынок на поверку оказался еще менее выносливым, чем банковский. Если Нацбанк начал ликвидацию пока только двух банков, то с начала года Госфинуслуг уже успела исключить из реестра финучреждений более 25 страховщиков. И это не предел. По разным прогнозам, до конца года с рынка могут уйти еще 50–70 страховых компаний, испытывающих сейчас серьезные финансовые трудности.
«Те страховщики, которые рассчитывали на перекрытие отрицательного андеррайтингового результата предыдущего периода за счет динамики роста продаж в текущем периоде, могут оказаться на грани банкротства. Например, сейчас потерял почву под ногами так называемый «портфель шантажиста» (страхование потребительских кредитов, страхование жизни заемщиков) и ряд ходовых продуктов крупнейших украинских ритейловых компаний, среди них и ОСАГО», – рассказывает президент СК «ЛЕММА» Сергей Чернышов.
Но как страховщики-банкроты собираются расплачиваться со своими клиентами? Вопрос этот в последнее время звучит как риторический. «Я застраховала машину в СК «Страховые традиции» еще в прошлом году. В мае этого года было ДТП, но в выплате нам отказали по непонятной причине. После того, как мы подали в суд, выяснилось, что у этой компании отозвали лицензию, и она, фактически, банкрот. Я была просто в шоке. Новые заседания суда все время переносятся, и я понимаю, что мои шансы вернуть деньги стремятся к нулю», – рассказывает клиентка компании Елена.
С чего же начинается крах компании и как успеть «вытащить» из нее свои деньги – если нужно получить возмещение по страховому случаю или если охота вернуть уже уплаченные страховые взносы?
Остановка по требованию
Первый громкий звонок для клиента – приостановка лицензий страховщика. Обычно такое решение Госфинуслуг принимает из-за нарушения компанией требований действующего законодательства, чаще всего – из-за задолженности перед клиентами.
«Лицензии могут быть остановлены, но и в этом случае все обязательства по заключенным до этого момента договорам страхования компания несет в полном объеме. Единственное ограничение – страховщик больше не может заключать новые договоры страхования и принимать по новым договорам страховые платежи», – рассказывает директор по правовым вопросам СК «Альфа Страхование» Олег Коломиец.
Так что даже если лицензия у страховщика отозвана, то его клиенты вправе получать выплаты. «При наступлении страхового случая страхователь вправе требовать от страховой компании выплаты по договорам страхования, заключенным в период действия лицензии», – объясняет начальник юридического управления департамента правовой поддержки СК «Оранта» Елена Павлова.
К тому же страхователь имеет право расторгнуть договор и вернуть часть страхового платежа за период, оставшийся до окончания действия договора. Но при этом с него удержат определенные суммы за ведение дела за вычетом сумм убытков, если таковые были. Если же страховщик нарушил свои обязательства (например, безосновательно не осуществляет выплату или занижает ее сумму), то вместе с долгом по возмещению компания должна полностью вернуть страховые платежи. Но, опять-таки, в этих случаях речь идет о ситуации, когда лицензия остановлена, но компания – еще не банкрот.
Все-таки банкрот
Увы, обычно в таком состоянии, когда лицензии остановлены, но банкротства пока нет, страховщик существует недолго. И если уже было возбуждено дело о банкротстве компании и она была признана банкротом, то шансы по возвращению своих денег невелики. «В случае, когда страховщик признан банкротом, очень важно заявить свои требования и претензии к страховой компании», – напоминает заместитель директора юридического департамента СК «Универсальная» Андрей Семергей.
Для этого на протяжении 30 дней с момента публикации объявления о возбуждении дела о банкротстве (их публикуют газеты «Урядовий кур’єр», «Хрещатик», «Голос України») необходимо подать в хозяйственный суд, занимающийся банкротом, заявление с требованиями к должнику, а также документы, которые их подтверждают.
«После того, как суд признает страховщика банкротом и будет открыта ликвидационная процедура, все заключенные компанией договоры страхования, по которым страховые случаи не наступили до даты принятия решения, прекращаются, кроме случаев продажи целостного имущественного комплекса страховщика иной компании, которая берет на себя обязательства банкрота», – акцентирует внимание начальник управления юридического сопровождения и обеспечения страховой и хозяйственности деятельности СК «Провидна» Зоя Коршевнюк.